支付业务知识

银行是直接面对用户，比如存取RMB业务。
银联是一个信息平台，提供各家银行的对接端口实现跨行交易的中转。

跨行存取款、刷POS机消费扣去的手续费，由发卡行、银联、收单行按照7:2:1来分成，有一定垄断性质。

 

 

 

1、先作为用户及商户体验了解第三方支付平台在整个交易过程中的角色及作用

商户涉及签约、系统接入、交易及异常处理（例如掉单、重复订单）、运营对账及清结算等方面。
用户涉及从商家平台（例如电商、游戏）购物、生成订单、支付等过程。
商户角色可以看看第三方支付所提供的接入SDK。
用户可以直接找个电商平台、游戏平台实际购买体验一下支付过程。
值得注意的是由于有使用神州行卡、游戏点卡支付的场景，因此游戏行业的商户与电商平台的商户支付流程上并不完全相同，同理POS收单、预付费、移动支付、外卡收单等支付过程也不尽相同。

 

2、积极参与一个支付产品日常运营问题处理，从问题入手，进而熟悉所负责产品的行业需求、业务逻辑、问题、行业知识
如果是从零开始做支付，强烈建议先做上一段时间的运营人员、客服人员，并建立与客服的沟通机制。在此过程中熟悉所负责产品的主要问题，从运营问题入手，边干边学。这样目标更明确。

 

 

 

银行接口端：对接银行渠道的接口，银行有多少种渠道，你就得懂多少种接入方式，甚至技术不清楚的接入方式，但银行有，你都得知道，这样一旦业务提出各种奇葩的支付需求，你能够立马想到可以使用哪个银行渠道去使用在这个业务上，包括对接的银行数量，支付成功率，支付成功的反馈时间，渠道资金到账时间，甚至对账清算方式等等。

风控系统：你得对于交易的风险非常熟悉，各种白名单，黑名单，各种钓鱼的方式，各种虚假诈骗的方式，各种交易的规则，大金额出入的控制风险等，这个东西太深了，我几乎不懂~~好的交易系统的风控一定是规则满满，各种迷宫似的。但是对于风控系统的响应速度，以及正确的杀毒率，以及被误杀之后的投诉，或者漏杀之后规则补全，都要有一定的能力去处理。

交易系统：这个东西基本没啥产品可言了，主要是路由规则（这个也基本是业务来定，甚至关系到公司的商业机密.......），交易记录等，只有做过系统的技术才能吃透里面的东西，但是对于如何使用一套交易系统来支撑各种业务交易类型，信用卡，借记卡，优惠券，积分，POS刷卡，账户支付，等等都需要进行统一的规划。

商户系统：商户统一平台，这个平台是存在于该支付公司存在多个业务系统的情况下，对于接入商户的统一管理而搭建的，背后的支撑是账户体系。这个平台其实就是个后台操作系统，主要提供给商户进行交易的增删改查，退款，充值等操作的，没有什么花头。如果多个业务系统共用一个商户平台的话，那么权限和功能要分清楚，账号和后面链接的账户体系要分清楚就可以了，如果是分业务系统分别搭建的商户平台，那么就看各个业务系统的各自的要求了。

个人系统：个人统一平台，类似支付宝的个人账户操作这样的东西，基本上如果你的支付系统有自己的个人账户系统的话，并且能够支持账户支付，即个人充值上来后，使用充值的余额进行支付动作。基本就会产生个人统一平台这样的东西，具体案例参考支付宝。

 

清算账务系统：这个才是支付系统的大头，包括对账，清结算，账户体系，各种报表，各种差错等等，首先，你得有会计知识，了解会计科目，知道一笔交易过来，怎么记账，然后你得有账户体系的知识，知道怎么将各种商户帐进行分业务系统划分，怎么记录各种商户帐，如何确保这些资金不会被混淆。然后你得对每个银行渠道的对账有所了解，是文件对账的还是报文对账的，是自动对账的还是人工对账的，然后你得知道各种业务系统需要出具的清结算报表的格式是怎样的，这些格式对于系统数据的要求是否过于复杂，从数据统计出来是否准确和正确。商户的结算周期与出款渠道的时效性是否吻合，如果商户要求当天实时结算的话，如何做到。如果出现差错了怎么处理，差错报表是否清晰明确？

 

 

 

 

不同的第三方支付企业，POS收单、预付卡、互联网支付等需要学习的也各有侧重。先说共同点
1. 熟悉业务模式、产品形态。挑选行业前两名进行研究，比如目前互联网支付(移动支付)领域的支付宝和微信，以及这两年借着P2P发展起来的连连支付，还有一些垂直行业的支付企业。
2. 熟悉监管政策。熟读监管机构对于支付企业的监管文件，了解其中一些重要的条目。
3. 会计知识： 基础的会计知识能够帮助理解账务系统、清结算系统的设计。
4. 业务系统的架构： 作为产品经理不需要了解实现的细节，但是系统的架构还是要了解的。
5 风控： 分为事前、事中、事后三个阶段的风控。事前和事后比较简单，事前主要是入网阶段的风控，主要是审核资质、业务模式等；事后主要是风险交易的处理；事中的风控规则比较复杂，不同的企业不一样。
6. 基础的信息安全知识： 对称加密、非对称加密、签名、PKI等。
不同的地方主要是在业务流程上：
1. POS收单&预付卡
业务模式比较简单，产品形态也单一，支付过程的信息流和资金流也都比较简单。基本就是收单机构->银联->发卡行。需要对接的接口也比较少，基本按照ISO8583标准来。产品形态基本就是POS系统。
2. 互联网支付

产品形态有网关支付、APP支付、SDK支付、扫码支付等，需要对接的银行接口也比较多。各种对账文件、资金清算方式等比较繁杂，但都可以在工作工程中慢慢了解。