支付
基本概念
三原基
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交易
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清分
- 计算好债务和债券的归属,把账对平,一般由清分中心完成
- 清分是根据交易的终态结果,对商户、用户、支付通道进行手续计算、账单和到账款项的金额核对
- 需要根据各方的日切时间将数据汇总,还要进行差账异常数据处理
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结算
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结算是根据清分的数据,进行资金划拨
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结算时间
- 结算日结算
- 周期结算
- 实时结算
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国家级支付系统
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大额实时支付系统
- 无限额
- 实时清算
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小额批量支付系统
- 100万以下
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网上支付跨行清算系统
- 5万以下
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境内外币支付系统
名词解释
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掉单
- 因为网络原因,支付服务的结果没能返回给支付发起方
历史
账基支付的发展史
- 银行的业务分为存款、贷款、中间收入。支付就属于中间收入,期初,银行看不上这个收手续费的收入,都是第三方在做
- 后来,第三方手上交易量多了,就开始根据围绕这些信息做数据分析,主要是精准营销
- 再后来,有人开始做自己的账户体系,围绕账户体系做应用服务,比如交水电费
- 再后来,账户做起来了,用户也多了,就开始做更多的应用场景,不再局限于支付。比如做理财、保险等。
资本的策略
- 控制信息流以控制支付流,控制支付流以控制资金流;
- 获得网络接入权胜过资本所有权
- 获得数据接入量胜过资金投入量
国际支付
外卡
- 由国外的发卡组织发的卡是外卡,像VISA、运通、MasterCard等
- 一张实体卡可以同时有内卡卡号和外卡卡号
- 内卡和外卡的关键区分是卡本币是人民币还是外币,此处的卡本币就是结算币种
汇率
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转换方式
- 动态汇率转换DCC
跨境支付
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本质上,就是你的卡本币,和商户的卡本币不同,你们打算用哪个币种结算,无论怎样,都需要汇率转换
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涉及币种
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交易币种
- 页面计价显示的币种,一般对应商户的结算币种
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结算币种
- 结算给商户资金显示的币种
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卡本币
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核心
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查汇方案
- 不同银行、结算行、不同国家的汇率都不同
- 银行的买入价和卖出价也不同,银行肯定是要赚点手续费的。(还有一个由外汇管理局发布的中间价)
- 现汇价、现钞价、中间折算价也不同
- 是每天一查,还是实时查询
- 查汇时是否要自己叠加一个上浮比例进行风险控制
- 实时汇率还分为交易实时汇率,还是结算实时汇率
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交易计价
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DCC,将交易币种动态转换成用户卡本币,
- 利于展示,且能提前锁汇
- 一般会有一个汇率上浮
- 汇率转换在交易发起前
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EDC,使用当地交易币种
- 汇率转换在交易发起后,因为先给了商户一笔钱,到扣你款时,发现你的币种和商户的本币不一样,需要转换
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汇兑损失
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是否涉及延期结汇,是否要买反向远期外汇期货
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交易币种结算成哪种结算币种
- 因为客户只需要知道卡本币和交易币种,它不管你的结算币种,比如港币卡买澳币商品,你用人民币结算,他是感知不到的,但是中间却会有港币换人民币,再换成澳币,出现了两次转换。
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分类
支付方式
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卡基
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类型举例
- 信用卡支付、借记卡支付、网银支付
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动作
- 输入卡号、有效期等
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交易类型
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消费
- 商户收用户钱,签约时商户需要提供工商材料,不同品类的手续费不同
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鉴权
- 不涉及金额。比如有的很多网站通过银行卡鉴权来完成用户的实名认证
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预授权
- 就是冻结资金,和消费一样,都是非快捷支付,只是结算时间不同。
- 注意,这个预授权和代扣的签约是两回事
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代扣
- 由用户授权,商户主动发起的扣款。是快捷支付。
- 代扣是支付公司的生命线,其他交易类型都只是重在参与。
- 比如:扣水电费
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代付
- 比如:理财产品分红、发工资
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关联交易
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类型
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冲正
- 交易在发起端先置为了成功,但是因为掉单,不知道最终在服务端的结果如何。此时由发起方发起冲正操作,服务端收到指令后,如果有该笔订单,则回滚,没有的话,也返回成功
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查询
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撤销
- 可以理解为当日的退货,不一定每个通道都提供
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退货
- 区别于冲正,一定是服务端确认支付成功后,才能退货,所以有的服务端要求隔日才能退货,就是用于确认支付成功了。
