【风控】如何判断用户的还款能力和还款意愿？

还款能力决定了审批额度，还款意愿决定了能否审批通过。在贷款、信用卡申请中金融机构会对所有申请人做风控评估，其最主要目的就是评估申请人的还款能力和还款意愿，根据评估结果再给出审批额度。
那么金融机构是如何判断用户的还款能力和还款意愿？详见下图

所以要想顺利通过审批并拿到较高额度，就需要：
1、要有至少连续6个月的稳定收入流水；
2、良好的消费习惯，大数据可以从各个电商平台获取数据；
3、个人负债情况，如果存在多方借贷记录或是债务较高就很难通过审批；
4、保证良好的信用记录，主要是履约记录，比如支付宝芝麻分的体现，如果多次违约或者逾期势必会影响到信用分的评估；
5、行为偏好（是否有违法违纪记录，司法判决记录，法院执行记录，欺诈历史，失信名单等等）；
6、…现实应用中只会更复杂