收单外包机构评级等级为何获D、E级及其影响分析

孟凡富

中国支付清算协会发布2022年度收单外包服务机构评级等级。本次评级工作，共有包括银行和非银行支付机构在内的134家收单机构对13000家外包机构进行了评价，参评外包机构数量较上一年度增长35.59%，评级工作覆盖面继续扩大。评级等级在C级及以上的外包机构共计7818家，占比60.14%。其中参与评级的聚合支付机构为347家，占目前510家公示机构达68%，C级及以上的机构为302家，占参与评级机构达87%。

聚合支付机构质量总体优于不带聚合支付的收单外包机构。但与此同时，也有40家聚合支付机构被评为D、5家机构被评为E，有的机构甚至从A-/B降为C-或D。为何其历年评级等级很高，而2022年度直线下降，甚至连降两级，原因为何，影响如何？

• 收单外包机构评级规则及流程

收单外包机构评级是指中国支付清算协会（以下简称协会）依据有关法律法规和行业自律规范，指导与外包机构有合作关系的收单机构对外包机构基本状况、财务状况、服务水平、风险控制能力等方面的资质和能力进行评价打分，并由协会结合外包机构备案情况进行汇总分析后确定该外包机构的综合评分及评级等级，协会可根据外包机构风险状况动态调整评级等级。

评级依据的综合评分满分为100分，由三部分组成，分别为收单机构主观评分为48分，收单外包机构的客观评分为32分，收单外包机构备案评分为20分。具体如下图所示：

• 评级为D、E级的政策依据

《收单外包服务机构评级指引》关于评级为D、E级说明如下：

第十七条评级等级在C级及以上的外包机构在评级年度内出现下列任一情形，但未造成重大恶劣影响的，协会可直接评定为D级，并于10个工作日内在系统中进行通报，更新评级结果：

（一）以不正当手段，例如切机等，抢夺商户累计达到5户（含）以上、9户（含）以下的；

（二）伪造商户信息、推荐虚假或违法商户累计达到5户（含）以上、9户（含）以下的；

（三）对商户进行二次清算负有直接责任的；

（四）冒用收单机构或清算机构名义进行不良营销；

（五）发生经核实的纠纷、投诉、举报5次（含）以上且负有责任，或发生负面舆情，且处理不当，对客户合法权益造成损害，或对支付服务市场产生一定负面影响的；

（六）被中国人民银行等监管机构及相关行业自律组织认定轻度违规的；

（七）被纳入收单外包服务机构登记及风险信息共享系统且风险等级为二级或三级的；

（八）评级办公室认为应当评定为D级的其他情形。

第十八条评级等级在D级及以上的外包机构在评级年度内出现下列任一情形，协会可直接评定为E级，并于10个工作日内在系统中通报，更新评级结果：

（一）以不正当手段抢夺商户累计达到10户（含）以上的,例如切机等；

（二）伪造商户信息、推荐虚假或违法商户累计达到10户（含）以上的；

（三）截留商户资金进行二次清算的；

（四）涉及违法犯罪案件或已造成重大损失的；

（五）被责令停业整顿、进入风险处置阶段的；

（六）拒不配合收单机构、协会或监管机构监督检查的；

（七）发生经核实的纠纷、投诉、举报10次（含）以上，或发生重大负面舆情，且处理不当，对客户合法权益造成损害，或对支付服务市场产生重大负面影响的；

（八）被中国人民银行等监管机构及相关行业自律组织认定无证经营或严重违规的；

（九）被纳入收单外包服务机构登记及风险信息共享系统且风险等级为一级的；

（十）发生其他重大风险事件、违规事件或多次暴露重大风险隐患，造成恶劣社会影响的；

（十一）评级办公室认为应当评定为E级的其他情形。

第十九条外包机构发生违法违规行为或风险事件，但不符合第十七条和第十八条的情形的，评级办公室可综合考虑违法违规内容、风险事件性质和严重程度等因素，对相关外包机构的综合评分进行调整，并相应调整其评级等级。

第二十六条评级办公室应通过各个渠道收集外包机构的业务开展、风险防控、日常运营等方面情况，包括但不限于：

（一）监管机构对外包机构实施的行政处罚、公安部门发布的立案、涉案情况；

（二）会员单位的投诉和举报；

（三）社会公众的投诉和举报；

（四）协会自律评价和检查中获取的信息。

• 获评级为D、E级分析

依据上述评级规则和结合收单外包机构的历年评级A-/B等级，直降两级，应该属于非正常降级。在笔者服务的部分机构就出现该情况，在前期收到该评级结果时，百思不得其解，但从协会发布评级等级消息可以看出该级机构降级主要为监管部门执法检查、举报受理处置、风险共享系统以及相关违规线索中发现的违法违规机构而被采取扣分或降级措施。

• 评级为D、E级对收单外包机构影响

《收单外包服务机构评级指引》对于评级等级为D级和E级的外包机构，要求收单机构应在确保商户服务延续性的前提下，进行综合考量并采取相应风险控制措施。对于本年度评级等级为E级的外包机构，尚未开展业务合作的，收单机构应综合考量外包机构风险程度以及自身风险偏好等审慎决定是否与其开展合作；已经开展业务合作的，收单机构应强化对该外包机构及其所服务特约商户的风险管控，并于合作协议到期时审慎决定是否与该外包机构继续开展业务合作。

同时、影响收单外包机构参与投标，如目前部分商业银行要求其服务的收单机构评级为C级（含）以上，而有的要求比较严的商业银行要求达到B级（含）以上，而评级为D、E的机构想参与商业银行外包业务有一定的难度。

另外，评级办公室应向监管机构报备评级等级为D级和E级的外包机构信息，并在系统进行发布。

• 总结

收单外包机构评级等级反应收单外包机构整体实力，增加收单外包机构的透明度，既是协会自律要求的重要抓手，又是商业银行等收单机构选择合作伙伴的重要参考。尤其这次评级为D/E级机构，对其自身发展影响较大。

同时，建议值此新一轮评级材料提交之际，建议各机构重视评级工作，认真对待，争取明年取得更好的评级结果。

    如有收单外包评级/备案及聚合支付备案/重新备案服务，请致笔者