到底怎么买保险？附保险配置实战

背景：

    为什么我们需要买保险？简单来说就是为了帮助我们抵御风险，减少我们人生的方差。

    大家都知道，保险公司都是以赚钱为目的的，但是，有一种保险是不以赚钱为目的的保险，那就是社保。社保就是国家亏钱在做的保险。所以在我们讨论要买任何商业保险之前，一定先买社保。

    保险本质上是一种商品，既然有商品，那就一定有它的价格。按照期望来算，任何保险我们买都是一定会亏的，但是人生中的有些后果是我们无法承担的，我们需要保险帮我们抵御这些风险。人的一生会遇到很多很多风险，有些事情我们可以自己咬咬牙承担，有些事情在保险的保障范围之外，没有任何保险可以保障所有的风险，更何况所有的保险都有免除责任。

原则一：任何返本分红型的保险都不值得购买（只买消费型保险）

    保险是商品，保险公司不是慈善机构，他们存在的目的是要赚钱的。返本分红的保险并不是免费，而是大幅度提高了保费，保费的大部分用来生息，小部分用来保障，本质上等同于保障+银行定期。保险公司的盈利手段主要是三个途径：费差（运营成本）、发生率差（预定发生率-实际发生率）和利差（保费投资回报）。最主要的盈利手段就是利差。我想大多数人都不会选择存30年的定期吧？

    另外，返本分红型理财型的保险最大的悖论在于：穷人无法承担如此昂贵的保险，而富人有一万种高得多的收益的理财手段。理财最重要的是：收益、安全性、灵活性，而保险理财的收益极低，灵活性极差，所以，只要利用好保险的保障即可，忘掉保险的理财功能吧。

原则二：小孩只需要学平险

    首先，教育险本质上就是定存整取，上面已经分析过这种保险没有购买的必要。其次，少儿保险处于道德风险的考虑，保额都不算高。大家都知道，不管什么保险，出险基本上就是给钱。虽然子女是一个家庭的未来，可是父母才是一个家庭的支柱，如果遇到了风险，父母在，家庭的支柱在，就没有度过不了的风浪。所以，要保障子女，就是要给自己买保险。

原则三：老人不需要买保险

    从统计学意义上来说，老人生病、意外身故、疾病身故的概率非常非常高，所以有说法是多活一年赚一年。也就是说不管什么保险，老人的出险概率都是极高的。回顾前文，划重点：保险公司不是慈善机构，是要赚钱的。既然老人出险概率极高，那么很简单，保费也设置的极高，高到让你觉得，不出险就亏大了。体面的老年生活，从来不来自于是否有保险，而是来自于健康的身体，足够的金钱。再回顾前文，人的一生有数不清的风险，保险只能保障其中特定的几种，还有除外责任，但是大部分风险都可以靠有钱来对抗。所以在老之前，拼命去奋斗，去赚钱吧。

原则四：保险需要动态配置

    人生是充满变化的，不同的年龄，家庭状况，收入，健康状况下，需要的保险类型和保险额度都不相同。希望一份保险能够保障一辈子是很天真的想法。举个例子，现在大家认为重疾50W足够了，可是十年前，大家也认为重疾10W足够。保险一定是需要动态配置，即使是终身保险，现在足够的额度，在几十年后往往都会陷入额度不足的情况。另外就是保险行业在不停的发展，保险产品也在不停的发展，范围以后很有可能会远超过现在。所以，我的建议是以十年为周期，动态规划自己的保险配置。

tips1：保险的额度一定要足够，额度不够的保险不能承担转移风险的作用

tips2：保险的理赔与购买渠道无关，只跟是否在合同中写明的理赔范围有关。保险公司不是保险代理人开的，先不说几十年后需要理赔时代理人是否还在这家公司卖保险，能否理赔代理人说了也不算。

保险配置实战：

    以我本人为例，27岁，男，未婚，独生子，父母身体健康。最终配置的保险为50W重疾险保障到70岁，2350/年，50W一年期意外险150/年和百万医疗险一年期300/年，每年2800就完成了我的保险配置。

分析：

为什么不买寿险？

    简单的答案就是：因为我还没有小孩。来大家仔细想想，谁最需要寿险的保险金，不是伴侣，也不是父母，而是未成年的子女。因为子女是没有赚钱能力的，他们需要学习、生活，如果父母过世，那么子女需要保险金来保障自己的学费和生活费。而如果我身故，我父母拿着我的保险金一点意义都没有。

    如果有子女的父母需要买寿险，建议买定期寿险，买30年到子女大学毕业能够赚钱即可。为什么建议买定期寿险而不是终身寿险？因为便宜。以我为例，假设我有子女，定期30年的50W寿险（20年缴费）是1140每年，而终身的50W寿险（同样20年缴费）是6600每年，相差五倍的价格，可是我们前30年的保障是一模一样的，等30年之后，子女成年了，就回到了原则三，老人不需要买保险。因为终身寿险意味着必定出险，所以保险公司一定会把保费做的很高。而保险公司一定是以赚钱为目的得。

为什么重疾险只买到70岁？

    同原则三：老人不需要买保险。我们来对比一下，70岁重疾是2350/年，终身是3950/年，70岁之前保障是完全一样的，但是我额外支出了几乎是双倍的保费，仅仅为43年之后，70岁以后的保障。有人会愿意花几千块钱买一个商品，但是43年之后才能使用么？是不是感觉我仿佛在故意逗你笑？

最后附上个人保险配置思维导图

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