区块链在互联网借贷领域的应用探索

作者 | 付银海、徐秋园，泰然金融区块链应用专家

1. 业务背景

在金融借贷领域，获客、资金和数据安全是核心痛点。随着互联网人口红利的消失，获客成本日益高企，提高客户转化率成为金融借贷机构解决痛点的有效措施。当借贷机构通过各种营销手段获得优质客户，但资金不足的情况下，如何在不流失客户的同时满足客户需求? 借款金额上限的规定，网贷平台如何留住这些大额借款客户?

当借贷机构通过各种营销手段获得客户，但因自身信贷产品无法满足客户需求时，信贷机构可以将资产通过区块链进行共享，将资产拍卖给其他机构而获益；当信贷机构获得大额借贷客户时，可以通过区块链进行资产共享，从而联合其他信贷机构共同放贷。

基于区块链技术建立可信的信贷联盟，在保护客户信息不被泄露的情况下完成资产共享将解决以上问题。以提升资产价值为愿景，利用区块链去中间人、公开透明和保护隐私的特点来解决价值传输的问题，实现信贷机构间的资产共享。本文提供了一个基于超级账本的借贷资产共享解决方案。

2. 用例定义

本用例提供了资产共享的一个简单路径和实践，共有两个信贷机构，一个信贷机构作为借贷资产标的共享的发起方（贡献机构），有资产共享的需求，另一个信贷机构为参与借贷资产共享的响应方（参与机构）。本用例只为信贷机构提供借贷资产信息的信任传输，其后的放贷流程不在本用例范围内。为了完成资产在信贷机构间的可信任传输，需要解决以下几个问题：

A、如何在借贷资产共享前后明确所共享借贷资产的所有权？
B、如何保证贡献机构的借贷资产信息在没有获益前不泄漏？
C、贡献机构如何将已有风控数据分享给参与机构？
D、当参与机构需要更多借款人的风控数据时如何经由贡献机构联系到借款人？
E、如何让贡献机构高效将借贷资产上链？
F、如何确保借贷资产共享多方间的借贷资产交易符合金融监管？

关于资产确权，传统互联网解决了信息传输速度更快、传递成本趋零的诉求，但是没有解决价值的转移和信用转移的问题。为了保护资产所有权，必须使用更高级别的信息安全保障。只有经过所有权人授权后才能对资产数据进行风控评估、大数据分析等操作，但又无法接触到资产的原始数据，更不能对数据进行复制和篡改。

另外，资产共享记录不可篡改或虚构，任何数据都应该可以追本溯源，从而保证共享机构之间的价值交换数据可以随时被追踪和验证，保证信息的真实。

为了在达成资产共享意见一致之前保护客户数据不被泄露，在资产共享之前需要对客户敏感数据进行脱敏处理。如在机构发起资产共享时，需要将客户的三要素进行加密处理，在机构间达成资产共享共识之后才能将三要素解密。

资产合规交易除了最大化地保护数据不被泄露外，不能由中介机构沉淀数据，否则中介机构一旦被黑将会导致客户数据泄露。同时由于金融监管的原因，传统银行、小贷公司、保险公司、P2P网贷、消费金融公司以及网络借贷信息中介机构等机构间的资产共享受到限制，如何将这些机构间的不同类型的资产顺利完成共享需要一种支持不同类型业务数据处理逻辑的技术来完成。

完成资产在信贷机构间共享本质是解决机构间的信任问题，让资产在机构间能够自由传输共享。需要记录信贷机构参与资产共享的完整过程并且不能篡改、可追踪。

当前方案：当前借贷资产在信贷机构间共享大多采用中介机构集中管理的模式，信贷机构将共享的资产上传到中介机构，然后设置共享形式如抢单、拍卖或是联合放贷，最后信贷机构在中介机构制定的规则下达成交易。达成交易的信贷机构除了产生资产交易的费用之外还需给中介机构佣金。通过中介机构完成资产共享的模式最终会使中介机构拥有大量的借贷者信息，在获客成本不断提高的背景下，中介机构价值不断提升，若中介机构受到黑客攻击将导致借贷者信息的泄露，从而影响信贷机构利益。

资产价值：在资产共享的各种场景里，如多家信贷机构联合授信放贷，有效解决大额贷款客户流失的问题；由于获客成本和数据成本多家信贷机构共担，从而降低机构显性成本；若资产出现坏账，多家信贷机构共同承担，降低坏账损失。

