聚合支付备案机构如何有效应对自律监督现场检查

孟凡富

在2023年第四季度，部分已备案的聚合支付机构收到了中国支付清算协会的《中国支付清算协会自律检查通知书》，标志着对其进行的现场检查工作正式启动。此次检查的时间范围涵盖了机构从2022年9月1日至2023年8月31日的运营情况，内容广泛，包括收单外包业务展业、备案管理、业务合作系统建设情况以及风险处置等多个方面。为了顺利应对检查，机构需要准备包括《公司基本情况及业务开展情况说明》在内的多项材料。

随着协会自律监管力度的加强，类似的自律检查预计将逐渐常态化。面对这种情况，机构需要充分了解检查的目的和程序，以确保在检查中避免因违规行为而受到惩戒。

以下是对机构如何有效应对自律监督现场检查的分析。

• 自律监督检查目的

中国支付清算协会开展自律监督检查的目的在于加强对支付清算行业的自律管理，规范会员单位的经营行为，防范支付风险，并维护消费者的合法权益。通过现场检查，协会旨在确保机构在业务开展过程中严格遵守国家法律法规、行业自律规定以及相关政策。

• 现场检查的概念与流程

现场检查是指协会根据既定的检查方案，组织专业团队进入被检查机构的管理或经营场所，通过查阅文件资料、访问计算机信息系统等方式，对被检查机构在遵守国家法律、法规、政策规定以及行业自律约定等方面的情况进行全面监督检查，并根据检查结果提出相应的意见和建议。

在检查过程中，协会将成立由具备专业知识和业务工作经验的人员组成的检查工作组，负责实施检查工作，并撰写检查报告和检查意见书等文件。同时，协会还将遵循严格的检查程序，包括检查准备、现场检查实施、检查结果处理等环节。

• 检查程序

• 检查准备

协会开展自律监督检查应拟定检查方案，经协会领导小组批准后实施，并填写《现场检查立项审批表》。

• 现场检查实施

检查组在进入检查现场五个工作日前，向被检查机构送达《现场检查通知书》，告知现场检查的依据、内容、期限、要求、检查组成员名单等事项。

检查组进入检查现场时，出示《现场检查通知书》和检查人员工作证件。检查组与被检查机构相关人员举行入场会谈，向被检查机构告知检查的目的、范围、内容、方式、时间以及被检查机构的权利和义务等，听取被检查机构情况介绍，向被检查机构说明检查纪律和配合要求，确定具体的联络人员。

检查组根据现场检查需要，调阅被检查机构有关文件、凭证等资料，查询计算机业务系统数据，并进行复制、记录、打印等。同时，填写《现场检查调阅资料清单》。

检查组向被检查机构询问有关情况的，需制作《现场检查询问记录》。由被询问人员核对无误后进行签字或盖章。如遇被询问人员拒绝签字或者盖章的情况，检查人员应该注明，并记录在案。

检查组全面、客观、完整地记录检查工作情况，制作《现场检查工作底稿》。

检查组认为有关事实需要被检查机构予以确认的，要根据《现场检查工作底稿》和有关证据,制作《现场检查事实认定书》，由被检查机构相关人员签字确认。

被检查机构相关人员对《现场检查事实认定书》有异议的，应当在三个工作日内提出陈述和申辩意见。对陈述和申辩意见检查组予以核实，陈述、申辩的事实和理由成立的，检查组应当采纳。逾期未提出陈述和申辩意见，又不在《现场检查事实认定书》上签字确认的，不影响检查组对有关事实的认定。

现场检查结束后，检查组提交《现场检查工作报告》，报协会领导小组审核。《现场检查工作报告》包括检查对象、检查时间、检查内容、检查的基本情况、对被检查机构执行制度情况的评价、对有关事实和情况的处理意见和建议等。

• 检查结果的处理

检查组在自律监督检查结束后六十个工作日内，根据检查情况并依据《协会自律惩戒实施办法》对应给予自律惩戒的单位制作《自律监督检查意见告知书》，对不给予自律惩戒的单位制作《自律监督检查意见书》并可以进行风险提示。情况特殊的，经领导小组组长同意，可适当延长。

《自律监督检查意见告知书》《自律监督检查意见书》经协会领导小组审核，组长签发后送达被检查机构。

被检查机构对《自律监督检查意见告知书》有异议的，在接到告知书之日起五个工作日内将异议和申辩意见反馈协会。情况特殊的，被检查机构可书面向协会申请延长反馈时限，经领导小组组长同意，可适当延长。

检查组在接到异议和申辩意见之日起五个工作日内予以核实，异议、申辩的事实和理由成立的，检查组应当采纳。逾期

未提出异议和申辩意见，视为无异议。

检查组在《自律监督检查意见告知书》送达后十五个工作

日（不含异议处理时间）内向被检查机构发送《自律监督检查处

理决定书》。情况特殊的，经领导小组组长同意，可适当延长。

被检查机构在经营活动中存在违反有关规定或自律约定情况的，协会可以采取下列惩戒措施：

（一）警告；

（二）约谈高级管理人员；

（三）强制性培训教育；

（四）通报批评；

（五）公开谴责；

（六）暂停会员和观察员资格；

（七）取消会员和观察员资格；

（八）其他惩戒措施。

被检查机构违反自律约定或有关规定的，应当按照协会的要求，在规定时间内进行整改，并提交整改情况报告。

协会应当针对自律监督检查发现的问题进行综合分析、评估，对于普遍性问题，及时向会员单位下发风险提示和改进建议。

协会应根据业务开展和自律管理需要，结合举报调查和日常管理中发现的突出问题，制定年度自律监督检查计划，并向中国人民银行报备。

• 机构应对策略与建议

为了有效应对自律监督现场检查，机构需要提前做好充分准备。首先，机构应建立完善的内部管理制度和风险控制体系，确保业务开展符合法律法规和行业自律规定。其次，机构应加强对员工的培训和教育，提高员工的合规意识和风险意识。此外，机构还应加强与协会的沟通与合作，及时了解检查要求和政策动态，积极配合检查工作。

在面对自律监督现场检查时，机构应进行充分准备、主动沟通以及积极整改等措施，展现出良好的合规意识和风险管理能力，从而赢得监管机构的认可和信任。同时，机构也可以借此机会进一步提升自身的业务水平和市场竞争力，为未来的发展奠定坚实的基础。