智能保险产品工厂理念篇——新保险

智能化保险产品工厂，是高效、精准服务的基础。

以下是数字化转型的分享线路图，您现在所在的位置为序号②的分享：产品创新之新保险篇。

从马云提出“五新”之后，各行各业都开始在行业称前面加一个“新”字从而突出行业与技术的融合，所谓推陈出新，保险行业也不例外。从2018年初到现在，“新保险”三个字推的最狠的非众安莫属。数字化升级与转型产品篇，我们也借用“新保险”三个字作为全篇的定调之词。

文章是本系列的第五节：智能保险产品工厂，这一篇为上篇：理念篇。

以下是正文：

智能化产品工厂是业务中台的一部分，整个工厂包括包括产品智能配置、产品发布与部署、产品追踪、产品变革以及后期的产品自动退市。其中最为关键的环节为产品配置部分，主要包括原子条款化、智能算法下的灵活组装、以客户为中心的定制化产品、生活场景的竞争匹配四部分。此篇为上篇，包括产品工厂概念、目的、价值、智能化产品工厂提出几大部分。

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产品工厂概念及目的

目前，绝大多数保险主体都仍然采用的是传统的“产品管理”的模式和理念。这种产品管理模式存在着较多的弊端，比如：保险方案仍然比较固定和单一，产品不可继承带来大量的重复开发，也导致上线效率低下，形成资源成本浪费。而且对于推向市场的产品，缺乏有效的跟踪监测手段，产品优化实现困难等，这也是保险主体在客户服务过程中被动处境的重要因素之一。

对于影响行业数字化转型发展的这一根深蒂固的顽疾，不少保险主体都在想方设法攻关，研发代表未来发展趋势的“产品工厂”模式。

在实际落地过程中，由于缺乏对海量的产品、条款、方案的有效分析处理，同时还要求企业具备有效的产品管理模型。因此落地艰难，加之产品部门强大的公司地位，打破舒适区对整个体系进行重构，非常艰难，从而阻拦企业数字化升级与转型。2017年开始，智能产品工厂从国外引进了国内，仿佛为这一难题找到的破局之道。

1. 产品工厂的概念

所谓保险的产品工厂，是将保险产品生产组件化、参数化，根据用户需求，由系统自动组装，并实时推送到终端的产品设计、生产、分发的模式。也就是说，保险公司要将保险产品的各种标的、条款责任、规则等信息预先进行定义，按照其功能进行封装，再根据客户需求进行配置生产，支持产品组合、组合产品。

要实现如此的效果，保险公司需要投入大量的专家团队和资源，对原有的产品、条款、方案等进行逐一分类，研发设计全新的保险产品底层架构模型，结合保险公司自身实际情况，开发出真正意义上的产品工厂。完整的智能化产品工厂应该是自场景始，从场景终。

2 . 产品工厂的目的

产品工厂的目的是构建以客户为中心的保险服务形态，实现以客户为中心的新产品开发和差异化的可定制的保险方案。

3 . 产品工厂的价值

（1）提高生产效率

传统的保险生产效率，开发上线的新产品或产品组合要1月左右的时间。在新的“产品工厂”中，一般不会超过2天，实际上，智能化产品工厂，生产速度已经达到毫秒级别。另外，在产品工厂中，不同产品的差异化页面配置，也由1周缩短到小时计，此举带来的效益将不可估量。

（2）灵活配置

产品工厂最大的亮点，是支持灵活配置，让定制化成为可能，这也是最具竞争力的地方。当不同渠道客户，都可以根据各自需求选择保险方案，并进行套餐式购买的时候，产品工厂实际就相当于一个应有尽有的超市，而客户只要最后一次性清空购物车就可以了。当保险做到这样人性化的时候，才真正进入到以客户为中心的阶段。

（3）产品全生命周期管理

产品工厂具有可继承的特点，可复用全部基础产品的共享组件，简单说就是对于第一次生成的方案，下次可以直接复制使用，或根据需求做微调即可，从而降低实施成本，提升实施效率。此外，产品工厂更具管理分析和产品升级能力，拥有主动推荐功能，同时也可自动筛选出不受欢迎的方案，体现出对产品整个生命周期的管理，优化资源配置。

（4）满足个性化需求

由于能够大大提升保险公司产品灵活配置、快速上线能力，从而可以满足不同人群画像的需求，产品管理分析也将形成另一部分无形资产。

02

智能产品工厂理念

产品工厂是实现保险产品自动化、高效化生产配置的基础设施，属于产品生产自动化V1.0版本，它的升级版，也就是V2.0版本，就是智能产品工厂，也称之为智能化产品工厂。

1. 智能产品工厂

智能产品工厂是通过调用前端用户、环境、设备等数据，综合分析后，利用前端分析结构，系统自动为产品工厂发送保险产品生产请求，在工厂完成保险产品的生产后，再由系统自动推送到用户设备端的整个过程的统称。全程无需人工干预，全部由系统自动完成，从而形成一个可以有效的反馈闭环。

整个过程中，用户、环境、设备、智能分发模型、产品工厂一起构成了完整的智能产品工厂“生产作业流水线”。

2 . 基于当前环境下的用户动态画像

智能化匹配产品和用户的前提是系统要具备清晰的用户画像，同时更加前端的需求建模打分，通知产品工厂生产产品。关于用户画像，总结一句话就是：一中心，四维度。

一中心代表账户信息，包括身份信息、系统及设备、金融账户和数字世界账户。

四维度代表两种描绘的维度：

• 一个是从统计特征、价值特征、态度特征、行为特征四个特征维度来描绘；
• 一个是从自然信息、社会信息、特征信息、业务信息四个特征维度来描绘两种分类方式，本质上没有任何差异，重点通过介绍其中一种方式提供企业思考。（关于360 °视图，可以查看之前分享）

3 . 智能分发

智能匹配前端场景和产品，关于智能分发，关于智能分发，即利用人工智能进行个性化推荐的技术，也称之为智能推荐，推荐系统。包括推荐系统架构初探、推荐起点是人与物的画像、推荐算法、应用场景、在效率和精准度上人是彻头彻尾的输家五个内容（详细内容后面专门的章节介绍）。

值得强调的是，此处要对具体的条款和费率进行画像，对具体条款和费率的画像方式和智能推荐中，内容画像的方式一致。

4 . 形成反馈闭环

智能化产品工厂的前提是要形成反馈闭环，第一次推送的结果可能因为数据完整性、模型和算法的不足，从而导致推送的结果与用于预期的差距较大，但随着整个系统在反馈闭环中不断地交互，结果将越来越准确。最后超越用于预期，达到产品从需求分发的产品分发的完整闭环。

总结与补充：

1. 产品工厂的应用，可以大大提升保险公司产品灵活配置、快速上线的能力，满足不同人群的差异化保险需求，从而助推公司以用户为中心的战略的落地。
2. 产品工厂是智能产品工厂的前身，数字化时代，智能产品工厂是标配。
3. 产品工厂必须满足方便灵活的产品结构定义，以支持快速产品发布和展业。
4. 在智能产品工厂中，产品模型和字段定义以及其关系的的定义都应该交由机器实现。
5. 完整的产品工厂包括产品结构树，公式管理系统，规则管理系统和页面配置工具。
6. 系统需支持产品模型的动态扩展。