从银行到网贷，很少人知道的贷款顺序，年化利率竟然相差这么大！

说起借钱这档子事，路子可真不少，手机一滑，APP里贷款选项多得是。但你知道吗？这些贷款可不是一个样儿，它们各有各的门道，出借的人、你能借多少、怎么还、利息多少，还有对你的信用影响，都是千差万别的。

懂行的朋友都知道，贷款这事儿得有个讲究，先后顺序搞对了，额度大，成本还低。今天，我就来给大伙儿捋捋这贷款的“正确姿势”，再聊聊各种渠道的利息大概是个啥情况。

贷款的正确姿势

1. 银行系贷款：这可是首选，安全又靠谱。首选房产抵押贷，额度大，利息低；接着是消费信用贷，方便快捷；最后是信用卡分期，应急小能手。记得，银行投资的消费金融和小贷公司也是正规军，但利息会高点。

2. 银行消费金融公司：像兴业消费、中银消费、哈银、南银这些，额度虽小了点，利息却比银行直贷高了那么一丢丢，年化利率差不多是银行的1.5到2倍。用了这个，再想去银行贷款，难度就升级了。

3. 小贷公司：利息嘛，基本都在10%以上，虽然合法，但成本真心不低。利息加管理费，成本嗖嗖往上涨，适合短期救急，有钱赶紧还，别拖成负担。

4. 网络贷款：网贷五花八门，平台多如牛毛，借呗、微粒贷还算良心，偶尔还有优惠。但额度小，账户多了，银行会觉得你财务状况不稳定，就把你当“风险客户”了，贷款难上加难。那些轻易给额度的小贷，更是要警惕，额度低得可怜，征信却花了一片，得不偿失。

年化利率大比拼

说到利息，目前市面上常见的几种贷款：

• 个人住房贷款：最亲民，年化利率4%左右，大多数人首选。

• 资产抵押贷：特别是住房抵押经营贷，2024年利率又降了，基本上3%-4%之间，适合有大额资金需求的朋友。

• 银行先息后本信贷：年利率3%到8%不等，优质员工能拿到更低，比如3%到5%，单笔能达百万。

• 银行消费贷、装修贷：年化利率跨度大，综合年化4%-18%不等，得看资质和条件。

• 消费金融：7.2%-20%之间，利息稍高，但正规。

• 网上小额贷款：普遍10%起，高的能到24%，甚至36%，用前三思。

• 民间拆借：这个就没谱了，20%起，上不封顶，风险大，除非万不得已，别轻易尝试。

每种贷款，成本不同，风险各异，但除了民间拆借，其他都是征信里的“常客”。借钱容易还钱难，选对方式，才能既解燃眉之急，又不给未来添堵。