移动互联网时代移动金融的演变和发展

移动信息技术之于金融领域应用， 即产生了移动金融。移动金融是借助于电子移动设备访问计算机媒介网络，以实现物品和服务的所有权或使用权的任何交易(Tiwari, R.& Buse, S.，2007)。移动金融最早产生于1 9 9 7 年， 使用SMS消息形式支付购买可口可乐产品。1 9 9 8年，移动金融出现了手机付费的电子内容下载，进一步推动了这种金融业务的发展。1 9 9 9 年， 出现了两大国家范围内的移动金融平台：菲律宾的Sma r t Money和日本的NTT DoCoMo的i -Mode网络服务。

2000年，移动金融相关的服务得到了迅速发展，挪威推出了移动停车付费服务；澳大利亚提供了通过移动设备购买火车票的服务；日本则提供了移动购买飞机票的服务。由于终端设备厂商技术的不断提升，PDA和手机不断普及，越来越多的业务开始使用移动设备和移动网络与他们的客户进行交流，以提供更快速、无限制的服务。为了顺应移动金融市场的迅猛发展，诺基亚、爱立信、摩托罗拉等手机制造厂商也依据AT&T无线和Sp r i n t ， 开发出了基于WAP的智能手机， 从而提供了更多的服务功能。随着iPhone的出现，移动金融从SMS系统转移到了更为便捷的应用之上。然而，尽管SMS存在着较为严重的漏洞，但是由于其便捷、简单，从而被广泛采用。与此同时，移动设备的不断提升使得移动设备在金融活动中的约束越来越小，从而为移动金融提供了迅速发展的设备支持。

另一方面， 移动通信网络从2G到3G、再到4G的演进， 不断提高带宽和服务质量，降低服务费用，从而为移动金融提供了可靠的基础网络支持。与此同时，WLAN、WiMAX等无线宽带技术和RF ID、Zi g -Be e 等短距离无线技术相继涌现， 并不断扩大应用范围， 移动信息技术出现了多样化的新格局。随着移动信息技术的不断发展和网络的演进，3G与各种宽带无线接入技术以及短距离无线技术不断融合，为商业银行创新提供了广阔的空间。

3G和2G相比，在传输声音和数据的速度上有大幅提升，能够在全球范围内更好地实现无缝漫游，并处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式，提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息服务。3G网络的覆盖，为数据的无线传输提供了一个高速的平台。无线数据传输瓶颈的突破，使商业银行的业务提供方式也发生了很大的变化。用户通过手机终端使用手机银行业务更为便捷。数据通过3G网络传输使用户的等待时间大大减少。用户使用WAP、KJ ava方式登录手机银行的便利性就大大提升了。

下一代通信网络演进的方向是构建以无线和宽带为核心的“ 全IP化”网络。在这一核心网络的基础上，融入各种接入手段，包括固话
语音接入、固网宽带接入、宽带无线接入、短距离无线技术等。未来在各种移动技术融合的网络环境中， 3G、4G核心网络将成为公共的无线通信平台，WiMAX、WLAN将作为无线宽带接入手段，RFID、Zi g -Be e 、蓝牙等技术将作为末梢终端数据传输的手段。多种移动信息技术的融合发展，渗透到社会经济生活的各个领域，渐成移动革命之势，为商业银行创新带来了新机遇。

在终端设备技术和基础网络基础设施不断进步的支撑下， 商业银行移动金融业务发展迅猛，主要分为以移动设备为支付手段的移动支付，以及进行更高层次账户管理行为的手机银行服务这两大主要领域。