贷前审批策略
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基础核查
1.1产品核查
产品限制(如产品冷冻期)
地域限制
客户群体限制
其他
1.2自有信息核查
以银行消费信贷产品为例(下同)
行内黑名单
行内灰名单
行内逾期名单
行内过度授信名单
高风险行业名单
特殊禁入名单
关联人名单
其他
2.反欺诈策略
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身份反欺诈
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关联反欺诈:如图基于各个维度关联集成网络可进一步挖掘客户风险
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量化模型:反欺诈模型
3.准入规则
3.1 三方准入(基于数据源的性质)
外部风险名单策略
多头类策略
设备类策略
外部评分类策略
其他
3.2人行准入
还款意愿评估
还款能力评估
还款习惯评估
资金紧张评估
公共信息核查
其他
3.3 申请评分准入
3.4决策矩阵
3.5 贷前额度策略
授信额度本身还是要依据用户的偿债能力,额度策略应多个角度来衡量制定:
产品额度:额度上限;额度下限信用资质:申请评分、信用历史等,通过对申请评分进行评分等级判断,高申请评分对应低风险等级,额度调整系数较高
收入负债:即用户的偿债能力,客户收入、征信报告借贷情况等
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通过对接的社保外部数据
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通过对接的公积金外部数据
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通过对接的个税外部数据
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通过征信报告中房贷的还款数据
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通过征信报告中车贷的还款数据
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通过征信报告中信用卡的授信情况
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通过征信报告中公积金缴存记录情况
3.6 定价策略
由于定价模型受客群性质、市场竞争因素和客户关系因素等影响,通过分析客户信用等级、在还款期限内的转移概率、计算预期损失及非预期损失,计算还款期限内的收益,最终实现差异化定价。
3.7用信策略
授信完成用户提款时会触发用信策略集,提款间隔较长时需重新核查用户资质,一般用信策略比授信要宽松一些,整体策略集和准入策略集相似。