征信背后的秘密：为何负债高让你贷款无门？

刘总，这位在深圳打拼的朋友，最近遇到了点小麻烦。他的公司急需资金周转，就跑去银行申请贷款，结果猜怎么着？银行没批，原因是刘总的负债太高了。他就纳闷了，这银行咋知道我负债高呢？别急，这就来给他答疑解惑。

很多人在贷款申请的时候都有个误区，觉得只要征信没逾期，贷款就稳了。其实，征信逾期只是贷款审批的一个小关卡，没有逾期也不一定就能顺利拿到贷款。

“个人征信”和“个人负债率”这两个因素，银行可是看得紧得很。征信不良或者负债过高，都可能让你贷款申请泡汤。特别是负债过高，银行一看就觉得你这人还款压力大，逾期风险高，所以不太愿意借钱给你。

现在咱们都生活在一个大数据的时代。你的那些小秘密，可能瞒得了家人朋友，但银行那边儿可是门儿清。他们有个神奇的“征信系统”，几页纸一打出来，你的财务状况就像透明人儿一样。

那银行是怎么看你的负债的呢？简单来说，信用卡、信用贷、抵押贷、网贷这些，统统都算负债。下面咱们就说说这些负债是怎么算的。

首先说信用卡。信用卡这东西，现在谁还没几张？但你知道吗，信用卡负债率就是已用额度除以可用额度再乘以100%。比如你信用卡总额度10万，现在用了8万，那你的负债率就是80%。银行一看，你这信用卡负债率都超过70%了，那就是风险客户了。所以，平时用信用卡得悠着点儿，别老刷爆它。

再说信用贷款。银行在决定是否借钱给你时，会看你的收入水平和负债比。一般来说，个人负债率最好别超过60%~70%，不然银行可能就不愿意借给你了。

然后是抵押贷款。像房贷这种，有的银行不算在负债里，但车贷就得算了。所以，你在算负债比时，得把房贷、车贷这些都加进去。

最后说说网贷。网贷虽然金额小、周期短，但银行还是会把它算在负债里。而且，网贷利息一般都挺高，如果你申请了几千上万的网贷，再去银行申请大额贷款，银行就会觉得你资金周转有问题，或者特缺钱。所以，申请大额贷款前，最好把网贷结清，三个月内也别再申请新的网贷了。

知道负债是怎么算的了，那么负债过高具体应该怎么办呢？这里具体分享几个实用小技巧：

1. 清理不常用的信用卡。别觉得自己卡多就是土豪，银行可不这么想，卡片太多可能会让人觉得你负债高。所以，销掉那些不用的卡，把卡片数量和额度控制在合理范围吧。

2. 双币或多币种卡换成单币种卡。如果你手上有多张多币种卡，但又不常出国消费，那就换成单币种卡吧，这样征信报告上的账户数量就少了，负债率也就降低了。

3. 信用卡负债高就申请分期。比如你一张10万的卡刷了10万，负债就10万了。但如果你分期还，每期还一点，那负债就降低了。

4. 提前还款。如果你分期还款次数多，还是会被认为负债高。那就提前还款吧，减少征信报告上的负债数额。

5. 合理申请贷款和信用卡。如果你要申请房贷这种大额贷款，那最好半年内别频繁申请其他贷款或信用卡，不然银行会觉得你负债过高。

6. 消除担保。如果你给别人做了担保，也会体现在征信报告里。如果你有大额担保，银行可能会觉得你风险高，所以尽量避免给别人做大额担保吧。

总结一下，银行看负债主要就是看你的信用卡、信用贷、抵押贷和网贷这些。你在申请贷款前，最好先算算自己的负债比，心里有个数。如果负债太高了，就想想办法降低它，比如还一部分信用卡、结清网贷什么的。这样，你去银行申请贷款时，成功的几率就会大很多。