信贷风控分析—征信数据源

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已于 2024-04-10 17:03:30 修改

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分类专栏：数据分析文章标签：数据分析数据挖掘

于 2024-04-03 09:39:54 首次发布

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1 个人征信

1.1 报告组成

个人信用报告是用于记录信息主体在社会经济活动中形成的信用信息的文件，其本质上是一个数据集，包括 8 大类信息、24 个数据块、24 个信息单元。报告组成如下：
在这里插入图片描述

报告头：本次查询请求信息、其他身份标识信息、防欺诈警示信息、异议提示信息。
个人基本信息：身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息。
信息概要：评分信息、公共信息概要、查询记录概要、非信贷交易信息概要、【信贷交易信息概要】（包含信贷交易提示，被追偿/呆账/逾期（透支）汇总，非循环贷账户D1 /循环额度下分账户R4 /循环贷账户R1 /准贷记卡账户R3 /贷记卡账户R2汇总信息，以及相关还款责任汇总信息，等等）。
信贷记录信息明细：【借贷账户信息】（包含借款账户基本信息，最新/最近1个月/最近24个月/最近5年内还款表现明细，等等）、授信协议信息、相关还款责任信息。
非信贷记录信息明细：后付费业务信息。
公共信息明细：欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录。
其他标注及声明信息。
查询记录。

1.2 常用码值

个人信用报告主要从“ 角色类型（申请人、申请人配偶） & 业务大类 & 业务类型 & 业务种类 & 账户类型 & 账户状态 & 业务管理机构类型 & 担保方式 &五级分类”等维度统计。
个人信用报告常用码值如：

业务大类 ：1-贷款，2-信用，9-其他。
业务类型: 11-个人住房贷款，12-个人商用房（包括商住两用房）贷款，19-其他类贷款，21-贷记卡，22-准贷记卡，99-其他。
业务种类：

**➢ 贷款：**
11-个人住房商业贷款
12-个人商用房（含商住两用）贷款
13-个人住房公积金贷款
21-个人汽车消费贷款
31-个人助学贷款
32-国家助学贷款
33-商业助学贷款
41-个人经营性贷款
51-农户贷款
52-经营性农户贷款
53-消费性农户贷款
91-其他个人消费贷款
99-其他贷款

**➢ 对于信用卡：**
71-准贷记卡
81-贷记卡
82-大额专项分期卡

**➢ 证券类融资**：
61-约定购回式证券交易
62-股票质押式回购交易
63-融资融券业务
64-其他证券类融资

**➢ 融资租赁**：92-融资租赁业务
**➢ 资产处置**：A1-资产处置
**➢ 垫款**：B1-代偿债务

账户类型：贷款（D1非循环贷账户，R1循环贷账户，R4循环额度下分账户），信用卡（R2贷记卡账户 , R3准贷记卡账户)，其他（C1催收账户）
账户状态：

➢ 对于 D1-非循环贷账户，代码表如下：
1-正常
2-逾期
3-结清
4-呆账
5-转出
6-担保物不足
7-强制平仓
8-司法追偿

➢ 对于 R1-循环贷账户，代码表如下：
1-正常
2-逾期
3-结清
4-呆账
5-银行止付
6-担保物不足
8-司法追偿

➢ 对于 R4-循环额度下分账户，代码表如下：
1-正常
2-逾期
3-结清
4-呆账
6-担保物不足
8-司法追偿

➢ 对于 R2贷记卡账户/R3准贷记卡账户，代码表如下：
1-正常
2-冻结
3-止付
31-银行止付（由于持卡人信用问题导致商业银行停用其信用卡账户的透支功能）
4-销户
5-呆账
6-未激活
8-司法追偿

➢ 对于 C1-催收账户，代码表如下：
1-催收
2-结束
✓ 对于除 C1 以外的账户，当账户活动状态为“持续更新”时，该数据项返回空值

业务管理机构类型 /查询机构类型：

**➢ 银行业存款类金融机构**
11-商业银行
12-村镇银行
14-住房储蓄银行
15-外资银行
16-财务公司

**➢ 银行业非存款类金融机构**
21-信托公司
22-融资租赁公司
23-汽车金融公司
24-消费金融公司
25-贷款公司
26-金融资产管理公司

**➢ 证券业金融机构**：31-证券公司
**➢ 保险业金融机构**：41-保险公司
**➢ 其他**
51-小额贷款公司
52-公积金管理中心
53-融资担保公司
54-保理公司
99-其他机构
✓ 当机构代码无法归入以上类别时，为“99-其他机构”。

