“EMV” 新型银行卡技术在全球掀起热潮

作者：阿清 来源：中国证券报

　　我们今天所说的银行卡，主要有磁条卡和IC卡两种形式。从用户与银行的关系和用途来看，又可分为借记卡、贷记卡、预付卡、信用卡、转账卡和提现卡等。从技术角度讲，银行卡的出现是以信息技术改造传统货币存在方式的结果，它的发展也跟信息技术的不断进步息息相关。而我们知道，信息技术及其应用至少在目前来看是不完善的，尤其在安全方面，因此银行卡也就注定不会是绝对安全的。

　　进一步说，国内现有的银行卡大多为磁条卡而非IC卡，两者的区别不仅在于信息存储量上有大小之分，而且磁条卡采用的是接触式读取方式，因此安全性能不是很好，相对于IC卡来说更容易被复制和窃密。笔者随意在网上搜索了一下，发现有不少转让“银行卡复制器”的帖子，说明磁条卡技术已经不具有太多的安全意义。

　　当然要指出的是，银行卡用户的信息并不完全储存在卡上，而是要通过银行服务器的密码验证才能使用，因此不法者即使复制了卡，如果得不到用户密码也是枉然。然而问题恰恰就出在密码上。最近几年，有关不法分子在ATM机上装摄像头、假键盘的报道屡屡见诸报端，以假银行网站、假短信骗取密码是其最新的一种方式，今后则可能出现更多的窃密技术和窃密方法。可以说，用户已经是防不胜防。

　　银行卡安全涉及的另一个问题是法律法规建设。与一些业内人士的观点不同，我认为这实际对银行卡安全状况不会产生太大的作用和影响，因为即使按照人类社会最简单、最传统的法律条文，盗窃和诈骗都是非常明显的犯罪行为，是严厉打击的对象。一个具有说服力的现象是，近年来我国制定了多个与信息技术、互联网应用以及金融电子化相关的法律，但发生于上述领域的犯罪行为不仅没有减少，相反却是越来越多。以此为出发点，我认为银行卡安全问题既然更多的出现于技术环节，那就还是要从技术上予以解决，虽然这多少有些出于无奈。

　　如上所述，美国银行业通过发行新的银行卡已经取得明显成效。现如今，一种名为“EMV”的新型银行卡技术正在全球形成高潮，并已经开始在国内市场上出现。据了解，EMV是由欧陆Europa y　、万事达Master　、维萨Visa等三大国际银行卡组织共同发起制定的一项智能IC银行卡技术标准，该标准要求银行卡CPU芯片要具有独立运算、加解密和存储能力，从而达到更高的安全性。说白了，EMV之所以(被认为是)更安全，就是由于其相对于磁条卡的技术含量更高，因而更难于被复制。

前面我们大致已经说到过，盗贼要想窃取银行卡用户账户上的钱财，首先要得到账户名和密码，此外则还需要一张能够进入ATM机的“伪卡”。与磁条卡相比，EMV卡的制造技术更高，也就更难于被复制出来。而如果没有“伪卡”，不法分子即使得到了用户的相关资料，也不能从ATM中直接取钱——当然还有其他办法。正是由于具有这样的技术优势，EMV受到各国银行业的欢迎。据说，目前全球已经有超过20个国家采取或计划采取EMV迁移。2004年，维萨和万事达在全球发行的EMV卡总数超过3亿张。

　　按照EMV标准组织的设想，2006年1月1日，亚洲各国、各地区应当完成磁条卡向EMV卡的迁移。在国内，中国银联已经全面启动了EMV迁移战略，并设定上海和北京为全国首批EMV迁移试点城市。预计到今年年末，中国银联的所有外卡网络都将全面实现EMV迁移。需要指出的是，自1985年中国银行发行第一张银行卡开始，我国银行20年间发卡数量已接近8亿张。以每张卡一美元的成本计算，全国仅更换EMV卡就需要花费8亿美元，而据一些机构的估算，整个系统的迁移成本可能高达上百亿美元。

　　是不是有了EMV卡，银行卡的安全问题就能得到根本解决？这显然不可能。上百亿美元的代价，实际仅仅是将安全门槛抬高了一点，它不会让盗卡贼从此销声匿迹，其自身的寿命也是一个未知数，或许仅仅一二年之后，又有新的技术出现。安全问题，其实从我们依赖于信息技术的那天起，就已经命中注定要困扰我们的生活，当然也包括银行卡。

   工行和VISA国际组织昨天在京推出国内首张采取EMV标准的白金卡——牡丹白金芯片卡，面向年消费额在10万元以上的人群发行。这是迄今业内推出的技术含量最高的一款信用卡产品。     

   与传统磁条银行卡相比，EMV芯片卡不仅信息储存量大，而且能对持卡人信息进行加密，打击近年来发生的频率较高的伪卡欺诈行为。    

   牡丹白金芯片卡同时拥有美元和人民币两个账户，将为持卡人提供机场贵宾室、航空 意外险 等增值服务。