你真的做好活100岁的准备了吗？

        子曰：  “吾十有五而志于学，三十而立，四十而不惑，五十而知天命，六十而耳顺，七十而从心所欲，不逾矩。”在孔子的时代，活70岁已经是很稀有的事情，在当时的节奏下苦读15年之后就可以养成自己的价值观。在百岁人生的背景下， 这种节奏显然是行不通的，在这个背景下，每个人几乎都多出20-30年的寿命，按照以前的节奏就是退休后要迈入养老的生活，更长的养老生活对于个人来说或许是一个很不错的选择，但事实是很多人并不了解自己将要面对的生活。

       我们身边最常见的例子就是60年代婴儿潮，最早的60后已经走完了读书，工作的阶段开始了养老的生活。在现有的社保体制下，80，90后无疑会成为60后养老的坚实基础。然而根据去年的一篇测算报告，按照退休年龄60岁来算，到2035年最早一批80后也只有55岁，没有到达退休年龄。也就是说，80后很有可能成为无养老金可领的第一代。当然这只是报告当时的测算，如今我们的养老金已经开始下一步的统筹，无养老金可领的情况应该不会出现，但是随着出生率下降，做一个简单的加减法：养老金的支出随着婴儿潮一代退休而大大增加，而潜在的劳动力由于出生率下降而减少，现有的养老金办法改革迫在眉睫。这时对于我们每个人来说就要面对以下的事实：

延迟退休年龄，工作时间大幅增长

降低退休金，养老可能要靠自己的储蓄

       不要惊讶，在百岁人生大背景下，每个人唯一可以延长的只有我们的工作阶段，书中分析后表明，寿命延长时，大多数人除了延长工作年限之外别无选择。只不过很少有人宏观考虑至少多出来的20年的工作阶段如何安排，我们能拿来借鉴的只有走向或是即将走向退休阶段的60年代婴儿潮以及已经处于退休阶段很久的60前，在这几代，大多数人在一个岗位或是单位为之奋斗一生，很少有人进行多次过渡，完成多阶段的工作历程。不仅如此，百岁人生还给生活带来影响，每个年轻人对于婚姻、家庭、房屋的购买都会进一步被推迟了，比起前一代有更多的开放性选择。

       在财务上，养老金的降低意味着要建立属于个人的财务储蓄，来支持以后的退休生活。这只是为养老金做的储蓄，面对房子、医疗和教育的压力，我们还必须节省更多的钱。如果你打算在60/55岁以前就退休，那么你就需要更多的储蓄来维持自己的养老生活。

         那么你想好怎么面对你的百岁人生了吗？

 

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         你可能听说过投资理财中的复利，用一个简单的例子来说就是10万本金，在年利率5%的基础上存50年后，账户里将会有114万！通常情况下我们小看复利是因为前几代很少有人通过复利来积累资产，身边的例子很少。而百岁人生的背景下， 时间和复利会是我们最大的资产。现在请记住，复利的优势不仅仅会体现在金钱上，对于每个人来说，我们的无形资产也是复利：比如我们的技能和知识，我们的身心健康，以及我们的经验和其他社会关系等都是可以建立在复利的体系上的。

         最明显的就是我们的知识，现在媒体营造知识焦虑就是建立在终身学习的基础上。然而事实就是如此，在百岁人生的背景下，我们获取知识已经不仅仅局限于在学生时代，要用一生来获取那些有用的、罕见的技能和知识。不仅如此，在信息化以及人工智能的时代，支持创意、创新和创造的知识会越来越重要。这个时代，人脑计算速度和准确率显然无法和机器相提并论，但是在创新和其他方面，机器显然是不如人的。另外获取知识的效率也被证明在很大程度上取决于他人，高效的人希望与其他高效人士相匹配，建立一个有相同背景的“小圈子”也是我们通过复利可以获得的成果之一。此外身体健康和心理健康也是至关重要的无形资产，即我们可以通过复利来实现对自己的健康投资，比如适当的体育锻炼，合理的饮食以及良好的社会关系等。

        除此之外，在百岁人生的背景下有个十分重要的资产，那就是转型资产：简单说就是我们在漫长的工作阶段中为了转换身份积累下的资产，比如再教育，人脉、社会关系等，这些资源都可以帮助自己成功的在人生中迈入一个新的阶段。长寿意味着变革和转型——这就是转型资产为何是如此重要的新资产类别。我们漫长的工作阶段中身份转换是很大概率发生的，这个阶段我们一直处于探索的过程，正是我们不断把所学知识应用到实际以及学习和探索新领域的阶段，在探索的过程中我们很容易进一步认识自己和社会，从而通过转型来更好的实现自己的价值。当然转型的第一步就是要行动起来，积累转型资产的动力就是对我们开放自己对新事物的接收。

       在资产方面，一个人越是在生命中的某个阶段中拥有较高的消费水平，就越难适应退休时的较低消费水平。因此我们现在的积蓄都是为了抵御没有稳定现金流来源时的风险。上文也说过，资产相关的知识要通过学习来形成一套自己的投资体系，尤其是要趁着年轻时风险承受能力较高的时候来试错、经历“追涨杀跌”等阶段，后期风险承受能力降低后才能获得复利带来的稳定的收入。我的建议是越早越好，最好是学生时代就可以用一笔长期不用的零花钱去尝试，要知道复利的基础就是时间，越早开始复利投资，我们就越早体会到复利的回报。没钱的同学甚至可以用Excel或者其他模拟软件来虚拟投资。

       另外，在社会关系以及家庭关系方面，女性的地位也会逐渐提高，我们也会逐渐以家庭为单位，个人收入相对家庭来说，整体收入也会相对提高。在家庭中由于女性地位的提高，对伴侣选择的标准也会发生改变，大家更重视的是消费互补性，选择伴侣时会更加慎重，因此婚姻也会更加稳定。

       

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        在我看来，百岁人生核心就是“复利”，复利的核心就是要享受年龄和投资带给我们的优势。因此我们要今早接受百岁人生要面对的事实，利用好从今天起每一天对自己的各种资产进行投资，终将收获不平凡的人生。