金融概念

账户

    存管专户：为每个用户设立单独的实体账户，资金进出与平台交易一一对应

    风险准备金账户：用于存储交易平台的风险备付金或准备金，用于逾期代偿，专门管理

    手续费收入账户：用于平台手续费、利息收入及其他平台自有资金

    手续费预付账户：用于支付客户充值、提现、实名认证、CFCA电子签名证书等相关费用

    营销资金账户：用于P2P平台日常营销活动与用户回馈的营销费用支付

    备份金账户：由于资金是每天清算，客户当天提现时，充值的资金并没到通联账户，当通联账号的资金不够提现金额，则少的部分从备付金账户转给通联账号。

资金相关业务流：

    充值：用户通过三方支付，将资金进入P2P在通联的备付金账户

     投资：用户投资时，银行将投资人资金实时冻结，项目成功后，银行根据电子合同信息调整投资人和借款人的余额

    债权转让：受让人接收转让后，资金冻结，当转让成功后，银行根据电子合同信息调整转让人和受让人的余额

    定时：将沉淀资金到存管银行

    对账：P2P平台提供的信息流和通联的资金流对账。 兴业会对平台资金进行进出资金对账处理，会向平台提供对账报表，对账如果不平，会暂时停止相关功能。另外兴业也提供实时查询接口，平台方可以查询到平台可提现金额。

    提现：通联代付。 从P2P专户划转至会员指定的银行账户

    放款：通联根据投资标的，代付放款。 平台点击放款按钮，一次性将融资金额全额打款到融资人账户，之后再扣收手续费，避免合同融资人与平台方可能产生的合同纠纷。 例如： 融资人借款 5000 万，手续费 50 万。需平台在虚户中完成 5000 万分配，银行完成 4950 万 +50 万的记录以及资金划付。

    还款：根据P2P平台电子合同（验证指令），调整借款人和投资人账户余额

  主动还款：1）通联提供的B2B、B2C网关支付接口。

                       2）还款人直接将资金汇款到平台方资金存管专户，平台做好信息记录。

    被动还款：1）同行代扣。如果融资人银行账户也为兴业银行账户，可采用同行代扣模式。但融资人要保证至少T-1日资金到位。

                       2）通联代扣。线上签约授权，账面余额大于被扣款金额。

    支付方式：网管或入金

三方存管模式：

    资金通道：就是以前的“大账户式托管模式”，短时间维持不变，等待管理 办法的进一步明确。

    大账户+银行存管：资金落地在存管银行，由平台、银行、通联签署三方合作协议，银行进行资金存管，通联解决资金进出。

    小账户+银行存管：兴业银行搭建一套账户系统与P2P平台方进行对接，银行根据人行规定，为平台方提供资金存管系统，通联提供资金出、入支付业务。通联与银行不做系统对接，仅做当日报表传递，（通联负责管理个人账户）。

    由通联支付与银行进行协商，由通联支付将现有的合作平台打包推荐到银行进行电子账户直销。