报告表明，虚拟银行将改写香港银行业的竞争面貌

-虚拟银行将改写香港银行业的竞争面貌

-新参与者加入市场有助扩阔银行服务选择、促进业界创新及优化客户体验

随着香港金融管理局最近批出八个虚拟银行牌照，香港首批虚拟银行的成立如箭在弦。预计这些银行加入市场后，将有助扩阔本港银行服务选择，并推动行业创新及优化客户体验。这批新晋银行亦将力争扩大市场占有率和客户群，而现有的传统银行则会致力巩固其市场地位。

银行服务的“分拆重组”

长远而言，香港虚拟银行将乘着整个银行业将服务“分拆”的大趋势持续发展。许多新兴的金融科技公司，还有正在崛起的虚拟银行，均选择以传统银行价值链中的离散功能和服务为主业，例如支付、贷款和转账服务。藉着专注发展单一业务范畴，这些公司或虚拟银行得以针对传统银行在定价及客户体验方面的不足而乘势崛起。

毕马威中国环球策略服务总监霍天赐（James Harte）表示：“由于客户始终倾向于使用单一的高效介面来满足所有银行服务需要，我们认为这些分拆经营的服务最终将以创新的方式‘重组’。行业将因此出现一番汰弱留强，预计赢家将包括少数能够适应数码科技潮流和开放式银行模式的传统银行，以及一些能够善用 API（应用程式介面）和其他技术将服务无缝结合的虚拟银行和金融科技公司，或某种形式的混合体。”

从中期来看，虚拟银行料将吸纳到为数可观的客户，但只会抢占到整体银行资产的一小部分。无论如何，银行业的未来发展定必竞争激烈，无论是传统银行抑或新加入的虚拟银行，均需要制定一套攻守兼备的策略，才能够在香港市场上成功立足。总体而言，真正的赢家将会是银行客户。

传统银行的成功关键

传统银行一方面可采取防守型策略，认清自身业务在颠覆性趋势下的弱点所在，并了解客户对银行现有运作流程的看法，再集中资源制定适当的对策。另一方面，银行亦可主动进攻，找出本身在哪些方面比虚拟银行较具竞争优势，再加以利用这些优势突围。在这方面银行或需要建设全新的平台，或确保所有实体分行及电子渠道均能为客户提供一致且无缝的服务体验。

目前，银行分行的服务对客户来说仍然重要，特别是当交易涉及庞大金额。根据毕马威中国的客户卓越体验调查报告发现，很多顾客依然重视人际互动。对传统银行来说，成功的关键在于更准确掌握客户需要，并加强以客为本的服务方针。传统银行需要加快推进科技和系统的转型。例如，更多银行将提供网上开户服务及个人化的数码银行服务。

虚拟银行的成功关键

虚拟银行要在竞争中成功突围，关键是在未来六至九个月内招揽合适人才，并引入所需的系统、流程和监控措施，以迅速融入本地银行业的生态系统。此外，满足监管要求和确保网络安全亦至关重要。

与传统银行相比，虚拟银行在KYC（认识你的客户）流程上应享有较高的成本及营运效益，尤其是网上开户方面的优势，而且虚拟银行更不受旧有系统及基础设施带来的限制。

有利数码银行发展的环境

毕马威中国合伙人张健时（Tom Jenkins）表示：“香港的数码银行发展或会借鉴英国等司法管辖区的做法，像当地虚拟银行一样逐步建立客户群。此外，金管局已落实一系列措施推动香港迈向智慧银行新时代，银行业亦掌握到提升客户服务体验的机会，这一切都为香港数码银行业的蓬勃发展创造了有利条件。”

金管局于2018年9月推出的快速支付系统“转数快”(FPS) 亦可能成为改变行业发展生态的契机。未来随着“转数快”系统在零售支付领域进一步普及，香港将以怎样的速度迈向无现金社会，而“转数快”又将为虚拟银行和传统银行带来多大机遇，及促进虚拟银行及传统银行与电子钱包之间的直接竞争，均令人拭目以待。

（美通社,2019年7月26日香港）

消息来源：毕马威

编辑：小星

来源：美通社

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