成年人与商业保险的亲密接触

年过三十，父母马上就过55了，这时候才想起给全家配置商业保险，其实就是我，父母。

这个年纪才想买保险，内心深深的自责：一是父母这个年纪不仅买不到好的健康类保险，而且价格都奇高无比；二是在工作两年的时候母亲得过一场不大不小的病，再与商业医保无缘。

不管怎么样，目前来讲已经阶段性任务完成了，把自己这几个月对保险的研究记录下来，给所有对保险没什么了解的同志们引个路。

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一点敲门砖

返还型和消费型

返还型通俗讲就是储蓄型，让国人无比反感保险的终极元凶就是返还型保险。一般是交个10年20年，然后保30年或终生，最后返还所交保费的120%、150%等等，这就是很多人的朋友、朋友的朋友，以及那些电话保险业务员整天吹在嘴边的险种。关于这种保险遇到就是一个字：滚！

保险业务员的收入和保费直接挂钩，举个例子，一个保单年交保费10000，那么这个业务员可能会连着三年每年拿5000收入，因此为了钱，他们只会推荐这种死贵的保险。同时为了钱，这些人根本不会静下心去研究保险，说句难听的，他们连自己的保险到底保什么都说不出来！可以用两个问题试验：①遇到一上来就推销返还型保险的，请直接问他或她，这个保险保什么病，高发病里哪几种不保。遇到只能说出网页广告词的，建议友尽，这种人自己不认真研究就推荐朋友花钱的，根本不配做朋友。②先说这个险确诊就赔几十万，又说身故也赔，然后不再提这两种情况的，摆明就是在坑人。身故赔钱是赔几十万还是只返还保费，是赔了得病的几十万同时赔身故，还是二者只赔一个，这都是要搞清楚的，这些东西都是明面上的，如果业务员不说，压根就是抱着骗钱的目的来的，果断拉黑。

消费型保险就是这个钱完全给了保险公司，没有返还120%，国人并不太接受这种给保险公司钱的消费，即使此险种保费一般比返还型要低很多，于是在非买不可的时候大多会买返还型。

差额理财

这个词也不知是别人那里看到的，还是自己编的，简单说就是用两款保险的差额去理财。

那么关于返还和消费的区别，以及为什么对返还型那么厌恶，请看计算（以30岁为例）：
A险种是最近接过几次电话的电销返还型重疾险，号称赔付3次，最高40万保额，交10年，保100岁，身故给40万，100岁给保费的150%，年交25000多；
B险种是消费型，赔付重疾4次，50万保额，交30年，保终生，身故50万，年交8900。

• 先算账，如果买了B险种，前10年差额16100，这个钱哪怕存银行，每年只按3.5%的利率算，到期后连同利息加上下一年的差额继续存，那么10年后有19万；接下来的20年，没有差额，但是理财继续，每年从理财金中拿出8900付保费，依旧3.5%利率，20年后也就是60岁时还剩11.5万。如果还要继续理财，本金是11.5万，到80岁时是23万，去世的越晚这个钱越多，同时去世时还有B险种的50万。
• 上面是按在银行存1年定期计算的，利滚利的效果就是B看上去的保障比A要多1次重疾，保额多10万，同时还是保终生，到最后反而手上还多几十万。而且用3.5%收益去计算，是不是有点太瞧不起现代人了，所以收益只会更多。
• 关于赔付3次4次这种，请不要太认真，国内保险一般是把重疾分成几组，每组只赔一次，共3次或4次。毫无疑问，癌症那么大一个群体，只赔付1次。

以上的例子就是所谓差额理财了，每看到有纠结的两个险种时，就可以这样子计算一下。

搞定商业保险

大致上商业保险主要有重疾险和防癌险，医疗险，意外险，寿险等可正常配置的险种，养老险、分红险、教育险等等等等意义不大的险种，逐个来分析。

请注意，全文除了差额理财外再不讲数据！生病和意外一样，只有100%和0%的选择。

意外险

这其实没什么可讨论的，个人觉得只要一年下来手里的收入还能超过150块钱，就至少该买个意外险。一方面如果只能剩下150，在这个社会留着它真不如买个50万的意外险有用，毕竟有那么句名言“明天和意外，你永远都不知道哪个先来”。另一方面，如果结余有很多，花150去保50万，何乐而不为。没错，我就是在剧透，150就能买到50万保额的意外险，而且包括身故、残疾、医疗、交通意外。

