消费金融未来启示录

近几年，我国消费金融规模快速增长，形成了以商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。

消费金融的定义和分类：即提前消费或者信用消费，指为具有消费属性的产品或服务提供的金融服务。

广义的消费金融：除经营性贷款需求之外的包含住房按揭贷款的消费贷款。

狭义的消费金融：除去住房按揭贷款之外的短期消费贷款，如车贷、旅游贷、教育贷及耐用消费品贷款，遍及衣食住行各方面。

在近期央地多项促消费政策支持下，万亿消费金融市场再升温。截至4月7日，今年已有四家消费金融机构通过发行资产支持证券、金融债等方式融资近200亿元，获批数量及额度远超去年同期。今年以来，已有两家消费金融公司获得牌照，建行日前也在业绩发布会上确认正在筹备设立消费金融公司，更多参与者将入场。

与此同时，消费金融公司开始挖掘线上消费场景，大力布局线上教育、新零售、在线学习等场景。业内人士表示，消费金融市场发展前景广阔，在牌照发放、外部融资监管政策等方面，有望迎来更多政策利好。

从试点到爆发，到强监管再到洗牌，经历了起起伏伏的消费金融，正在随着马太效应进入巨头割据的状态，银行、持牌机构、大型互联网公司互相合作，消费金融的竞争正在进入新的发展阶段。

互联网金融经历了几年蓬勃发展，一直把客户体验放在首位，不在乎当下赚不赚钱，只求累积人气、用户与影响力，然后再想赚钱的事情。但随着政策监管的从有到无、从松到严，同时伴随着获客成本的持续上升，需要思考如何持续流量变现，提供更广泛的场景生态以提高用户粘性，获取用户的长期商业价值，拓展信贷、理财、保险、支持等多业务。

传统银行及金融机构，一是建立自己的场景，二是拓展通道的入口。很多银行已经着手开发自己的金融服务平台、直销银行、移动支付工具、网上商城、网上就医系统等电商化平台和应用，丰富场景运用，目的就是吸引客户通过本行的平台去筛选服务信息。也有的银行开始与拥有大量的客户资源和资金资源的网站合作，如途牛旅行网、齐家装修网等，通过垂直网站引流自己的客户。

同时，更应该加强传统银行与互联网金融平台的深度合作，利用互联网金融平台获客、数据风控优势和传统银行的线下、信用卡等资源优势，形成更加多样化、多层次、全方位、生态化服务体系。

回望2019年，度小满间接入股哈银消费金融，阿里、新浪间接入股包银消费金融，玖富间接入股湖北消费金融等等案例将消费金融市场推向了新的竞争阶段。巨头互相补足短板，共同建立闭环的生态体系，行业的主基调逐渐走向生态之争。但无论是怎样的生态，都绕不开风控这个核心，都需要用最极致的服务打动用户，需要用最恰当的金融服务让消费者真正得到帮助。