保险

各种保险特点：重疾

由于重疾险是给付型保险，一旦符合条件则给付保额，至于你用来做什么，保险公司不管，你可以用来疾病的治疗费用、治疗后的营养康复费用、弥补治疗和康复期间的收入损失。当然等死把钱留给家人也不错。

百万医疗只能赔付一次，就算买了两家保险公司的百万医疗发生理赔也只能报销一家。重疾险就可以叠加，买几家的重疾险，如果理赔可以全部赔付。寿险也可以叠加

25种重疾

重疾中行业规定了25种才是最重要的，因为这25种重疾是最常见、最高发的重大疾病，占理赔比例的95%以上，这25种重疾如下：

有些公司还把重疾的前期轻症也算在轻症里面，这就比较好了：

赔偿

这25种疾病在合同里有3种不同的理赔标准：确诊即赔（1种）、实施了某种手术才能赔（5种）、达到某种状态才能赔付（19种）。

1、确诊是指在二级或以上公立医院（或保险公司指定的医院）就诊后，由医院开具诊断证明书，得出是否患有重大疾病的结论。所以，诊断证明书是十分重要的理赔材料

2、对于需要实施某些手术的也有明确的要求，比如冠状动脉搭桥术就必须是实施了开胸类的手术，其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。  

3、达到某种疾病状态的也会有统一的标准。（想想也是，只要真正意义上对家庭造成影响后，保险公司才去赔付，否则保险公司赔死）

不同阶段不同保险

未成年：未成年不创造经济价值，这就意味着未成年死亡并不会造成太大影响，但重病就不一样了，所以，对于未成年而言，首选重疾，然后是医疗，至于寿险国家也不支持，赔也赔不了多少。

未成年、青年、壮年：意外险只保障意外造成的身故；重疾（带身故的重疾）主保疾病造成的身故；寿险则包好意外、疾病在内的其他所有的身故；再加上意外身故只占总身故的3%不到，因此单纯从死亡的角度来看，寿险比意外险性价比高，寿险保额一般建议是10倍年收入，可以根据自身情况具体变动，确保自己最爱的人能在自己离开后能幸福的生活。这个阶段为：重疾、医疗、寿险。

另外，考虑到房贷，保险最好与你家的房贷时间差不多。如果你家的房贷只有20年，可以选个20年的。但如果是30年的房贷，你只买了20年，突然家庭支柱挂了，那么还有10年的房贷要背负，这个压力也是不小的~，所以可以把房贷作为一个重要的考虑因素。

老年：由于老人没有什么经济贡献，寿险的话国家也不支持，因此医疗险+防癌险+意外险比较好。

保额

寿险：10倍年收的寿险是家庭支柱的必备；

重疾：至少3倍年收的重疾险才能确保丧失工作能力时有所依靠；

医疗：百万医疗险才是用来解决看病费用的；

（保险重保障，想买保险赚钱，就是你太贪了，你得比精算师们更聪明才能赚到他们的钱。）

据不完全统计，现在对于癌症的治疗费用，保守估计在20万-30万。这还只是治疗费用，还不包括营养费、误工费等其他费用。癌症治疗是一个长期过程，即使治好了也有复发的风险。即使出院了，也不能马上去工作，需要继续休养、定期复查等。因此，如果罹患一场癌症，我们所需要的费用应远不止这二三十万。如果想要寻求更好的治疗，那至少要50万；如果想要出国治疗，准备100万可能都不够。

建议：

在购买重疾险时，最低保额应当是30万，至少要达到最基本的治疗标准。

当预算充足时可以保额再往上叠加，如果想要覆盖治疗费用损失和生活开销上的损失，购买50万保额左右是比较建推荐的选择。

如果现在的预算实在紧张，可以适当缩短保障期限。例如先购买足够保额的定期重疾险，等未来经济收入好转了再入手终身型重疾险；

若保障30年预算太大，可先选择保障10年、20年，缓解经济压力。

如何一眼看出一个保险好不好

看主险

万能险不是什么都可以干的意思，而是这就是个理财账户。这种保险通常都是理财型，至于那些重疾，医疗，意外，都是附加的，附加险是要另外收钱的，就跟单独买是一个样，哦，不对，某安的附加险比单买贵多了。所以，很多保险看起来都像是全能型，但这种全能是一个一个组合出来的，并不是这个险种本来就是这样，因此我们必须把这个保险的本质给隔离出来。最简单的方法，就是看主险的名字，不要管什么附加险，不要管什么乱七八糟的能有多少保障的展示，就是这份保险的名字，第一行名字，叫什么。所以，想解决什么问题，就看什么样的保险，只考虑主险就对了，千万不要为了一个附加险条款去买了一个鸡肋的主险，这是本末倒置。