关于意外医疗：有限社保内医疗费用，也有不限社保

关于交通意外：一般也是身故和残疾，如果是保障的交通工具出意外，会在意外身故残疾赔付一次，再在交通意外身故残疾赔一次。

关于猝死：突发疾病身故，这不是意外而是疾病，包含猝死的综合意外险价格都不便宜。重疾险和寿险一般包含，要看清条款。年轻人的话支付宝有专门的猝死险。

关于年龄：现在大多数可以购买到65岁，也有到80多的。最近刚出了一个可以保终生的，价格的话也说不上贵，有兴趣的可以提问。

关于职业：意外险对职业要求挺高，很多高危职业是不保的。

其他：住院津贴、救护车补助等等都是锦上添花，不要重点考虑。意外险应该重点关于意外身故、残疾、意外医疗，是残疾不是全残。

重疾险和防癌险

给付类，确诊即赔保额。健康类保险在普通人当中争议极大，大多数人不想买只是因为已经有了社保。这里想说的就只能是“贫穷限制了你的想象力”，没有嘲讽谁的意思，请耐心看下去。首先社保报销具体报销范围我是不懂的，但是并不是100%，而且有上限；其次只报社保范围内的，可是那些三五十万的大病，有多少支出在社保范围内；第三，万一需要长期住院，有多少人在住院时是带薪的，在出院后工作还没丢的。

举几个费用极高的例子：ICU病房、上海质子重离子中心，让三四线城市的人分分钟怀疑人生。

就不提什么得病了还能赚钱的业务员词汇了，听着就想打他。买商业保险是为了预防未来没钱看病的，不是拿命换钱的！

至于要不要买，只说出个人想法：

• 只要购买保险后，不会对正常生活造成较大影响的，就可以买；
• 大概计算一下，如果生大病后很难拿出几十万的，就在不影响生活的前提下购买；
• 如果是家里的经济支柱，真的该考虑购买，重疾险的钱前期可以垫付医疗费，后期医保报销后还可以作为住院期间的收入补偿。甚至，最坏的情况……我们都不希望有。

如果要购买重疾险或防癌险，这里的经验包括：

• 首先看年龄，要买趁年轻，20岁刚工作的时候终身重疾险也要不了几个钱，这时候如果购买物美价廉的保险，甚至不用去计算差额理财。
• 收入一般，但是有预算范围内可以承受的重疾险，可以先稍微降低保额，如30万，买到70岁，这个价格会是保终生的一半到三分之二。说实话，这里我计算过差额理财，比较复杂，但是总的来讲对于有耐心理财的人，定期比终生好。
• 身体健康且年轻，一定要先买重疾险，虽然它确实比防癌险贵很多，但保障范围却大非常多；防癌险可以有余力时作为补充，自己的父母因为年龄超过或健康情况不能投重疾险时，可以用个防癌险保障。
• 关于重疾险：①国内大多数多次赔付都是分组的，也就是说癌症只赔一次，患另一组的重疾才会赔第二次，这概率太低，但有余力当然是考虑多次了，毕竟人不能凭着数据去生病；②第一次重疾险尽量搭配上轻症豁免，交费时间30年；③优先做足保额，之后再去考虑保多少种重疾多少种轻症、身故是返还还是赔付、保70岁还是终生。

关于保额：有人说年收入的6-10倍，这样确保在治疗时不会对家庭产生太大的影响

关于重疾险保障范围：法律规定了25种必须包含的重疾，也是最高发的重疾，高发到其他的重疾合起来也只有个位数的比例，因此预算有限时不要去纠结什么80种还是100种重疾

关于轻症豁免：轻症的治疗一般几万就搞定，并且几乎都在社保范围内，所以资金紧张也可以不附加；轻症豁免就是患轻症后，赔付保额的10-30%不等，后面没交的保费不用再交，同时重疾的保障依旧有效

关于身故保障：要看清是返还保费，返还现金价值，还是赔付保额；很多保险在测算保费时就能看到保费和现金价值对照表，通常是交费期逐年上涨，之后逐渐减少。同时请不要太看重这项，因为我看到的保险里，都是重疾和身故只赔付一项。网页上可以看到的保障里一般是写“罹患重疾后，按基本保额赔付，合同终止”，这时候合同就终止了，不会存在身故的赔付，但是可能巧合太多，有的时候重疾和身故都发生后才去找保险公司赔付，那么确实应该赔付两次，因此保障内容里一般还有一句“重疾赔付与身故赔付只能选择其中一项”。此项保障可结合寿险的保费作比较，A组合是不含身故保障的重疾和寿险，B组合是包含身故赔付的重疾险，粗暴比较价格就好了