3. 方案选型

区块链分为公有链、联盟链和私有链，本文解决的问题适合联盟链的解决方案， 当下可选平台不多，我们考察了腾讯的trustSQL（将在2018年第二季度推出公测）、云象区块链等平台，其当前实现落地应用及开放程度有限；Corda分布式平台，由于没有统一总账，每个“节点”必须自行存储自己的交易数据，对接入平台要求较高。最后我们选用了出块时间快、支持多通道、安全性高的超级账本。超级账本提供相互隔离的多通道解决方案，支持不同类型的业务数据的处理逻辑，天然地符合金融信贷场景。例如，将参与资产拍卖的信贷机构组成一个联盟，此联盟中的机构对于资产拍卖拥有一致共识。使用基于联盟的模型，同一联盟中的机构可以相互信任将彼此的资产在联盟中自由共享而不用担心客户信息的泄露。

实际开发过中，结合团队的技能特点，最终我们选择了构建于Hyperledger Fabric之上的Hyperledger Composer方案

4. 架构设计

Hyperledger Fabric简述：

在最新的版本中Fabric架构实现了以下特性：

• 解耦了原子排序环节与其他复杂处理环节，提高可扩展性；
• 解耦交易处理节点的逻辑角色为背书节点（Endorser）、确认节点（Committer），可以根据需求和负载进行灵活部署；
• 加强了身份证书管理服务，作为单独的Fabric CA项目，提供更多功能；
• 支持多通道特性，不同通道之间的数据彼此隔离，提高隔离安全性；
• 支持可拔插的架构，包括共识、权限管理、加解密、账本机制模块，支持多种类型；
• 引入系统链码来实现区块链系统的处理，支持可编程和第三方实现。

Fabric的整体架构图如下：

Fabric为应用提供了gRPC API，以及封装API的SDK供应用调用。应用可以通过SDK访问Fabric网络中的多种资源，包括账本、交易、链码、事件、权限管理等。其中，账本是最核心的结构，记录应用信息，应用则通过发起交易来向账本中记录数据。交易执行的逻辑通过链码来承载。整个网络运行中发生的事件可以被应用访问，以触发外部流程甚至其他系统。权限管理则负责整个过程中的访问控制。账本和交易进一步地依赖核心的区块链结构、数据库、共识机制等技术；链码则依赖容器、状态机等技术；权限管理利用了已有的PKI体系、数字证书、加解密算法等诸多安全技术。底层由多个节点组成P2P网络，通过gRPC通道进行交互，利用Gossip协议进行同步。

对于Hyperledger Fabric的架构细节详解互联网上有非常多的优秀文章，本文推荐这篇博文http://blog.csdn.net/fidelhl/article/details/54893353，在此不再赘述。

官方文档参考：
http://hyperledger-fabric.readthedocs.io/en/release/arch-deep-dive.html
Hyperledger Fabric Endorse/Commit视频教程：
https://www.youtube.com/watch?v=2_RgCfjunEU&t=43s

Hyperledger Composer简述：

Hyperledger Composer是一个全面的、开源的开发工具集和框架，使开发区块链应用程序更容易。主要目标是为加快应用开发的时间，并使区块链应用程序与现有业务系统的集成变得更加容易。

Hyperledger Composer支持现有的Hyperledger Fabric区块链基础架构和runtime，支持可插拔的区块链共识协议，以确保交易根据指定业务网络参与者的策略进行验证。

日常应用程序可以使用来自业务网络的数据，为最终用户提供简单和受控的接入点。

使用Hyperledger Composer可以快速建立当前的业务网络模型，包含现有的资产和与之相关的交易; 资产是有形的或无形的商品、服务或财产。作为业务网络模型的一部分，可以定义与资产交互的交易。业务网络还包括与他们交互的参与者，每个参与者可以与多个业务网络中的唯一身份相关联。

官方参考文档：
https://hyperledger.github.io/composer/latest/introduction/introduction
Hyperledger Composer 视频教程：
https://www.youtube.com/watch?v=C4K7S1JYsLs

4.1. 领域模型

Borrower Person：借款人
Loan Application：贷款申请
Creditor Org：出借机构
**Token Issuer：**TOKEN分发／承兑机构，在TOKEN章节详细表述
Creditor Contributor Org：借贷资产贡献机构，是出借机构的子概念
Creditor Participator Org：借贷资产参与机构，是出借机构的子概念
Loan Share Plan：借贷资产分享计划，由《借贷资产贡献机构》通过区块链客户端贡献并记录到区块链分布式账本
Loan Share Confirm：借贷资产分享确认，由《借贷资产参与机构》通过区块链客户端接收到《借贷资产分享计划》后确认产生，并记录确认额度和确认利率，智能合约根据分享计划里的代币费率和