年薪23万，公积金基数2万，养了3个月征信，就出了6万5，咋回事

最近，我碰到了一位挺有代表性的贷款客户，黄女士，她的故事挺值得咱们聊聊，尤其是那些正在为贷款发愁的朋友们，希望能给你们提个醒，别走她的老路。

黄女士的贷款囧途

黄女士，体制内的铁饭碗，年薪稳稳当当的近23万，公积金基数也高达快2万，搁哪儿都是银行眼里的“香饽饽”，第一梯队的优质客户。可偏偏，黄女士对贷款这事儿一知半解，每次需要资金周转，都是一股脑儿地往手机上网贷里扎。结果呢，贷款记录一多，征信就花了，再想贷款，银行直接给拒了。

走投无路之下，黄女士找了个贷款中介帮忙。没想到，这中介把她当作了“刮刮乐”，拿着黄女士的手机一顿猛点，十几下去，就批了两笔小网贷，黄女士那叫一个气，决定不再找中介了，决定自己动手丰衣足食。

六月份初的时候，机缘巧合结识了黄女士，一顿吐槽之后，我给她支了个招：好好养养征信。毕竟网贷多，征信乱，得想办法重组债务。黄女士一听，觉得有理，又嫌重组费用高，决定自己上阵，优化征信再贷款。

征信优化，路漫漫其修远兮

黄女士是个行动派，找朋友借钱，把大部分的贷款账户给清了，接下来三个月，征信上愣是没一次查询记录。可到了申请贷款的时候，黄女士急了，一天之内点了七八家贷款平台，结果，就出了六万五，离她想要的四十万差得太远。

这咋回事？咱们来复盘一下。

复盘与启发

黄女士这事儿，得说她对了一半，错了一半。对的地方在于，她确实按照建议做了三个月的征信养护，零查询，降负债，还注销了一些贷款账户。但错就错在，她没搞清楚自己的大数据已经“受伤”了。

大数据，听起来高大上，其实就是你那些贷款行为、查询记录等等在后台留下的痕迹。黄女士五月份一个月当中被中介一天查了十几次，大数据早就亮红灯了，三个月哪够恢复，起码得半年起步。

黄女士这时候才后悔莫及，说自己太自信了，以为优化下征信就万事大吉。我告诉她，其实还有很多贷款产品对大数据没那么敏感，要是早点认识我，或许早就搞定了。

黄女士还说了，她之前也接触过几个贷款中介，但都觉得不专业，以为自己研究研究就能省下中介费。这聪明劲儿用错了地方。贷款这行，水深着呢，没点儿真功夫，怎么给客户量身定制最优方案？

征信养护，三步走战略

说到征信养护，这里给大家总结了三步走战略：

1. 降低查询次数：这个看似简单，实则难在坚持。记住，近三个月查询别超六次，半年内别超八次。缺钱也别乱点，得忍得住。

2. 降低负债：能结清的小额贷款尽量结清，注销账户。实在没钱还，可以找家人朋友帮忙，或者考虑垫资服务，但得找靠谱的。

3. 提高大数据综合评分：除了上面两项，还得注意信用卡的使用率，尽量做零账单，减少月供。还有，别碰那些不上征信的网贷、民间借贷，更别沾上网赌、炒币这些不良嗜好，不然大数据一抓一个准。

总之，养征信、选产品，都不是一朝一夕的事儿，得耐心、细心，还得有点专业知识。觉得自己搞不定的，还是找专业人士帮忙吧，毕竟，专业的事儿得交给专业的人去做。