权益与义务是否相对等

判断清楚了主险是什么以后，这个时候就要对价格作出判断了，在同样一个水平线上的保险产品，价格差个5%-10%这个可以理解，毕竟责任有差别，价格略有差异很正常，我们也可以为了更到位的保障多付一些钱；但如果差了30%-40%，甚至一倍以上，那就是忽悠大众的智商了，因此我们需要对一个优秀的保险产品的价格有基本的判断。

细节

到这一步为止，最粗糙的判断一款保险好不好就差不多了，接下来，就要分析各种细节啦，这些细节有些是核保条件，有些是产品特点跟自己的实际情况是否匹配，就涉及到每个家庭的具体问题啦～～

有没有轻症以及是否含有高发轻症，都可以检验一款产品是否有诚意。

保险公司

1.偿二代监管制度、责任准备金、保险保障基金、再保险制度、保险资金运用限制……甚至连保险公司倒闭后的接盘侠，保监会都提前帮你想好了，这就意味着保险不必考虑公司大小，只需考虑其产品即可。

2.新成立的公司只能苦逼走产品路线，靠产品打天下，靠各种非代理人渠道卖产品，产品一开始就好也就可以理解了，没有其他的路可以走哇。

3.保险几十年的事，相信国家法律、体制、比相信产品本身更重要。

4.如果多了解了几个产品之后，你可能就会明显感觉到，在保障内容差不多的情况下，大保险公司的产品价格要远高于小保险公司。这也是为什么许多朋友对小保险公司存在疑惑的原因：价格低这么多，是不是产品不好？实际上，保险产品的定价与许多因素有关，其中有一项就是运营成本。大保险公司规模大，有众多分支机构，品牌广告也打得响亮，因此你平时听说得也多。但这些都属于运营成本，成本高了，自然产品定价也高。小保险公司因广告少，节省了运营成本，那么产品价格也可以再降低一些，以寻求市场竞争力。

从理赔的角度上来讲，理赔与保险的保障条款有关，只要达到了保单上的理赔要求，那么无论保险公司规模大小，都没有权力阻碍理赔。

总的来说：一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关，与保险公司的大小无关。

保险业的黑暗

招人是为了让你自己和你的家人买保险，根本没指望你给别人卖保险，如果你能卖，那是天上掉下来的馅饼，如果卖不了，那么薅完你的羊毛你就可以走了。随便培训一两天，知道公司卖什么，知道卖点在哪里就可以上岗了。去特么的保险专业，去特么的保险知识，不用懂，也最好不要懂，懂了就不愿意买自家的产品了。

所以，那些冲着学知识去保险公司学习的，想给自己家更好的买保险的，趁早省省事，别往火坑里跳。

当然牛逼的人也有，又或者把保险当一生的事业这样的人也有，但这些人1%都不到，你碰上的几率有多少呢？这种环境下，想要买到好保险，困难程度可想而知。

索赔

1.任何一家公司的理赔人员，KPI考核的指标就是拒赔率，拒赔了多少个案子可是政绩啊。所以，不用花时间去意淫你买了贵的保险，就能把本来拿不到的理赔拿回来。

2.那些解释不清楚的条款，可赔可不赔的，自己拼命的用各种方式去争取。一哭二闹三上吊，总是多少管一点用。

3.还有一种是故意为难，应该赔但是保险公司就是不赔，那么我们的方法还是一哭二闹三上吊，但是上哪哭去？监管部门啊！！！不得不说，对于保险行业来说，投诉确实是一个很好的解决问题的方式。问题投诉到监管以后，监管会把问题交会回给保险公司，这时保险公司心里就在打鼓了：妈的，遇上个聪明的，不好糊弄了啊。于是，该怎么处理怎么处理，说实话，如果客户掌握了保险公司违规的直接证据，那么基本上就宣布了客户的胜利了，比如，当年的误导录了音截了屏等，这样投诉结果才是有利于消费者的。

