风险与保险

风险(risk)

    没有人能确切知道未来发生的事情，未来可能会生病，可能会重疾，也可能不会。许多未来可能的事件会对你造成影响，比如疾病或者房屋损坏。风险即指盈利或损失的结果超出预期的机会或可能性。

    风险产生与对未来的不确定性。个人和企业面临着两类风险：投机风险和纯粹风险。

    投机风险(speculative risk)涉及损失、获利或无盈亏三种可能的结果。例如股票投资，就是投机，投资的结果可能是获利也可能是损失，也可能是没损失。投机风险是不可保风险。

    纯粹风险(pure risk)不存在获利可能性；要么发生损失，要么不发生损失。由于疾病或受伤而致残的风险就是纯粹风险的例子。如果因残疾失去工作能力，就可能会面临失去收入而导致的财务损失，还可能发生其他成本，比如医疗和护理成本。反之如果你从未因残疾而失能，那就不会遭受与此风险相关的任何财务损失，也不可能获得任何财务利益。只有纯粹风险，即绝无获利可能性的损失风险，才是唯一可保的风险类型。

风险管理

风险管理(risk management)是个人或企业对其面临的风险进行识别、评估并采取措施消除或减少这些风险对其产生不利影响的过程。常见管理风险的方式由回避风险、控制风险、转移风险、承担风险。个人和企业一般会综合几种方法来进行风险管理。

    我们重点关注转移风险，人们会通过购买保险来转移(transfer)其遭遇意外伤害所致的财务或者生命安全的风险。

保险

    是最广泛使用的一种风险管理办法。保险就是把由意外、疾病或死亡等事件导致的财务损失风险从个人或实体一方转移给保险人的一种方法。保险的目的是补偿损失，不是提供财务获利的机会。基于这一原因纯粹风险是唯一可保风险，投机风险不可保。

    承担风险并承诺损失发生时支付保险金的人称为保险人（insurer）或保险公司(insurance company)。保险金（policy benefit），又称保单利益，是保险公司根据保险单约定的损失发生时赔付的一笔约定金额。保险单（insurance policy）又称保单(policy)或保险合同（insurance contract），是保险人与保单所有人之间达成协议的书面文件。

    个人和企业购买保险可以保障三类风险：人身风险、财产损毁风险和责任风险。人身风险（personal risk）是与个人死亡、疾病、伤害和老无所养相关的经济损失风险。人寿与健康保险公司(life and health insurance company)是签发并销售承保人身风险产品的公司，这类产品承保由于死亡、残疾、疾病、意外事故和老无所养导致的财务损失。

通过保险管理风险

    保险人运用风险集合(risk pooling)概念，因而能够承担被保险人的经济损失责任。为了将较大潜在损失风险转移给保险公司，人们愿意支付一笔相对较小的保费，保险人将预期发生的相对较少的损失成本分摊给所有被保险人。因此，保险之所以能够防范经济损失风险的原理：如果由于诸如残疾等特定风险实际所致的经济损失可以由面临此类损失风险的一群人来共同分担，并且对于每个人而言，发生损失的概率都相对较小，那么每个人所分担的成本也就相对较小。

可保风险特征

损失必须是偶然发生的；

损失必须是可确定的；

损失必须是重大的；

损失概率必须是可预测的；（大数法则）

损失对于保险人而言必须是非巨灾性的。