保险基本概念测试人员须知（二）
提示：保险基本概念熟知对初入保险行业的测试人员面试及日后工作有一定的帮助
目录
内容：
保全名词：
批注（即保全）及批单
在保险合同有效期内，投保人有权变更受益人、保险金额、缴费方式等内容，每次在接到投保人的变更通知书后，保险公司要作出批单，附在保险单后，其法律效力先于原保单。
保单失效
指保单生效后，投保人未按规定及时交纳分期保费且超过了宽限期，导致保单效力暂停止。在停效期间发生保险事故，保险公司不负责任。
保单复效
失效保单自失效之日起两年内，投保人根据保险合同约定，办理有关手续后，使保单恢复效力。
自动垫交保费
投保人与保险公司约定的一项保险条款。当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。
缴清保险（减额缴清）
在长期性人寿保险中，保户因特殊原因不能继续交费而又不愿中断保险时，可以向保险公司申请办理缴清保险。即不变更原保险期限与条件，以保单积存的现金价值一次性购买所能保障的金额。又称减额缴清保险。
展期保险
在长期性保险中，保户因特殊原因不能继续交费而又不愿中断保险时，可以向保险公司申请办理展期保险。即不变更原死亡保险金额，以保单积存的现金价值交纳保险费，使合同继续有效到某一时间。
豁免缴费
保险公司可以在一定的条件下豁免投保人缴付以后需交的保险费，获豁免的保险费被视为已缴付，保险合同仍然有效。
借款
若投保人一时资金周转不灵，而其拥有保单具有现金价值，可向保险公司申请借款，申请过程如下：
１．保单借款的申请资格人为投保人；
２．在缴付保险费满两年，并且保单生效满两年的保单，可以申请借款；
３．借款金额不得超过保单现金价值的70%，借款期限最长不得超过６个月，借款利息按人民银行现行五年定期利息计算，利息自动滚入借款本金；
４．借款利息（计息日为借款当日）在借款到期时与借款本金一并归还。到期末归还者，借款本息达到保单现金价值全数时，合同的效力即行终止
年龄误告条款
指发现被保险人的真实年龄于订约时被误报，并且依此误报记载于保单内，允许投保人进行更正，即使在保险事故发生后，亦允许保险人采取相应办法处理的一种合同约定。
合同的终止
保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生,法律效力消灭的法律事实。导致保险合同终止的原因多种多样,主要有以下几个方面:
(一)自然终止
自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力不复存在的情况。这些情况通常包括:
1.保险合同期限届满;
2.合同生效后承保的风险消失;
3.保险标的因非保险事故的发生而完全灭失;
4.合同生效后,投保人未按规定的程序将合同转让,使被保险人失去保险利益,保险合同自转让之日起原有的法律效力不再存在．
(二)履约终止
履约终止是指在保险合同的有效期内,约定的保险事故已发生,保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任,保险合同即告结束。但是,船舶保险有特别规定,如果在保险合同有效期内船舶发生全部损失,一次保险事故的损失达到保险金额,则保险人按保险金额赔偿后,保险合同即告终止;如果在保险合同有效期内发生数次部分损失,由于每次损失的赔偿款均未超过保险金额,即使保险赔款累计总额已达到或超过保险金额,保险人仍须负责到保险合同期限届满才告合同终止。这是因为,为了保持继续航行的能力,船舶在发生事故后必须进行修理,所以在修理费用少于保险金额的情况下,保险人赔付后,保险合同中原保险金额继续有效,直至保险合同期限届满。
(三)合同解除
保险合同的解除是指保险合同期限尚未届满前,合同一方当事人依照法律或约定行使解除权,提前终止合同效力的法律行为。解除保险合同的法律后果集中表现在,保险合同的法律效力消失,回复到未订立合同以前的原有状态。因此,保险合同的解除具有溯及既往的效力,保险人一般要退还全部或部分保险费,并不承担相应的保险责任。
解除权
解除权是法律赋予保险合同的当事人在合同成立之后,基于法定或约定事由解除合同的权利。解除权可以由保险人行使,也可由投保人行使(即退保)。解除权依合同一方当事人的意思表示即可行使,但是,当事人行使解除权,应当符合法律规定的条件。这些条件是:必须在可以解除的范围内行使解除权;必须存在解除的事由;必须以法律规定的方式解除;必须在时效期间内行使解除权。
合同的解除
保险合同的解除,一般分为法定解除和意定解除两种形式。
1.法定解除。法定解除是指当法律规定的事项出现时,保险合同当事人一方可依法对保险合同行使解除权。法定解除的事项通常由法律直接规定。但是,不同的主体有不尽相同的法定解除事项。对技保人而言,在保险责任开始前,可以对保险合同行使解除权,而在保险责任开始后,法律对技保人的解除权作出了两种不同的规定:对财产保险合同而言,投保人要求解除合同的,保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费,剩余部分退技保人。
对人身保险合同而言,投保人解除合同,已交足2年以上保险费的,保险人应当退还保险单的现金价值;未交足2年保险费的,保险人按照约定在扣除手续费后,退还保险费。
2.意定解除。意定解除又称协议终止,是指保险合同双方当事人依合同约定,在合同有效期内发生约定情况时可随时解除保险合同。意定解除要求保险合同双方当事人应当在合同中约定解除的条件,一旦约定的条件成就,一方或双方当事人有权行使解除权,使合同的效力归于消灭。
解约
当保单具有现金价值后，投保人因故无法继续缴费或急需款项时，可以向保险公司申请解除合同，领回解约金。当发生解约时保险公司就需要计算保单的现金价值。
现金价值
又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：（1）死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。（2）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。（3）附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。（4）办理解约手续需要支付费用。
现金价值净额
是指本合同现金价值扣除此前累计欠交的保险费及利息、未偿还的保单贷款及其利息、以及其他欠款本息后的余额。
总结
提示：这里仅为保全基本概念简介；但对于小白或面试的保险行业测试人员颇有作用
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