保险公司赔付类型

1.多重赔付：赔付第一次后，第二次再得可以再赔付。

2.分组赔付：对疾病进行分组，只与第一次赔付疾病不同组，才能获得第二次赔付。

3.不分组赔付：也就是说只需要与第二次所得疾病不同种，就能获得理赔。

例如：XXXX福的五次看起来多，但毕竟人不可能一辈子得那么多次病，能用的上的可能最多2~3次，5次有些炫耀的感觉。从理论上来说，2次不分跟5次分是一样的，假设第一次都得癌症，那么第二次不管怎么样肯定是在另外的四个组里，那么5次看起来要更好，但事实却是XXXX福的第一组不仅仅有癌症，还有终末期肾病，慢性肝功能衰竭失代偿期，急性或亚性肝炎，红斑狼疮等11个病，而这些病，都是比较高发的疾病；而且如果第一次得的不是癌症，而是其他的系统疾病，那么2次不分组可以是同组别的疾病，从这么看XXXX福即便是2次赔付，综合赔付概率也要高于XXXX福多倍版，多出来的这些价格就物超所值了。而看起来XXXX福的弱项，中症与轻症的90天等待期在实际操作中也只是两次大病隔了3个月，XXXX福的没有间隔期并没有特别大的实际意义。

4、

单次赔付：重疾理赔后合同就结束了，保障也没有了。

多次赔付：重疾理赔后，合同依旧有效，保障继续。

相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加长久。因为一旦获得了重疾理赔，基本上很难再购买其他重疾险产品了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重大疾病的客户，那么后续的风险就无法得到保障。多次赔付对于年龄越小的人群意义越大，人生之路还很长，多做几手准备总是好的；而对于年龄较大，例如50周岁的人群来说，身体可能承受不起几次大病了，那么购买一份单次赔付重疾险就足够了

多次赔付之间的差别：多次赔付的产品也是各有不同。跟单次赔付的重疾险相比，2次、3次赔付的产品具有一定的优势，给了未来更多的保障；但4次、5次赔付从实际案例上来看，跟2次、3次差别并不大。重大疾病对人体的伤害是非常大的，对于癌症有“5年生存率”的说法，即癌症经过治疗后的5年内，依旧没有脱离疾病的威胁；如果5年之内没有复发，那么之后再复发的可能性就比较低了。重疾发病一次就会给身体带来严重损伤，就算一生多次患病，但重疾能达到5次的，应该可以被称为医学上的奇迹了。

多次赔付当中，2~3次赔付与4~5次赔付没有差别。4~5次赔付看起来赔付次数很多，但是从实际上来看，罹患一次重疾就会对身体带来严重损害，后续的恢复期也是比较漫长的。发生2次甚至3次重疾风险是可能出现的，无论几率高低。但是，在多次身患重疾的时候，身体功能受到的伤害会成倍增长，说得通俗一点，如果真的第4次身患重疾了，无论保险公司赔多少钱都救不回来这条命的。

法律受益人or指定受益人

如果小A指定了受益人（指定受益人可以指定一个或者多人，多人还可以指定受益的顺序和份额。）比如说，指定母亲和妻子为第一顺位受益人，比例是母亲40%，妻子60%。儿子和女儿是第二顺位受益人，比例各为50%。那保险公司这100万赔偿金，母亲和妻子分别得40万和60万，如果母亲不在了，妻子得100万。如果妻子和母亲都不在了，则儿子和女儿各得50万。

 如果小A没有指定受益人，默认为法定受益人。那么，正常情况下，这100万就是第一顺位的小A的妻子、子女（包括非婚）和父母平均分配这100万。如果万一小A的妻子、子女、父母早于小A或者同时和小A身故，那么这100万就由第二顺位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平均分配。

差别1、决定你拿到理赔金的速度：如果是指定受益人，那赔偿金的归属很简单，名单中的受益人带上身份材料即可。如果是法定受益人，如果牵扯的比较多，每个人都必须要出具材料证明你与被保险人之间的身份关系，狗血一点的比如证明你爸你是爸，你是你爸的女儿/儿子等。一来二去，理赔的效率也会大打折扣。

 差别2、决定你拿的是赔偿金还是遗产：如果是指定受益人，赔偿金保险公司会直接打到受益人账户。如果是法定受益人，一旦发生分歧，保险金就会作为被保险人的遗产来继承，继承手续、遗产税都会是问题。而且很多因遗产而对簿公堂的例子中，不少是‘法定’二字引起的。

 差别3、是否能合理避债：如果被保险人身故后，还留有债务问题。当身故赔偿金被归为遗产的话是有义务先偿还债务的，剩余金额才由其法定继承人继承。如果是指定受益人，赔偿金则没有偿还债务的责任，也就是说家属还不还钱就属于道德责任了，当然了，欠债还钱天经地义，指定受益人还是用赔偿金来偿还债务的。

综上，指定受益人的好处就是：

1.如果发生了保险事故，钱给谁、给多少都是确定的，保险公司打款也是最快的。

2.可以避免成为遗产，也不用偿还债务，保险金都会很好的传承下来。

 所以，大家在投保身故险的时候，最好是能够指定受益人，反正都是一家人，按照实际情况，按人按需分配即可。

如果之前默认为法定了后面想指定，或是之前指定的人后来想更换了，也是可以随时联系保险公司进行受益人变更的，记住，为了避免不必要的法律麻烦，更换受益人最好是确保写进保单里。

