财富游戏道具：保险篇

全文6000多字，读完预计需要15分钟。

走简单粗暴路线，在便于理解和学术正确之间，我们选择便于理解。

能看懂是关键。

文章结构如下：

粗暴分析一：保险的结构

-保险起源的故事

-保险的核心机制：风险对冲

-原始保险模型：分摊损失

粗暴分析二：保险的盈利模式

-利差

-死差

-费差

粗暴分析三：保险的返利模式

-预定利率

-差别定价

粗暴分析四：保险法的诞生

粗暴分析五：保险工具的选择

-识别风险

-预估损失

-控制投入

一、保险的结构

保险从诞生到现在有几百年的历史了，如今已经演变得非常复杂，涉及到严格的精算学和法学。解释起来非常麻烦，经常扯出一堆专有名词和数学公式。

但在现实的财富游戏里，我想没人喜欢选个道具还要查百度百科的程度，简单易懂的道具功能介绍才是玩家刚需。

所以，在保险篇中，我们抛弃传统金融学写作方式，用更简明直接的底层逻辑，从本质上解构保险这种金融工具的原理和用途。

1.保险起源的故事

与银行篇同样，我们从保险起源的故事，来看看保险的核心机制。

很久以前，商船在过海时，大概每十艘船中总会有一艘发生事故；对出事的那艘商船来说，那几乎是100%的损失，遭遇一次，一辈子可能就白干了。

后来，有人想出了一个聪明的办法，商船之间互相联盟，把大家的货物全部分摊来放，每船只放十分之一；虽然事故依然会发生，但因为大家提前做了分船安排，所以每人都只会损失10%的货物。

但这个方法要把货物装来卸去，毕竟还是有些麻烦，而且也不是每次都特别容易凑齐十艘以上的商船。

不知过了多少年，有人又想出了更好的办法，他们直接收取每船百分之十的风险承担费用，如果船出事故，那就按100%来赔；如果商船正常到岸，那10%的费用也不再返还。

海上保险，也即最早的“保险”，就此诞生了。

目前，世界上所发现的最古老的保险单，是1347年10月23日，在意大利的热那亚，由“圣·克勒拉”号商船的主人和财大气粗、喜欢冒险的商人乔治·勒克维伦订立的一张承担航程风险的契约。

2.保险的核心机制：风险对冲
保险起源的故事里，牵扯出三个关键词：风险、损失、赔偿。而这三个关键词，就构成了整个保险机制的核心：风险对冲。

与金匠铺演化出的现代银行业一样，不论现代保险演化得多么复杂，但是保险的核心机制始终是不变的。就像银行所有的功能都始终围绕着货币，保险所有的功能也都始终围绕着风险。

本质上，保险就是一种为了对冲风险而产生的金融工具。

3.原始保险模型：分摊损失
第一张保单的诞生，正是源于海上运输业巨大的风险。

每十艘船中总会有一艘发生事故；只要遭遇一次，一辈子可能就白干了。

遇险概率10%，遇险损失100%。

风险发生后可能产生的巨大损失，推动着商船主们不断地去探索规避风险的方法。

船主们的第一个方法就是“凑船分摊货物”。

商船主无法控制在海上发生风险的概率，但是通过分摊货物的方法，发生风险的概率依旧是10%，但每次发生风险的损失从某艘船100%分摊成了每艘船10%，相当于由十艘船平摊了损失。

慢慢地，大家发现凑钱比凑船更方便，于是由独立商人每船收取10%的风险承担费。

出事的赔100%，不出事的赔0。