不看负债、不看征信查询到底是不是真的？

除了看总额，负债的结构也很重要。比如，你欠的钱是房贷、车贷这种“好债”，还是网贷、高利贷这种“坏债”？前者银行相对能接受，而后者就悬了。

有的朋友可能负债率高，但一看结构，全是房贷这种稳定的大额负债，那银行可能还会网开一面。但如果你是一堆小额贷款、信用卡透支，那银行可能就要三思了。

怎么算自己的负债率？

算负债率其实挺简单的，但咱们得注意几个细节。

1. 信用卡使用率：这个很重要。你用了多少额度，除以总授信额度，再乘以100%，就是信用卡使用率了。比如你额度5万，用了4万，使用率就是80%。一般来说，超过70%就可能被银行视为风险客户了。所以，尽量别让你的信用卡使用率太高。

2. 信用类贷款：这个更简单，贷款余额和每月还款额都算负债。不管你还了多少本金，只要贷款没结清，就得算进去。

3. 抵押贷款：房贷月供部分算负债。但贷款总额本身通常不算。不过，如果你提前还款或者贷款总额有变化，银行可能会重新评估你的负债情况。而车贷作为消费品融资的一种，其每月的还款额自然构成了个人负债的一部分。鉴于车辆本身往往不作为直接抵押物，银行在评估贷款风险时，会更加聚焦于申请人的偿债能力。

负债率的评估是一个多维度过程，涵盖了信用卡的透支比例、各类信用贷款及其月还款额，以及抵押贷款的月供等，这些都被银行纳入考量，以全面评估借款人的债务承担能力和还款稳定性。

降信用卡负债率的小妙招

1. 做0账单：利用信用卡的账单日和还款日之间的空隙，在账单日前一天把欠款还清，这样账单上就会显示0负债。但记得别立马又刷爆，要保持住这个状态。

2. 分期还款：如果单笔负债太大，可以考虑分期。这样虽然要付点手续费，但每月还款压力会小很多，征信报告上显示的负债也会低很多。

3. 注销不常用卡：手上信用卡太多，容易管不过来，还容易忘记还款。不如把不常用的注销掉，减少管理难度，也降低潜在风险。

降低负债率的实用策略

除了上面提到的信用卡小妙招，还有一些更通用的策略可以帮你降低负债率：

1. 增加收入和资产
这个可能听起来有点老生常谈，但确实是降低负债率的有效方法。不管是兼职、创业还是升职加薪，只要能增加收入，就能更快地还清债务，降低负债率。当然也可以配置，增加房车或有价值的股票资产。

2. 制定预算并严格执行
别小看预算的作用。制定一个合理的预算计划，明确每个月的收入和支出，然后严格按照计划执行。这样可以避免不必要的开支，把更多的钱用来还债。

3. 优化债务结构
如果你的负债主要是高利息的小额贷款或网贷，可以考虑通过低息贷款来置换这些高息债务。比如用银行的个人消费贷款来还网贷，这样既能降低利息负担，又能减少负债总额。

4. 避免成为“担保人”
说白了，给人做“担保”这事儿，它会在你的信用档案里留痕，影响你之后借钱。银行或贷款机构一看你信用报告，发现你还替别人担着债，特别是数目不小的那种，心里就得掂量掂量了。为什么呢？因为大额担保就像是给自己背了个隐形的债务包袱，万一那人还不上钱，你得跟着一起还。这样一来，你的财务风险就大了，银行自然会担心万一你还不上自己的贷款咋办。所以，要是你打算再借钱，最好先看看自己是不是还挂着啥大额担保的名头。要是有的话，试着跟那个人商量商量，看能不能把担保给撤了或者减轻点责任。这样一来，你的财务压力小了，贷款申请也就更容易过关了。

哪些产品可以“轻看负债和查询”？

1. 个人信贷详情：

年龄范围：20-55周岁

贷款额度：最高100万

年化利率：5.45%

贷款期限：灵活选择1-3年

还款方式：多样选择（先息后本、等额本息、随借随还）

优势特点：对负债宽松（信贷额度内90%），半年内征信查询少于18次

2. 中小微企业/个体工商户信贷概览：

适用年龄：20-59周岁

贷款额度：高达300万

年化利率：优惠至3.45%

贷款期限：固定3年

还款方式：先息后本，减轻初期压力

独特优势：负债容忍度高（信贷额度内120%），半年征信查询少于15次

3. 房产抵押经营贷特色：

年龄要求：18至65周岁

贷款额度：100万助力经营

年化利率：超低3.25%

贷款期限：3年贷款，最长授信10年

还款方式：先息后本，资金运用灵活

优势说明：负债比控制宽松（90%以内），征信查询次数可协商

4. 其他融资渠道概览：

机构产品：供应链金融、保理、投资担保公司、信托等，同样注重轻负债与查询记录

民间拆借：主要聚焦于借款人的还款能力，对征信记录要求宽松，甚至可无视

别信那些“不看负债”的鬼话

最后，我得提醒大家一句：别信那些“不看负债、不看征信查询次数”的贷款广告。这些广告往往是陷阱，要么利息高得吓人，要么有其他隐性费用。记住，正规的贷款机构都会严格审核你的负债和征信情况。所以，想要降低负债率、顺利贷款，还是得从自身做起，合理规划财务、积极还款。

好了，今天的分享就到这里。希望这些方法和建议能帮到大家，让大家的财务生活更加健康、轻松。