家庭保障方案

家庭保障方案的几条黄金公式：

1、 家庭保费预算是年收入的10%。

单经济支柱：2个人的收入差距超过50%，三分之二的预算要放在经济支柱上面，剩下的解决配偶和孩子的问题。

双经济支柱：2个人的收入差距在50%以下，2个大人的预算要占到四分之三，给孩子最多留四分之一，甚至是五分之一。

2、 定寿保额必须是收入的10倍。

经济支柱定寿险的保额必须是收入的10倍

非经济支柱的定寿险保额可以做到5倍

 3、 重疾保额是收入的3-5倍

重疾的作用主要在于收入失能补偿，赚钱多是在退休前，从保险的意义来说，只有你在有收入的情况下做收入失能补偿才是有必要的。重疾险保的最大意义时间就是在退休前。

4、 意外险除了职业外，基本没什么限制，人人都需要一份。

小孩最好买带意外医疗的，可以弥补小额的住院风险。

 5、 高免赔额的百万医疗险很有必要

百万医疗比的不是价格，而是续保和报销范围。

医疗险与重疾险区别

1、医疗险属于事后报销，而重疾险是达到条件即可赔付。

2、重疾险的保障期间选择范围大，有定期和终身可选。约定好了保障期限，这期间内都可获得保障。而医疗险的保障期间一般都是一年期的，因此保证续保很重要。医疗险是先支出，后报销，最大的风险就是续保存在不确定性。如果第二年公司不承保，那么保障就中断了。最重要的是一旦出险，这时候再投保其他健康险也很可能被拒保。医疗险覆盖的范围比较广。意外导致的骨折、局部的微创手术、不明原因的住院观察等等，在符合保险条款规定的情况下，都可以得到报销赔付。

重疾险只保障条款规定的重大疾病和特定疾病。且保险里面的重疾与大家一般所理解的重大疾病是有区别的，需要符合多项条件才能赔。通常来说重疾险的费率要远高于医疗险。

3、虽然重疾赔付的概率比医疗险要低得多，但重疾险是一旦出险就是几十万的保额。而医疗险因为是根据实际发生的费用来结算报销，可多可少，更可况绝大多数市场热卖的百万医疗都有免赔额的限制，一般来说是10000元左右，而且还不包括社保报销的那部分。

所以虽然号称百万医疗，但基本没人能拿到的到百万的医疗报销，再结合分析双方稳定性和赔付方式的差异，重疾远高出医疗险的价格也就不难理解了。

4、医疗险是对疾病医疗的补充。由于大多有免赔额的限制，所以医疗险更多的还是对一些重疾不保、社保只报销一部分的疾病做一个医疗费用的补充。比如发生率比较高的肺炎，阑尾炎，腹股沟斜疝，发生这些疾病都会导致财务损失，但又不属于重疾，医疗险就是针对这类风险设计的。

5、重疾险是对失能收入的补偿。重疾发生后不仅要考虑的疾病的巨额医疗费，还要考虑的自己收入来源中断所带来的经济损失，以及看护费、营养费等其他非医疗费用支出。所以重疾险的补偿更多的是对于收入中断的一种补偿。

健康告知义务

1、国内是询问告知，投保者即被问什么，答什么，不问就不答。

 保险公司有严格的核保系统，专业的核保人员，他们制定的健康询问一定跟本产品严密相关的，会对投保、核保、保费或者理赔等产生影响的，具有明确性和针对性的问题。因此对于他们没有问到的情况，我们可以不说。只回答他们提出的问题，不需要主动进行告知。

 2、有记录的告知。身体健康状况以医院或者体检机构留下的就诊记录为准，特别是用医保卡就诊。以及用医保卡在药店买了相关的药品，都很有可能被记录在案。

 以作者所在的杭州为例，在药店用医保卡买药的话，是会被记录在网上的，包括详细的药品名称和用量，一查就能知道。所以像什么自我感觉最近心绪不畅、家人朋友猜想的甚至是“保健专家”、“X半仙”的诊断，只要没有进行体检或医院治疗的，统统不在告知范围内。不过还是要在这里提醒一下，如果打算近期去体检的，最好等投保成功之后再去体检。万一本来保险公司没有要求体检的，自己去体检出了什么问题，影响到了核保，就很不划算。

