关于银行的起源,西方普遍比较流行的一个说法是“金匠起源论”。
在纸币诞生前,黄金是很多国家的官方货币。
由于黄金贵而重,一批有钱的商人就将赚来的黄金存放在保卫措施较好的金匠铺。金匠铺收取一定的保管费,给商人一张凭条,作为日后提取的证明。
结果聪明的商人发现,日常交易没必要取出黄金,用凭条就好,更方便。
时间久了,金匠也发现,自己开具的凭条可以充当“黄金”,一些金匠就抵挡不了诱惑,开始开出一些“假凭条”。慢慢地,市面上流通的凭证其实比真实的黄金数量要多,然而神奇的是,只要所有客户不是同一天来金匠铺取黄金,人们就发现不了这个问题,假凭条和真凭条一样流通的很好。
就这样,信用货币创造机制、挤兑、金本位的概念就诞生了。
而为了避免客户取走黄金,造成挤兑从而破产,金匠铺就想到了一个办法:存黄金不仅不要保管费,还给商人利息。
对商人来说,用凭条就能交易,黄金放着又能吃利息,当然愿意。
于是,金匠铺摇身一变,成了经营存款和贷款的单位。
银行的雏形就这样诞生了,凭条就是银行券,是纸币的前身。
在这个简单的小故事里,不止包含了银行的诞生,还牵扯到信用货币创造机制、金本位、挤兑和纸币的诞生。这些基本就是整个现代银行系统的前身。
1、金本位、印钞权、铸币税
在银行起源的小故事里,有一个隐藏重点——“假凭条”。
这是一个让人细思则恐的小细节。
首先,金匠开具的“凭条”代表了等值的黄金。久而久之“凭条=黄金”这个等式在大众心目中成立后,凭条开始代替黄金成为一种货币流通。金本位的概念就诞生了,看到凭条就相当于看到了黄金。
而拥有开具“凭条”权利的金匠,也就相当于拥有了印钞权。印钞权使得金匠开具的“假凭条”可以行使与真凭条一样的权利,也等同于黄金。
这种凭空创造财富的现象,在经济学上被称之为——铸币税。铸币税,简单地讲就是发行货币的收益。一张100元的钞票印刷成本也许只相当于1元的黄金,但是却代表了100元的黄金,能购买100元的商品,其中的99元黄金的差价就是铸币税。
看到这里,你也许已经意识到这是种暴利。铸币税使得后来的银行家这一群体,成为继地主阶级之后,另一种“人在家中坐,钱从四方来”的群体,可谓是真正的做到了睡后收入。
2、央行的诞生
铸币税这种一本万利的暴利被发现后,银行数量开始急剧增加。
同时几乎每家银行都超量发行银行券,而每家银行的银行卷又都不相同。毕竟使用别家银行的银行券,就相当于放弃了自己的印钞权和铸币税,就相当于放弃了大量的财富。
但,再怎么暴利,也还是受到发行银行的规模限制。一些银行券只在特定地区能使用,流通很不方便。并且由于信用和规模不同,被公众