“值得关注的是,区块链正在超越加密货币,分布式账本技术将具有变革性意义。”
——埃森哲首席执行官 Julie Sweet
分布式账本技术(DLT)能够在无中介机构的存在下在共享数据库上安全的进行交易。在实践中,分布式账本同时归所有人所有,所有各方都可以访问相同的共享数据,因此区块链提供了一个安全的、单一的原始版本——这是银行家和技术人员几十年来一直追求的“圣杯”。
为什么分布式账本技术(DLT)在银行应用延迟呢?
许多银行对DLT持保留态度,当然有一些怀疑是有道理的,坚持传统技术堆栈的银行肯定是难以开展DLT,那些怀疑的银行认为DLT只是传统挑战的另一种表现,许多银行都担心被DLT去中介化。不过在否认DLT之前,需要考虑:
- DLT不是基于过去的进化,而是基于现代技术的全新业务方式。
- 挑战不仅仅在于技术——要挑战成功需要全新的思维方式以及如何设计、开发、部署和管理软件的新方法。
- 在实践中,DLT对银行来说既是威胁也是机会。
众所周知,新冠疫情严重影响了银行的业务,凸显出银行数字化改革的必要性。国际商会在2020年4月进行的一项调查,调查强调了大流行对国际贸易的负面影响,以及银行如何加速数字化并探索区块链作为战略解决的方案。
银行可以将DLT视为现代银行的机会。为什么这么说呢?毛球科技带大家一起看基于区块链的金融服务的几个案例:
1. KYC和预防诈骗:通过将客户数据存储在分散的区块上,区块链技术可以帮助免除多余的工作,并可以使金融机构之间的实时信息共享变得更容易、更安全。区块链KYC解决方案可以为持续的行政监管提供急需的解决方案。
2. 付款:区块链技术可以加快支付处理服务。加密的分布式账本提供交易的实时验证,无需银行或票据交换所等中介机构。支付服务(尤其是跨境交易)对许多银行来说利润很高,因此DLT可能为银行带来巨大的收入。然而,值得注意的是,尽管加密货币的交易量增长强劲,但它们距离取代世界主要货币还有很长的路要走。
3. 清关结算:今天的清算和结算机制是一个繁琐的环节。对于银行及其客户而言,在世界各地转移资金既缓慢又昂贵,通常涉及多个中介机构,包括托管银行、代理行和SWIFT(环球银行金融电信协会)。在这个迷宫般的流程中,可能需要长达三天的时间才能解决。使用分布式账本技术,去中心化的银行间利用区块链可以消除对中介机构的需求,并允许银行在付款后立即清算和结算,而且价格便宜得多。这对银行及其客户来说好处是肯定的。
4. 贷款和信贷:贷款和信贷像银行一样古老,从一开始,银行和贷方就使用信用检查报告系统来承保贷款,这个过程通常涉及专业的信用机构。对于急需资金的借款人来说,这过程很复杂、耗时且结果可能令人沮丧。DLT可能为更经济、更高效和更安全的数字借贷开辟一个充满机遇的新世界,DLT也可能成为一种实用且安全的点对点借贷方式的催化剂。
当贷款涉及多方时,区块链技术提供了一些特别解决方案,尤其与银团贷款相关。
2018年,BBVA签署了全球首个基于区块链的银团贷款协议,其他几家银行也纷纷效仿。BBVA使用了创新的自动化流程提高了客户体验,同时使用区块链技术将操作风险降至最低。他们指出,整个谈判都是通过区块链网络完成的,这大大加快了整个谈判过程,并具有完整的文档跟踪和谈判透明度。
5. 贸易金融:作为银行的另一项核心业务,贸易融资促进全球买家和卖家之间的交易。贸易融资是国家商业车轮的润滑剂,它以有利于各方的条款提供信贷、付款担保和保险,在传统流程上这是一个涉及多方并需要时间的纸张密集型活动。
区块链具有提高交易透明度、转变供应链可追溯性和促进贸易融资自动化的潜力。这些都可以降低成本、杜绝错误并加快向客户交付文档的速度。
银行如何为DLT到来做准备?
首先银行需要选择他们希望在新价值链中扮演的角色,当然什么都不做肯定不是最好的角色扮演。分布式账本技术正在从理论走向实践,在未来无疑会取得巨大进步。
现在,一些银行已经渡过了理论验证阶段,转而实时的DLT解决方案。就像上面所说的银团贷款例子。在毛球科技看来,相信有远见的银行应该将DLT作为核心现代化计划的重要组成部分,并承认它会持续的发展。