贷款承诺（Loan Commitment）

贷款承诺（Loan Commitment）

目录

?1 贷款承诺的定义
?2 贷款承诺的种类
?3 贷款承诺的风险
?4 贷款承诺与贷款意向的区别
?5 贷款承诺申办条件
?6 贷款承诺的期限
 
贷款承诺的定义
　　贷款承诺是指商业银行等金融机构作出的在一定期间内以确定条款和条件向承诺持有者（潜在借款人）提供贷款的承诺。1993年12月，美国联邦储备系统理事会发布修订后的条例H。条例H中认为，承诺是指任何致使一家银行承担以下义务的具有法律约束力的协定：（1）以贷款或租赁形式提供信用；（2）购买贷款、证券或其他资产；（3）参与一项贷款或租赁。

　　此外，承诺还包括透支便利、循环信贷安排、住房权益和抵押信用额度以及其他类似交易。从形式上看，贷款承诺是承诺的重要构成内容，透支便利和循环信贷安排等都是其具体表现形式。贷款承诺在信贷市场中扮演着重要的角色。在竞争性信贷市场上，贷款承诺的存在可以满足借款者未来不确定性信贷的需要；对承诺方而言，贷款承诺可以使其尽早作出资金安排，并可以通过建立长期客户关系来最大化其信贷市场份额。此外，贷款承诺还可以解决信息不对称引发的风险并减低交易成本，从而提高金融市场的整体效率。

贷款承诺的种类
　　贷款承诺具有多种表现形式。根据作出承诺的条款和条件等要素，贷款承诺可以划分为不同的种类：

　　（1）根据承诺方是否可以不受约束地随时撤销承诺，贷款承诺可分为可撤销贷款承诺和不可撤销贷款承诺；

　　（2）根据利率的变动特性可以划分为固定利率承诺和变动利率承诺，前者是指承诺方必须以预先确定的利率向借款人提供信用，后者一般根据市场主导利率（prime rate）加上一个附加率来确定。

　　（3）定期贷款承诺（Term Load Commitment），在承诺期内，借款人只能一次性全部或部分使用银行所承诺之贷款金额。

　　（4）备用承诺（Standby Commitment），借款人可多次使用银行所承诺之贷款金额，并且剩余承诺在承诺期内仍然有效。

　　（5）循环承诺 (Revolving Commitment) ，借款人可在承诺有效期内多次使用银行所承诺之贷款金额，并且可以反复使用偿还的贷款，只要借款人在某一时点所使用的贷款不超过全部承诺即可。
贷款承诺的风险
　　作为一项信用工具，贷款承诺一般需要承受两方面的金融风险：

　　一是信用风险，这种风险与潜在借款人的还款能力和意愿直接相关。贷款承诺的信用风险几乎全部来自于潜在借款者；

　　二是市场风险，这种风险广泛地与市场条件的不利变化相关，包括利率和汇率等及价格变动风险。但是，对于贷款承诺，只有当其中一方拥有正市场价值（positive market value）时，才可能出现违约行为，因为这种价值代表了预期将要发生的损失或现金流出义务。从经济性质上看，一项贷款承诺具有期权特征。

　　例如，对于一项美式固定利率贷款承诺，在不考虑承诺费的情况下，当商业银行等金融机构（期权发行者）作出以固定利率在未来期间提供贷款的承诺时，如果执行期内市场利率大于设定利率，承诺持有者（潜在借款者）将执行此贷款承诺，并获得相当于市场利率与设定利率之差与最大贷款额乘积的收益；如果市场利率小于设定利率，承诺持有者将放弃执行，并采用当期市场利率获取贷款，从而避免相当于市场利率与设定利率之差与最大贷款额乘积的损失。

　　对于商业银行等金融机构，承诺持有者的收益相当于其因持有贷款承诺而带来的机会成本。因此，随着市场利率与设定利率偏离程度的加大，承诺方实际上承担了所有的市场风险（外币贷款时还包括汇率风险），风险可能是无限的，而收益仅限于收到的按照一定比例或固定数额支付的贷款承诺费。购买贷款的远期备用承诺在原理上与固定利率贷款承诺相同，差别主要在于标的转化为合同价格。

贷款承诺与贷款意向的区别
　　承诺程度不同：贷款意向书的涵义是可以为贷款协议进行进一步的准备和商谈；贷款承诺则是已经就贷款条件和合同主要条款达成一致。

　　阶段不同：大型建设项目在项目建议书批准阶段一般需要银行出具贷款意向书；而在可行性报告批准阶段则需要银行出具贷款承诺书。

　　法律责任不同：贷款承诺具有法律约束力，银行须按正常贷款的审查程序对贷款作出评估，签定正式的贷款承诺协议；而贷款意向书则不具备法律约束力。

　　内容不同：贷款承诺内容包括承诺额度、承诺的有效期限、贷款的有权批准机关、贷款条件、及收费事项等，而贷款意向不表示贷款的额度以及期限。

　　费用不同：贷款承诺一般要收取承诺费，而贷款意向不收取费用。

贷款承诺申办条件
　　办理项目贷款承诺函的条件为：

　　（1）国家有权部门正式批准立项；

　　（2）业主已完成项目可行性研究报告；

　　（3）由银行调查评估后，经授信审批程序逐级审查同意提供项目贷款承诺函。

贷款承诺的期限
　　从开出之日起到正式签定借款合同止。一般为6个月，最长不超过1年。

 

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不可撤销贷款承诺函

　　(Irrevocable Loan Commitment）

产品说明

　　不可撤销贷款承诺函，又称实质性贷款承诺函，是指不经客户允许银行不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力。在有效承诺期内，按照双方约定的条件、金额和利率等，随时准备应客户需要提供贷款。^[1]

