保险中的几个“时间”及生日单

签单日期

投保人签署投保单的日期。此时的保险合同尚不具备法律效力，需要等保险公司核保同意才行。

合同成立日期

投保人签署投保单后递交保险公司，保险公司核保通过的日期。

对于线上产品或实时核保的产品，签单日期与合同成立日期一般是同一天。

投保日期

线上产品通常是实时核保的，签单日期就是合同成立日期，一般都统称为投保日期。且对于线上产品，一般要求投保当天才可以支付，支付后才能使合同生效。

合同生效日期

保险合同成立后，开始具备保障功能的日期。

对于大部分长险，通常默认投保日期的次日生效，且不可更改。

大部分短险（一年期或更短），通常可以由用户在某个时间范围内自由选择合同生效日期（例如投保日的次日至两个月之内）。部分意外险会限制从投保日期开始的几天之内不可生效，以防止逆选择（发生意外后投保）。

保险产品一般按照投保日或生效日当天用户的年龄计算保费。如果用户恰好在这两天的某一天生日，则会碰到生日单的问题，可以参考下面的“生日单”。

保险期间

保险合同保障的期间。

不同的保险产品，保障期间差异很大，例如只保几个小时的乘客意外险，保 10 年、20 年甚至保终身的长期重疾、意外险等。

缴费期间

交完所有保费的时间。

短险一般是趸交（一次交清）。长险一般有多个选项，例如趸交、5年交清、10年交清、30年交清等。

缴费频率

对于不是一次交清保费的保险产品，需要明确每次缴纳保费直接的间隔时间。一般最常见的就是年交（每年交一次），此外还有月交（每月交一次）、半年交、两年交等。

犹豫期

保险合同成立后，投保人可以随时提出解除保险合同的申请，而且无须承保任何解约责任的时间期限。通常为10-20天。保险公司收到投保人的解约申请时，保险合同立刻解除，保险公司需要无息退还投保人所缴保费。

犹豫期的开始计算时间有几种不同的方式：

• 从生效日开始计算，线上产品常用
• 签收日（在线签收或由保险公司客户电话回访，确认投保人收到保险合同）开始计算

只有长险才有犹豫期，一年期的短险则没有。

等待期

保险合同生效后的一段期间内发生的保险事故，保险公司不用承担保险责任。又叫观察期或免责期。常见的有 30 天、90 天等。

一般意外险不设等待期，疾病险则有。

生日单

年龄（周岁）的计算方式

出生后算零岁，每到一个生日加一岁。

例如，小明的生日是 2000-10-10，出生后的一年内一直都是零岁。在 2001-10-10 当天，小明的年龄变成一岁，直到 2002-10-09；从 2002-10-10 开始就是两岁了。

保险公司计算被保人的生日，通常有两种情况：根据投保日计算或根据生效日计算。

生日单的算法

因为保险产品通常是按照被保人的投保日或生效日当天的年龄计算保费的，如果用户刚好在生日当天或生日之后的几天内投保，需要比生日之前投保交更多保费。对此，保险产品会有生日单的概念。对于生日单，不同保险公司的算法会有所不同，常见算法如下：

• 生效日不变，只改变计算保费时的年龄计算方式（适用于按投保日或生效日计算年龄）
  • 示例：假设被保人在投保日（或生效日）当天（或指定的几天之内）生日，则按照投保日前一天计算年龄，即将被保人的实际年龄减去一岁
• 生效日提前，计算保费时的年龄计算方式不变（只适用于按生效日计算年龄）
  • 示例：假设被保人在投保日（或生效日）当天（或指定的几天之内）生日，则将保单生效日提前到生日前的一天。
  • 注意：提前生效日时，可能会有其他附加规则限制，例如“不能提前超过6个月”、“不可使用29、30或31日”等。

下面是一款投保次日生效的产品的投保须知中的一条，对于投保日生日单，合同生效日提前至投保日：

若投保日期与被保人生日为同一天的，合同生效日为我们收取保险费并承保通过的当日零时起。

生日追溯期（保单追溯期）

过了生日多少天后，仍然按照生日前的费率表计算保费。不同保险公司、不同产品追溯期不同，需要参考具体的条款。常见的有 3 个月、仅限生日当天、无追溯期。

按年龄计算保费的一个例子：假设某个用户要购买的保险产品，18 岁时要交 1000，19 岁时要交 1100。用户在 19 岁生日当天投保时，如果产品没有生日单规则，需要交 1100 元，如果有，则用户年龄仍被计算为 18 岁，只需要交 1000 元。