 3、体检不能免除如实告知义务。2015年出台的《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。投保人不能想着抱着“反正我都体检了，你们自己看体检报告吧”的心态敷衍健康告知。如实告知不仅是对保险公司负责，也是对自己负责。（说白了就是投保人必须对体检报告非常非常了解之后，才能履行告知义务，而保险公司不会主动去看你的体检报告的。）

 4、两年不可抗辩。如果故意或当时真的忘记了而没有如实地进行健康告知会怎么样呢？《保险法》里有详细说明，简单总结就是：

故意不告知的，解除合同，不赔偿，不退保费；

非故意不告知的，解除合同，不赔偿，退保费；

保险公司知道投保人故意不告知继续上保险的，不可以解除合同，照常赔偿。

 5、有些朋友可能会提到：还有两年不可抗辩期呢！两年抗辩是什么？通俗来讲，就是如果你在投保时没有如实告知，在保单生效两年后，保险公司就不能再追究你没有如实告知了，出险照样理赔。这两年，就被称为不可抗辩期。但这并不是绝对的！两年不可抗辩期针对的是“被保险人非故意隐瞒”的情况，才能适用。如果保险公司有足够的证据证明你是故意隐瞒的，过20年都拒赔了。

返还/消费型产品

返还型

优势：“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来，如果出险会获得理赔金赔偿，如果没有出险，到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事，横竖左右都不会亏的感觉。

劣势：价格高，会比消费型产品多交许多保费。其实，从保费的构成上来看，返还型保险产品多交的那部分保费，其实相当于购买了保险公司的储蓄服务，到期返还给你的钱，实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险，你获得了理赔金赔付的话，则不再获得返还金，然而你花的保费还比别人多。

角色：可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道，也不需要有太多流通资金的话，可以购买返还型重疾险，如果出险就拿理赔金治病；没出险就拿返还金养老。

消费型

优势：价格便宜，杠杆高。

劣势：“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里，总想着“如果我没出事，这钱不就白花了吗”。别忘了，人家保险公司还要生存啊

角色：基础保障。对于预算有限的朋友来说，与其购买一款昂贵的返还型重疾险，不如选择一款保额更高的消费型重疾险，把省下来的钱去购置其他的保险产品，让保障更加完善。

意外险：死亡

单纯从死亡的角度来看，意外险的身故赔付，对于死法是非常有要求的，一般人最多用到的是意外险里面的“意外医疗”责任，比如踢球踢断腿了，就可以用意外医疗报销。意外险非常便宜，而且保额很高，但赔付概率很低。有的代理人会用高保额来跟客户说：“买了意外险你就百万身价了。”这种话千万别信。他们口中的身价，要意外死了才有身价。不是意外死的，该多少钱，还是多少钱。

PS：意外险，请注意意外这两个字，意思就是要意外导致的才会赔，什么是意外？意外的定义：非疾病的，非人为的，突发的，外来的。所以符合这才赔。所以不要拿寿险和意外险比，两个不是一个级别的

年金险

年金险设计出来的目的是为了维持失去工作能力的人，仍然有生活费。要知道，不是只有重疾才会失去工作能力的，大部分人失去工作能力的原因是自然衰老，所以这是用来养老用的。这类保险的特点是长期强制储蓄，然后在定时候把钱返还给客户，跟我们的社保养老金是一个道理。然而现在很多人给孩子买年金险，作为子女的教育金。其本质，只不过是把投保年金险的年龄提前了而已。

然后有人就会说了“买年金险不但能养老，而且还能理财。”我们要知道理财是看收益的，但是年金险是作为保障维持失去工作能力的人的生活费，只要带了“保障”二字，注定它是低收益的，回本时间在10-15年。

又会有人问了，代理人给我看的收益很高，这是怎么回事呢？回答这个问题，我们要从年金险的组成来看：一般年金险由两部分组成——返还+万能账户。返还部分是强制储蓄返还给你的生活费，但不是直接返还去你自己的银行卡，而是返还去“万能账户”。万能账户实质是一个理财产品，理财就会有利率，有利率就会有利息，返还部分就是去到里面滚利息。有了利息，就会有人跟你说复利、日复利、月复利、利滚利，复利都是浮云，一切以年化利率为准。还有！你要记住！日利率=年化利率/365天~，用日利率再乘以本金才是日利息，所以判断收益的标准要以年化利率为准。

对于年金险，建议大家优先考虑家庭保障类的健康险，如果全部配置齐全，预算还有剩余，可以考虑，一般是不推荐考虑的，因为一般家庭保障类的预算都比较紧张，如果是高净值家庭，预算高，有更好的投资渠道，不必考虑这种年利率低的东西。