关于交费期：越长越好。C险年交2000交30年，D险年交3000交20年，如果计算理财的话C比D要好，并且如果有轻症豁免，可能会提前结束交费。

关于投保：保险不是你想买，想买就能买，健康告知过不去，给多少钱都不卖。所以要趁年轻、健康、医疗记录还算好看的时候投保。

关于医疗记录：一个人对应一张身份证，又对应着一张社保卡，当你投保时，合同里有一条就是授权保险公司去任何地方查询你的医疗记录。

关于防癌险：支付宝有3次赔付的，价格不高，重疾险后有余力可以投保。对于老年人，一般只能保10万，遇到过能做到50万的，不能价格也不是普通人可以接受的。自己看到一款，开始觉得很好，但是计算理财后，20年达到8W，这是真没多大意义了，还不如拿保费好好理财。毕竟癌症并不是保险业务员吹的那个72.8%患病率。之后选择了1年期的防癌险，等待更好的长期险出现。

关于保障期：有钱任性直接终生；收入处于尴尬水平的可以买定期到70岁，差额用来理财，会有意外收获的；中青年无论如何不要把1年期重疾险当主险，它最多只能是定期重疾险的补充而已。

关于额外服务：绿色通道必须有，其他服务当然越多越好。

等待期：合同生效后的免责期，对于疾病来讲等待期内不赔，当然是越短越好。

生存期：大坑。重疾险并不是确诊即赔，或者说按照保险公司对疾病的定义就是确诊即赔，因为临床医学上的诊断和保险条款不一样！！这个坑在重疾险中无法避免，不要浪费时间比较，痛快的接受就好。

注：55以下可以买重疾险，但是保额一般只有10万，如果保费不高可以接受，还是从了吧。

寿险

自己没给老人配置寿险，一是他们这年龄肯定买终生寿险了，那价格呵呵，拿去理财至少两倍于保额，二是个人觉得寿险应该是防止家庭经济支柱崩塌，家人和孩子生活质量下降。因此按着经济水平买保额就好了，至于定期还是终生可以去差额理财计算。

身故：要看清条款，一种是因意外身故和因疾病身故，另一种是因意外身故和因意外以外原因身故，从文字上看自然是后者范围要广。前者的责任免除通常会有战争、暴乱、恐怖活动、核辐射等等是不赔的，而后者没有。

保障：身故、全残、猝死。寿险还是优先考虑保额，然后保障范围最好能选取身故中的第二种。

医疗险

报销类，出院后拿着发票去报销。只看了这两年火起来的中端医疗险，这类保险30岁只要400左右，却能撬动数百万的杠杆，而且合同写明不会因为理赔过就拒保，换句话说，只要第一次购买时完全符合健康告知，就能一直买到停售。也因为这原因，很多专家认为未来必有大幅提高保额或大规模停售。

• 购买时确保自己有社保，比无社保要便宜
• 健康告知必须诚实，须知，签合同就代表保险公司可以去查所有你名下的医疗记录，不诚实会影响理赔的
• 趁年轻趁健康，哪怕其他都不买，也先选好一个百万医疗险买下去

健康告知：这类险种健康告知最是严格，而且因为都是1年期的，保险法的两年不可抗辩不适用，如果投保时欺骗，那么后期保险公司只有一个理由拒赔——投保人不如实告知

续保：国内，普通人可以接触到的层次，没有保证续保的保险，放100个心。多数医疗险写了可连续投保、无忧续保、5年内保证续保等等字眼，都没啥意义，说停售就停售，没商量。多数续保条款都是“只要不欺骗，首次投保成功后，后续无论身体状况变化、发生理赔，都能正常续保”，最后那个5年保证续保才是坑，因为5年后要保险公司审核才确定要不要给续保，选择权已经交回保险公司。

额外服务：绿通、质子重离子、癌症二次诊疗等等，仁者见仁吧。据说质子重离子目前不在绿通列表，如果想要去还得排队。

养老、分红、教育

没啥可说的，差额理财就懂了，没钱压根不需要考虑。

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整个买保险的过程中尝尽了低收入者的无奈和被迫的精明，内心只有一句“为什么保险这东西，首都和四线城市一个价格？”这个疑问源于一个电销业务员的话，她说“一个成年人每年应该用收入的10%-15%配置保险”，她是从北京打来的电话，电销类是100%返还型保险，保费可以参考最前面差额理财的例子，按她说的比例，我连她推荐的保险都买不起，就更不要说还有父母以及其他险种了。

强烈建议自己研究保险，关乎一家三代的事情，体现一个成年人对自己对家庭的责任。实在没时间研究的可以留言要推荐哈~

本着学习讨论的目的，说的不对的地方请批评指正！