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预授权关联交易
- 预授权完成、预授权部分完成、预授权撤销等等
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解约
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就是需要有一个交易的基础上,再发起
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账基
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核心
- 实名认证
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衍生
- 可以绑定多张卡
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类型举例
- 支付宝、微信
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支付品牌
- 各个银行、各个公司等等
- 银行发的银行发可以通过BIN码进行区分,但BIN码归银联和其他外卡的发卡机构管,一般要从银行加银联等多个渠道共同收集,才能保证全
支付产品
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类型举例
- 信用卡MOTO、信用卡快捷、信用卡代扣
支付通道
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类型举例
- 银行直连(2018年后取消直联,统一接入网联)、银联融合、杉德四方支付等
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一般可以概括为快捷支付、非快捷支付
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快捷类支付
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概念解释
- 需要先签约 再支付
- 签约完成后,只需要凭借token即可支付
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非快捷支付
- 无需签约,但每次支付都需要提供信息
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新接通道时要确定的关键问题
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签约相关
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是否支持重复签约
- 同一个用户多次绑定同一张卡,会不会冲销掉之前的,返回码是什么样的
- 不同用户能否绑定同一张卡
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签约后若支付信息变化,Token是否还有效
- 一般卡号变了,Token一定会失效
- 姓名、证件类型、证件号、手机号变了,一般Token还有效
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退款相关
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是否支持多次退货、部分退货
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退款时是否区分撤销和退货
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允许退货的最长时间,退货的到账时间
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退款是否要求当日进款大于退款
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退款退不退手续费
- 一般代扣、代付类型退款是不退手续费的,其他会退
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对账单中,正负交易是否会全部显示,还是说会对冲掉。
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其他
- 通道是否会给客户发送验证短信,是的话,需要要求要求通道用自己的商户名称显示在短信中
- 是否有并发量限制
- 是否有最低交易额限制
- 日切时间、对账单获取时间分别是多少。使用的时区是哪个
- 对账单中的结算方式是净额结算还是全额结算
- 是否有测试环境和测试卡
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关系
- 支付方式:支付品牌:支付通道=1:n:n
- 支付产品:支付通道=n:n
- 支付方式、支付品牌、支付产品,这三者本质上都是对支付通道属性的拆解细分后,归纳出的要素
- 支付通道不是最细粒度的划分,但是是最细不可分割粒度
支付系统
路由系统
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引导路由
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负责决定用户看到的,展示给用户哪些支付品牌
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只负责到支付方式、支付品牌。不暴露支付通道
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可能涉及多个环节,需要与交易路由共同协作,参考交易路由的路由节点
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商户可以实现定制
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实现方式,需要配置三项内容
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品牌列表
- 通过配置所有的支付方式、支付品牌。作为总的数据库
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引导方案
- 决定如何展示品牌列表,制定很多套展示方式,此处是真正会展示给用户看的。
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引导规则
- 制定规则,决定哪些引导方案展示给哪些商户
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交易路由
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算法
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优先级
- 风险路由>分组路由>短路路由>基础路由
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算法分类
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基础路由算法
- 基于手续费最低,满足限额要求,成功率最高
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短路路由算法
- 为了能够手动指定通道
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分组路由算法
- 为了维护通道关系,给部门通道最低限度的分配流量
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风险路由算法
- 风险分级,高风险的交易,要求验证的要素更多,需要选择验证要素更多的通道,或者包赔的通道
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路由节点
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事前路由
- 用于给用户展示,让用户选择支付方式和支付品牌
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事中路由
