“贷来贷去，这钱咋就越还越多呢？”你是不是也听过“以贷养贷”这种说法？简单来说，就是用借来的钱去还另一笔借款，就像是个无底洞，越陷越深。有些人会倒腾信用卡，或者用网贷来还房贷车贷，甚至还有人用信用卡来买房子车子。
现在很多人其实都是不怎么会算账的，以为自己收入够高，欠个几十万不是问题。但你知道吗？这其实是个很大的误区，下面我给大家举两个真实案例。
（1）欠30万程序员小哥（误区）案例：
程序员小哥，在深圳工作，税后月入一万，听起来还不错对吧？但他信用卡和网贷加起来欠了30万。他每月要还房租、吃饭，还得还那些贷款。看上去他的生活已经挺节约了，但问题是，他每个月还的大部分都是利息，本金几乎没动过。
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理想化数据与实际情况：虽然以下数据基于理想化状态，但核心逻辑仍然成立。实际中需考虑复利效应。
这是他的基本收入和支出情况：
下面是他的债务情况：
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还款流程：每月10日发工资后，首先偿还平安银行2333元，剩余3667元。20日需还广发银行2800元，余额降至867元。25日需还美团3000元，但资金不足，需通过再次刷卡或借款填补差额。每月还款流程持续进行，直至所有债务均得到暂时性覆盖。
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债务循环：每月还款中，大部分资金用于支付利息，而本金偿还极为有限。负债率不断攀升，一旦信用卡或网贷额度受限，将面临还款困境。为维持债务循环，可能被迫借入更高成本的新贷款。
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利率与还款能力：以表格为例，即使在保守估算下，一年的利息也高达36000元，而还款能力仅72000元。实际中，大部分负债者拥有多张信用卡和网贷，且多采用最低还款方式，导致年化利率极高。许多人月收入难以支撑高额债务，因此陷入利滚利的困境，债务规模不断扩大。
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风险与后果：以贷养贷的模式极易导致债务崩盘，许多人从十几万债务迅速膨胀至数十万甚至上百万。高频借贷导致账单频繁，一旦无法及时还款，将面临严重的信用风险和法律风险。
（2）欠近80万优质单位李总（误区）案例：
优质单位李总，在北京工作十多年，月收入5万多，负债近80多万，但目前月供已经4万多，网贷十几笔，现在每个月都是想着还款的事情，可见他的压力有多大。
想象一下，他们每个月还进去的钱，其实大部分都在给银行或网贷公司交利息，而他们自己欠的本金却越来越多。如果遇到点突发情况，比如信用卡额度被降，或者网贷不能借了，他们就得去借新的网贷来周转。这样，他们的信用资质就越来越差，利息也越来越高，最后就成了一个恶性循环。
很多人以为用机器刷信用卡成本低，或者找到了一些低费率的办法，但这都改变不了“以贷养贷”的本质。这种方式的最大问题就是利滚利，本金不断增加。最后，你可能会发现，你欠的钱越来越多，但你的还款能力却越来越差。
以贷养贷的方式看似能够暂时缓解债务压力，实则风险极大。长期下来，债务只会越滚越大，难以还清。因此，避免以贷养贷，寻求合适自己的办法是解决债务问题的关键。
下面是给到他们量身定制的解决办法——做债务重组。优化自身征信情况后，再从银行低息贷出来，多笔置换成单笔大额，高息置换成低息，等额置换成先息，循环置换成非循环的。
（1）程序员小哥解决方案：
程序员小哥在这种收入是固定的情况下，利息这么高，月供也不低，那怎么给他解决这两个关键性的问题呢？因为他本身的条件也不差，给他出的债务重组优化方案是，直接把原来的贷款都置换成了一笔大额低息的贷款，两种还款方式供他选择：
如果他想稳稳妥妥的上岸，则选择等额本息，花5年时间结清所有负债，每个月还约5458块钱就可以了，目前的还款能力也完全够覆盖。如果不想月供这么高，那可以选择先息后本的还款方式，这样每个月只需还利息875，还款完全无压力，手里还能有一大笔钱做投资或者作为备用金。当然也还有第三种方式，就是30万做两笔贷款，然后一个选择等额，一个选择先息，这里就是两者的综合情况，这里不过多阐述了。
（2）优质单位李总解决方案：
因为李总本身条件比较优质，债务重组优化后可以做的产品也比较多。下面是部分信贷产品计划表：
上面的信贷产品一般都会组合使用，并且会备用几个方案。在和李总碰面的时候，李总告知现在有个项目想要去投资，手里还需要一些资金，需要200万左右。经过一系列的努力，最后达成目标，最终选择上面的2-3笔信贷产品就获取想要的资金，月供只需要1万以内，相比之前4万来说帮李总省了不少利息，还款也方便了不少，减轻了压力。
最后需要强调的是，做债务重组方式固然能减轻月供、暂缓压力，让债务变得更加清晰，但是债务不是真的就没了。凡事都具有两面性，如果只是单纯从等额置换成先息、短期置换成长期是会增加利息负担的。债务重组是把双刃剑，一定要结合自己的实际情况来做出选择，把它利用好的同时，自己还得努力挣钱，早日从“负债人“变成“有钱人”。
附：
（1）债务优化场景图：
（2）债务重组细则一览图：
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