担保方式：

1 质押
2 抵押
3 保证
4 信用/免担保
5 组合(含保证) 
6 组合（不含保证） 
7 农户联保 
9 其他

五级分类：1-正常，2-关注，3-次级，4-可疑，5-损失，6-违约，9-未分类
查询原因：

01-贷后管理
02-贷款审批
03-信用卡审批
08-担保资格审查
09-司法调查
16-公积金提取复核查询
18-股指期货开户
19-特约商户实名审查
20-保前审查
21-保后管理
22-法人代表、负责人、高管等资信审查
23-客户准入资格审查
24-融资审批
25-资信审查
26-额度审批

1.3 指标示例

【示例1】个人信贷余额（取自”信息概要—信贷交易信息概要“）

SELECT IFNULL(ROUND(SUM(BALANCE), 4), 0) as 个人信贷余额
FROM (
  SELECT A.BALANCE -- 余额
  FROM STD2_ICR_NON_LOAN_INFO A -- 【S3_06-非循环贷账户汇总信息】
  WHERE A.REQ_ID = #{reqID}
   AND INSTR(A.ENTITY_ROLE_TYPE, '1') = 1  -- 角色类型：申请人（自然人/股东/法定代表人)
  UNION ALL
  SELECT A.BALANCE -- 余额
  FROM STD2_ICR_SUB_ACC_INFO A -- 【S3_07-循环额度下分账户汇总】
  WHERE A.REQ_ID = #{reqID}
   AND INSTR(A.ENTITY_ROLE_TYPE, '1') = 1
  UNION ALL
  SELECT A.BALANCE -- 余额
  FROM STD2_ICR_RECREDIT_INFO A  -- 【S3_08_循环贷账户汇总信息】
  WHERE A.REQ_ID = #{reqID}
   AND INSTR(A.ENTITY_ROLE_TYPE, '1') = 1
  UNION ALL
  SELECT A.AVG_6_MM_USED_AMOUNT -- 最近6个月平均使用额度
  FROM STD2_ICR_CREDIT_ACC_INFO A -- 【S3_09-贷记卡账户汇总信息】
  WHERE A.REQ_ID = #{reqID}
   AND INSTR(A.ENTITY_ROLE_TYPE, '1') = 1
  UNION ALL
  SELECT A.RECENT_6_MM_REPAY  -- 最近6个月平均透支余额
  FROM STD2_ICR_QUCREDIT_ACC_INFO A  -- 【S3_10-准贷记卡账户汇总信息】
  WHERE A.REQ_ID = #{reqID}
   AND INSTR(A.ENTITY_ROLE_TYPE, '1') = 1
) A1

【示例2】申请人未结清小额信贷经营性贷款余额（剔除抵押）（取自“信贷交易信息明细—借贷账户信息”）

SELECT IFNULL(ROUND(SUM(b.BALANCE), 4), 0)  AS `申请人未结清经营性贷款余额（剔除抵押）`
FROM std2_icr_credit_basic_acc a -- 【S4_01-借款账户信息-基本信息】
LEFT JOIN std2_icr_credit_pay b  -- 【S4_01_01-最新表现形式】
 ON a.REQ_ID = b.REQ_ID	AND a.ACCOUNT_NO = b.ACCOUNT_NO 
  AND a.CUSTOMER_SYSTEM_ID = b.CUSTOMER_SYSTEM_ID AND  a.ENTITY_ROLE_TYPE = b.ENTITY_ROLE_TYPE  		  
WHERE REQ_ID = #{reqID}
AND INSTR(a.ENTITY_ROLE_TYPE, '1') = 1  -- 申请人
AND a.ACCOUNT_TYPE IN ('D1', 'R1', 'R4') -- 贷款账户
AND a.BUSINESS_TYPE IN ('41', '52') -- 业务种类（ 41-个人经营性贷款 ，52-经营性农户贷款）
AND IFNULL(a.GUARANTEE_MODE, 'NULL') <> '2'  -- 非抵押
AND A.BUS_MANAGER_TYPE = '51' -- 业务管理机构类型（小额贷款公司）
AND b.CLOSE_DATE IS NULL -- 未结清
AND b.OUT_MONTH IS NULL