- 同一个支付品牌,可能因为BIN卡,需要重新调整路由,此时可能根据用户的输入,调整需要输入的内容
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事后路由
- 不涉及引导交互,比如通道超限,要由交易路由自身在用户无感的情况下,自动切换路由通道
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路由流程
- 1、上送商户或者用户输入和选择的交易信息
- 2、匹配所有可用的物理通道,使用了引导规则、引导方案、品牌列表、物理通道信息
- 3、使用各种算法既逻辑通道,过滤物理通道
- 4、返回最优的通道及所涉及的信息
- 5、根据路由节点,决定是否要使用通道进行支付,还是返回给平台要填写的要素信息
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实现方式,配置两项内容
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物理通道信息
- 把物理通道的所有属性都配置上,用于匹配用户的支付要求,只包含固定的
- 主要配置:单个物理通道支持的支付方式、支付品牌、支付产品;通道级别的限额、支持币种等限制信息
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逻辑通道,既各种算法的匹配规则
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逻辑通道是颗粒度最细的维度,
- 逻辑功能可能存在于多个物理通道中。比如银联和网联都支持中国工商银行的快捷支付。但它们每一个都要单独配置一个逻辑通道
- 逻辑通道的本质,就是一个物理通道中,费率和验证条件一样的功能项单独摘出来。
- 一个物理通道包含多个逻辑通道,比如银联支付,可以付各个银行的
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其中有一个属性,是符合条件后,输出的物理通道
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不同算法有分类
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基础算法规则
- 主要配置一个物理通道下的多个逻辑通道信息,包含:需要用户填写的要素,费率、维护时间等,目的是能确定用户的输入要求
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分组路由规则
- 只需要配置多个通道的权重或者保量金额,用于计算未完成度,进行均衡分布
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短路路由规则
- 配置行业、商户、支付品牌等所有商户侧的信息,用于过滤
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风险路由规则
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交易前识别
- 在基础算法规则中,已经对物理通道进行打分
- 需要收集用户信息、地理位置、设备信息、交易商户信息等,判别风险,选择通道
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交易中处理
- 更多要素验证
- 风险转移,路由到包赔通道
- 人工介入
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重试服务
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超时的处理
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前台显示超时
- 后台一直轮询
- 后台一直冲正
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前台显示失败,建议用户重新支付
- 后台等第二天对账,根据结果退款或者无需处理
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事后路由的重试服务
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允许重试的规则
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内因
- 自身设置的重试参数,包括:重试次数、重试参数、参与的商户、交易类型
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外因
- 需要分析允许重试的通道的响应码
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重试的对象
- 一般是银行卡类服务通道,因为只有这种会需要换通道重试,而像账基类的重试时是不需要切换通道的
- 鉴权失败类、风险类订单、人工置失败的、出款类交易、需要短信验证码的是不能参与重试的
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重试的前提条件
- 需要老通道已经返回了终态结果
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清算服务
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支付核心模块
- 调用路由系统,然后上报数据给物理通道,完成处理,根据处理结果更新订单状态,并推送至账单模块
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账单模块
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落地交易数据
- 只要支付状态流转至终态,就将订单推送至账单
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拿到订单数据,然后调用计费模块获取手续费,生成对账单,推送给对账差错模块
- 商户侧的业务订单
- 支付通道侧的通道流水
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计费模块
- 计算手续费、结算方式、结算时间
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对账差错模块
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对账
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账账对账
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上下游对流水
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注意的时间
- 各方的日切时间
- 各方的时区
- 提供对账文件的事件差,比如D+1,T+1
- 账单推送时间
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注意的钱
- 币种
- 单位
- 结算方式是全额结算还是净额结算
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一般以通道数据作为基准
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考虑交互时间存在时间差,当天没对平的,会滚动到下一个周期进行对账,超过一定时间仍没有对平,则交给人工处理
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账证对账
- 流水对到账凭证
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账实对账
- 流水对实际金额
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平账
- 对不能核对的进行补单或者退款,退款好退;补单根据支付通道,像银行卡支付可能就比较难补,可能需要线下练习用户
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账户模块
- 分为余额账户、冻结账户、礼品卡账户等