产品功能

　　出具此类承诺函的目的是向客户正式承诺我行将叙做该笔贷款，同时对具体贷款条件做出承诺。

适用客户

　　承诺函的授信投向应符合国家产业政策的有关要求。

申请条件

　　承诺函的授信投向应符合国家产业政策的有关要求；符合中国银行授信、行业、客户政策，对于我行授信投向政策上禁止支持类项目不出具贷款承诺。

相关费用

　　议价。

业务流程

　　1.客户经理了解客户需求，取得相关资料；

　　2.按我行内部授信审查程序进行审批（注：不可撤销性贷款承诺函的审批程序比可撤销性贷款承诺函严格）；

　　3.经我行授信审查程序批准，对外出具承诺函；

　　4.贷款承诺函出具后，公司业务部门对企业和项目的进行持续跟踪；

　　5.在企业正式提出授信需求后，按照我行贷款业务流程操作。

 

 

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无担保贷款

百科名片

为暂时性现金赤字进行筹资的最普遍方法是安排短期的无担保银行贷款。使用短期银行贷款的公司通常都会安排一个信用额度。

目录

信用额度

个人无担保贷款

补偿性余额

补偿性余额的成本

信用证

提示

信用额度

　　（line of credit）是授权公司可以借达一个特定金额的约定。为了确保这个 信用额度用于短期目的，放款人有时要求借款人付清额度，而且在一年中，必须把这个额度在银行中保持一段期间，通常为60天，称为清偿期间（clean-up period）。

　　短期 信用额度可以分为承诺的（committed）和非承诺的（uncommitted）两种。后者是一种非正式的约定，允许公司不需要通过正式的书面手续（大多采用信用卡）就可以借款达到先前约定的限额。 循环信用协定(revolving credit arrangement,或是revolver)和 信用额度很相似，但是它通常持续2年或是更长期间，而信用额度通常按年进行评估。

　　承诺的 信用额度是比较正式的法律性协议，通常公司必须付给银行 承诺费（一年是每一年总承诺金额的25%）。 信用额度的 利率通常是银行的基本放款利率加上一个额外的百分比，而且利率通常是浮动的。公司对承诺的信用额度支付 承诺费，相当于在购买保险，以保证银行不会违背约定（在借款人的状态没有实质的改变下）。

个人无担保贷款

　　 个人无担保贷款，主要针对有稳定收入来源的工薪族及个体工商户发放，不需要提供担保人和抵押物，放款速度比较快。但是也正因为无 抵押无担保的及贷款额度小的特点，运营成本和风险相对较高， 利率也高于其他贷款产品。中安信业专业面向工薪及小企业主群体提供小额无担保贷款服务，目前在国内有几十家营业网点，服务及信誉在同行业内相对较好。

补偿性余额

　　有时候银行会要求公司在 存款中保留一定的金额，作为 信用额度或其他借款协定的一部分。这就叫做补偿性余额（compensating balance）。

　　补偿性余额是公司的资金中被银行保留在 低息或无息账户上的那一部分。通过把这些资金存在银行，并且收到很少的甚至收不到利息，公司进一步提高了银行在 信用额度上所赚取的实际利率，从而“补偿”了银行。补偿性余额可能是借款金额的2%~5%。

　　公司还利用补偿性余额来支付银行的非信贷服务，例如现金管理服务。一个传统的争议是，公司应该用费用还是用补偿性余额来对银行的借款和非借款服务进行支付。现在，大部分主要的公司已经和银行协商，用公司收到的资金作为补偿性余额，用费用来弥补任何不足的部分。

补偿性余额的成本

　　因为钱必须经常存在一个 零利率或是低利率的账户上，补偿性余额有个明显的机会成本。例如，假定我们拥有一个要求10%补偿性余额的100 000美元 信用额度。这意味着实际借款中的10%必须留下，存在不付利息的账户中。

　　这个 信用额度商定利率是16%。假设我们需要54 000美元来购买一些存货。我们必须借多少钱？我们所实际支付的利率是多少？

　　如果我们需要54 000美元，我们就必须借入足够的钱，以便在被拿走10%的补偿性余额之后，还剩下54 000美元。

　　54 000美元=（1－0.10）×借款金额

　　60 000美元=54 000美元/0.90=借款金额

　　在16%的 利率下，60 000美元的一年 利息是60 000美元×0.16=9 600美元。而实际上，我们只可以使用54 000美元，因此， 实际利率是：

　　 实际利率= 利息/可用金额=9 600美元/54 000美元=17.78%

　　请注意，这里实际发生的情形是，每借0.90美元，就必须付0.16美元的利息，这是因为不能使用被锁定作为补偿性余额的0.10美元。所以，利率是0.16美元/0.90美元=17.78%。

　　有几点需要提出来。

　　第一，补偿性余额一般是以每个月的日平均余额来表示的。这可能意味着， 实际利率将比例子所显示的更低。

　　第二，补偿性余额已经普遍的变成根据未使用的 信用额度确定，对这种余额的要求相当于隐含的 承诺费。第三，也是最重要的，任何短期经营借款协议的细节都具有高度的可协商性。通常银行会和公司一起设计出一套费用和利率。

信用证

　　信用证（letter of credit）是国际财务上的通用协议，发行信用证的银行承诺，只要达到某些特定的条件，就发放贷款。通常，信用证保证只要货物如约到达，银行就对这批货物付款。信用证又可分为可废止的（可取消）和不可废止的（如果满足了特定条件就不能取消）。

提示

　　近期，社会上出现了大量声称“代办无 抵押、无担保贷款”的“黑中介”，其不法行为对广大消费者、银行机构乃至社会安定都带来很大危害。