【示例3】申请人近12个月信用卡/贷款审批查询机构数（取自“查询记录—查询记录”）

SELECT COUNT(DISTINCT CASE
               WHEN LENGTH(A.QUERY_ORG) > 2 THEN -- 查询机构
                '本行'
               ELSE
                A.QUERY_ORG
             END)  as `申请人近12个月信用卡/贷款审批查询机构数`
  FROM STD2_ICR_QUERY_RECORD_DETAIL A -- 【S8_01-查询记录信息】
  , STD2_ICR_REPORT_IDENTIFIER B  -- 【S1_01-报告标识信息】
 WHERE A.REQ_ID = B.REQ_ID
   AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = B.CUSTOMER_SYSTEM_ID
   AND A.REQ_ID = #{reqID}
   AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = #{customerSystemId}
   AND A.QUERY_REASON IN ('02', '03') -- 02-贷款审批 03-信用卡审批
   AND DATEDIFF(B.CREATE_TIME, A.QUERY_DATE) <= 365

2 企业征信

2.1 报告组成

企业信用报告是用于记录信息主体在社会经济活动中形成的信用信息的文件，其本质上是一个数据集，包含 9 大类信息、22 个数据块、47 类信息单元。报告组成如下：
在这里插入图片描述

报告头：查询请求信息、企业身份信息、异议提示信息、汇率说明信息。
企业基本信息：基本概况信息、主要出资人、组成人员、上级机构、实际控制人。
信息概要：信用提示信息（信贷/非信贷交易提示）、【借贷交易汇总信息】（未结清/已结清/负债历史汇总）、【担保交易汇总信息】(未结清/已结清）、授信协议汇总信息、相关还款责任汇总信息（担保交易/借贷交易）。
信贷记录信息明细：【借贷账户信息】（借贷账户基本信息，还款表现，特定交易，贴现分机构汇总，欠息信息）、【担保账户信息】（担保账户基本信息，在保责任信息，担保账户分机构汇总）、授信协议信息、相关还款责任信息（借贷 /贴现D2 /担保账户）。
非信贷记录信息明细：公共事业缴费账户信息。
公共信息明细：欠税信息、法院信息、行政处罚信息、住房公积金参缴信息、获得认证/奖励相关信息、进出口检验相关信息、融资规模控制信息。
评级信息。
财务信息明细。
声明及异议标注信息。

2 .2 常用码值

企业信用报告主要从“ 角色类型（申请企业） & 业务大类（借贷/担保交易）& 业务类型 & 业务种类 & 账户类型 & 还款状态 & 业务管理机构类型 & 资产质量分类 ”等维度统计。
企业信用报告常用码值如：

业务类型：

➢ 企业借贷账户：
1-中长期借款（D1/R4）
2-短期借款（D1/R4）
3-循环透支（R1）
4-贴现（D2）
0-合计（中长期借款、短期借款、循环透支和贴现业务的汇总）

➢ 企业担保账户：
1-银行承兑汇票，2-信用证，3-银行保函，9-其他

业务种类：

**➢ 借贷交易业务种类大类：**
10-企业债
11-贷款
12-贸易融资
13-保理融资
14-融资租赁
15-证券类融资
16-透支
21-票据贴现
31-黄金借贷
41-垫款
51-资产处置

**➢ 担保交易业务种类细分：**
01-贷款担保
02-票据承兑担保
03-贸易融资担保
04-项目融资担保
05-信用证担保
06-其他融资担保
10-债券发行担保
07-诉讼保全担保
08-履约担保
09-其他非融资担保
11-再担保
12-贷款保证保险
51-信用证
61-银行承兑汇票
62-商业承兑汇票
71-融资类银行保函
72-非融资类银行保函

