公积金有什么作用？是缴存5%还是12%更好？缴的多就一定更划算吗

公积金这东西，虽然理论上越多越好，但其实它也有个上限，不是你想交多少就能交多少的。为什么这么说？因为公积金有个保底限高的政策，就是缴纳公积金有个最低和最高的标准。最低不能低于本市的最低月工资标准，最高也不能超过本市上一年度在岗职工月平均工资的三倍。而且，公积金的缴费比例也有限制，一般是在5%到12%之间。所以，就算你的工资再高，公积金也不可能无限制地涨上去。

不过，公积金多了，好处那可是实打实的。今天咱们就来好好数一数，公积金到底有什么作用?

首先，公积金可以用于贷款买房、建房或者大修房屋。公积金贷款的利率可比商业贷款低，现在公积金贷款首套只要2.85%的利率，而商业贷款得3.25%左右。公积金越多，你能贷到的款也就越高，当然，每个人和每个家庭都有个总的限额。就拿深圳来说，公积金贷款的限额还是挺高的。如果夫妻双方都在深圳缴存公积金，那贷款最高额度能达到126万元；要是只有一方缴存，那最高也能贷70万元。这在大部分城市，基本上买房是够用的了。

其次，公积金还能用来还贷款的月供或者交租金。如果你已经贷款买房了，那用公积金来还月供可方便了，现在都可以直接对冲，都不用你自己操心。比如，你每月公积金进账只有2000元，而贷款月供每月需要3600元，那你还得从工资里拿出1600元来补足。如果你的公积金缴存基数比例过高，每月进账有4000多元，而贷款月供每月只需3600元，还完月供还400多余额，这能大大减轻生活压力。有些朋友可能还没买房，但别担心，公积金也能用来交房租。在深圳，符合租房提取条件的职工，通过手机APP或者网上服务大厅就能自主办理租住住房提取业务，非常方便。

再来说说，公积金其实也算是个人收入的一种，是可以提取出来使用的。当然，正常情况下公积金是有使用限制的，但在一些特殊情况下，比如离休、退休，完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，或者出境定居等等，都是可以全部取出账户中的公积金。有些地方，甚至还可以用公积金来支付大病治’疗费用。

既然公积金这么多用途，那么，公积金缴存比例到底是缴存5%还是12%会对自己比较好呢？

咱们先聊聊这5%和12%的比例到底意味着什么。其实，公积金缴费比例就是看你每个月愿意从工资里拿出多少来存公积金。但这里说的工资，不一定是你全部的收入，可能只是基本工资。

那5%和12%有什么不一样？首先，它会影响你每个月拿到手的工资。因为公积金是你和单位各出一半的，所以缴得多，工资里扣得就多。比如说，你一个月赚两万，如果缴5%，那就得扣1000，到手就只有19000了；要是缴12%，那扣得更多，到手就只有17600了。

其次，缴得多，买房时能借到的公积金贷款也就更多。贷款额度一般跟公积金账户里的钱和你每个月缴的钱都有关。比如在深圳，贷款额度就是根据你每个月缴的钱、缴了多少年，还有账户里的余额来算的。缴得多，账户里的钱就多，能借到的贷款也就更多。

但是，缴得多就一定更划算吗？这可不一定。

如果你想把公积金当作一种储蓄方式，那缴得多当然好。因为公积金里的钱，不买房也能取出来用，始终是自己的。而且单位还会帮你缴一半，这不就是在帮你存钱。

但如果你更看重每个月拿到手的工资，那缴得多就不划算了。因为缴得多，扣得就多，到手的工资就少。

还有，如果你想用公积金贷款买房，那在一定范围内，缴得多也是好事。因为能借到的贷款多，而且每个月缴的钱还可以用来还贷，压力就小多了。

所以，公积金缴费比例这事儿，得看你自己的需求和情况。想存钱就多缴点，想多拿工资就少缴点，关键是要找到适合自己的平衡点。