账户类型：

➢ 企业借贷账户：
D1-非循环贷账户，R1-循环贷账户，R4-循环额度下分账户，D2-贴现账户，C1-催收账户

➢ 企业担保账户：
G1-融资担保账户，G2-非融资担保账户，G3-支付担保账户

资产质量分类：
1-正常类，2-关注类，3-不良类，0-合计
查询原因：

01 贷前（保前）审查
02 贷中操作
03 贷后（在保）管理
04 其他原因
05 关联查询
17 额度审批
18 担保审查

担保方式：

0-信用/免担保
1-保证
2-质押
3-抵押
4-组合
✓ 如果账户已结清，返回空值。

相关还款责任类型：

0-合计
1-个人信贷交易共同还款人/共同债务人
2-保证人/反担保人
3-票据承兑人
4-应收账款债务人
5-供应链中核心企业
9-其他

2 .3 指标示例

【示例1】企业未结清信贷余额及对外担保余额（取自“信息概要”）

   
SELECT IFNULL(ROUND(SUM(BALANCE), 4), 0)  as 企业未结清信贷余额及对外担保余额
FROM(SELECT A.BALANCE
     FROM STD2_ECR_UNSETTLED_LOAN_SUB A -- 【S2_03_1-未结清借贷交易分类汇总信息明细】
     WHERE A.REQ_ID = #{reqID}
       AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = #{customerSystemId}
       AND A.ASS_QUAL_SORT = '0' -- 业务类型（合计）
       AND A.BUS_TYPE = '0' -- 资产质量分类（合计）
    UNION ALL
    SELECT A.BALANCE
    FROM STD2_ECR_UN_GUARANTEE_SUB A  -- 【S2_06_1-未结清担保交易汇总明细信息】
    WHERE A.REQ_ID = #{reqID}
       AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = #{customerSystemId}
       AND A.ASS_QUAL_SORT = '0' -- 业务类型（合计）
    UNION ALL
    SELECT IFNULL(A.ACC_REC_BALANCE, 0) +  -- 被追偿账户余额
           IFNULL(A.OTH_ACC_BALANCE, 0)  -- 其他借贷交易账户余额
    FROM STD2_ECR_LOAN_INFO A  -- 【S2_09_1-借贷交易相关还款责任汇总明细】
    WHERE A.REQ_ID = #{reqID}
       AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = #{customerSystemId}
       AND A.LIABILITY_TYPE = '0' -- 相关还款责任类型（合计）
    UNION ALL
    SELECT A.BALANCE
    FROM STD2_ECR_GUARANTEE_INFO A  -- 【S2_10_1-担保交易相关还款责任汇总明细】
    WHERE A.REQ_ID = #{reqID}
       AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = #{customerSystemId}
       AND A.LIABILITY_TYPE = '0' -- 相关还款责任类型（合计）
) T

【示例2】企业关注类信贷笔数（取自“信贷记录信息明细”）

SELECT SUM(SL)  as 企业关注类信贷笔数
FROM (SELECT COUNT(CASE
                       WHEN A.CREDIT_AGREEMENT_NO IS NULL THEN  -- 授信协议编号
                        1
                       ELSE
                        NULL
                     END) + COUNT(DISTINCT A.CREDIT_AGREEMENT_NO) SL
          FROM STD2_ECR_LOAN_ACC A,  -- 【S4_01-借贷账户基本信息】
               (SELECT TT.*,
                       IF(@pdept = TT.ACCOUNT_NO,
                          @rank := @rank + 1,
                          @rank := 1) AS RANK1,
                       @pdept := TT.ACCOUNT_NO
                  FROM (SELECT T.*
                          FROM STD2_ECR_LOAN_ACC_PAY_INFO T  -- 【S4_01_01_1-还款表现明细】
                         WHERE T.REQ_ID = #{reqID}
                           AND T.CUSTOMER_SYSTEM_ID = #{customerSystemId}
                         ORDER BY T.ACCOUNT_NO,
                                  T.REPORT_DATE       DESC,
                                  T.BALAN_CHANGE_DATE DESC,
                                  T.BALANCE           ASC) TT,
                       (SELECT @pdept := '', @rank := 0) SS) B
         WHERE A.ACCOUNT_NO = B.ACCOUNT_NO
           AND A.REQ_ID = B.REQ_ID
           AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = B.CUSTOMER_SYSTEM_ID
           AND A.REQ_ID = #{reqID}
           AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = #{customerSystemId}
           AND RANK1 = 1
           AND (B.FIVE_LEVEL_CLASS = '2' OR
               (B.FIVE_LEVEL_CLASS = '9' AND B.OVERDUE_MONTH > 0 AND
               B.OVERDUE_MONTH <= 3)) -- 关注类
        
		UNION ALL
        SELECT COUNT(CASE
                       WHEN A.CREDIT_AGREEMENT_NO IS NULL THEN
                        1
                       ELSE
                        NULL
                     END) + COUNT(DISTINCT A.CREDIT_AGREEMENT_NO) SL
          FROM STD2_ECR_GUARANTEE_ACC A  -- 【S4_04-担保账户基本信息】
     , STD2_ECR_GUARANTEE_REINSURANCE B  -- 【S4_04_1-在保责任信息】
         WHERE A.ACCOUNT_NO = B.ACCOUNT_NO
           AND A.REQ_ID = B.REQ_ID
           AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = B.CUSTOMER_SYSTEM_ID
           AND A.REQ_ID = #{reqID}
           AND A.CUSTOMER_SYSTEM_ID = #{customerSystemId}
           AND B.FIVE_LEVEL_CLASS = '2' -- 关注类
) AA