首届青年统计学家论坛 | 小微金融与个人征信专场

1 主题报告

1.1 演讲者1精彩观点

什么叫征信？

征：采集；信：收数，即收集整理存储数据再提供出去。那么数从哪里来？金融信用信息基础数据库，是由人行征信建设、运行和维护的征信系统，目前该数据库大概有5亿条的数据量。

个人征信解决的问题是什么？

共享！成立一个征信机构，共享多平台数据。比如A银行希望知道用户在B或者C银行的贷款记录、信用情况和互联网金融借贷情况，若ABC三家银行都将用户数据传到共享平台即可实现。

百行征信想要解决的问题是什么？

18年百行征信公司成立，试图解决互联网人群征信信息共享问题。百行并不是像中国人民银行征信系统那样强制回收银行数据，而是采用市场化模式，采用共享的思想，数据提供方就可以进行查询相关数据。

同时，小微企业融资难的解决方法除了国家直接资金支持等各种方式，还可以做得就是建立一根铁轨，采集小微企业主的个人征信信息

小微企业金融的几种模式？

• 抵押担保模式
• 供应链模式（上下游）
• 核心场景模式（如依托美团）
• 大数据风控模式。

小微企业主个人信息是信贷风控核心，因为小微企业主个人行为和经营行为密不可分，尤其从资产端角度。小微企业主有很强的自征信意愿，因为想要获得贷款。

百行下一步目标

• 构建小微企业主信息共享平台
• 先开发负面清单，比如逾期3/6/9/12月等。
• 开发个人/区域性信用评级。
• 开发数据中台

1.2 演讲者2精彩观点

提问：月入5000白领和小微企业主谁从银行贷款更难？

小微企业主更难获得贷款。因为小微企业主缺少公积金，社保等信息，个人征信报告上很多数据没有被收集，所以小微企业主更难获得贷款。

如何改善小微企业主贷款难的情况？

随着移动支付的发展，尤其是2015年之后，扫码支付逐渐取代了原来的现金、刷卡支付，而扫码产生的第三方支付数据对小微商户的了解更加数据化、透明化，故可以通过分析该数据了解小微商户的经营情况，证明小微商户企业主的信用情况，解决小微企业主贷款难的状况。

过去的POS贷为什么效果不好？

过去POS贷没有很好的收益是因为纯粹的信用卡POS贷会出现大量的盗刷、套现情况。但是，现在支付数据变得多维了，不仅仅是原来的一个结算金额，而是可以整理出多个维度：支付时间，支付笔数，支付金额等等。对于这些多维度的数据可以对其进行大数据的分析，探究小微商户实际经营情况和各个维度的关联性，助力小微企业主获得金融的实惠性！

介绍公司相关业务

目前很重要的一个尝试就是将用户和金融机构进行连接，助力解决小微商户融资难的问题。比如和多方共同开发的产品XXX。

1.3 演讲者3精彩观点

小微企业为什么征信难？

• 传统企业征信的思路对于小微企业征信存在一定困难，因为没有电子化数据记录，也没有资产负债表，利润表等相应的信息可以查阅。
• 个人征信思路会损失小微企业的经营信息，并且企业经营风险和个人违约风险高度混同，很难进行判别。

小微企业征信的业务需求

• 产品设计层面：对小微企业有相应的个人信息匹配，多维度标签。
• 信用评级：海量数据进行快速计算，可以做后续贷中监控等模型

数据介绍

• 移动支付日均10亿交易量
• 数据源：第三方支付+聚合支付。
• 可以结合商户信息+流水信息。

可以支持的模型：商户及法人的标签，代理商标签，贷前贷中贷后等。

2 圆桌论坛

问题1：百行有什么incentives来鼓励小微商户共享数据？同时保护小微商户的隐私问题？

• 隐私很重要，首先是获得小微商户的授权，但小微企业主为了获得贷款有意愿配合配合征信；
• 企业的商户，给企业放贷的机构需要这样的数据，但大家需要一个载体(比如现在的百行)，去进行交流。

问题2：如果百行做了一个小微商户信息共享平台，对狐狸金服的业务会有帮助吗

• 狐狸金服是定位服务于小微企业的互金平台和金融科技的版块。也希望百行征信推动信用信息共享的底层基础设施的建设，对于客户的定位，小小微客户的分层，信息的核实，信息的校验，风控的整个流程包括反欺诈，审批授信，贷中贷后都有非常重要的作用。风控的核心是数据，所以数据的质量十分重要，希望借助百行征信和互联网金融协会将7000多万小微企业真正达到普惠金融。
• 狐狸金服一开始就致力于打造一个基于大数据和人工智能技术的全生命周期智能风控系统“风刃”。首先对于数据获取上，数据加工，特征提取等；规则引擎+工作流引擎；实时授信+线上线下结合。

问题3：富民银行对于风控的理解

富民是一家民营银行，一家刚成立2年的新的银行，风控的层面：3个不同。

• 一是风险识别的不同，传统风控是基于风险经理对借贷人的识别，但富民采用线上方式，通过数据和模型去进行风险识别。
• 二是风控理念和基础不同，传统银行看重抵质押物或者担保品，所以业务很少涉及小微企业，但富民银行主要服务群体之一则是几千万的小微企业。同时经调研发现目前小微商户70%没有征信记录，即征信白户，希望借助于百行征信加快对于小微商户的征信信息建设。
• 三是维度不同。传统银行更看重抵质押物、担保品、资产负债表等，但富民银行更关注小微企业的行业特性，区域特性，市场周期特性等。最后介绍了多方研发的信用贷款产品-“富商贷”，旨在降低小微商户的融资成本，实现普惠金融。

问题4：分享一下从P2P角度理解风控？

• 在移动互联网时代，如何为中小企业融资有哪些方法？道口贷初心就是用数据分析帮助小微企业融资。
• 改革开放以来，社交网络给我们带来的变化最大，以前的信用管理：我们如何去管住它？猫捉老鼠！道高一尺魔高一丈，总想着套利。中小微企业存活周期很短。
• 有没有一个办法让中小微企业自己去表达自己的信用？充分披露！人行征信很负责任，企业对自己负责也很重要。希望企业主自己把信息提供给金融机构，这就变成了小微企业自行融资。“我的信用我做主！”
• 【希望信息披露-自主自觉表达】【社交网络很重要-社交是资产】

问题5：万商联信的定位是什么？独特的贡献是什么？

• 小微商户的发展，10年前的店面基本没有POS机，需要对公户；
• 2011年发了支付牌照，给小微商户提供服务。现在银行卡 扫码支付没有问题了，但是随着支付的发展，数据开始沉淀，有了数据之后，小微商户金融服务的需求还没得到满足，但已经解决了支付的需求。
• 小微商户想获得融资，贷款是非常难的，现在得走小额贷款，互联网金融的贷款路，但是利率特别高，甚至达到了36%，但现在比如富商贷，利率较低，融资成本降低，甚至降到18%以下。
• 数据使得金融服务开始慢慢跟上
• 信用是金融服务的基础设施建设，数据是信用的基础，数据来源于它的业务场景，所以从支付业务到产生数据，从数据慢慢变成信用，从信用定价转化为金融产品。一步一步演变过来，多行业共同努力到达了现在的局面。

3 提问环节

如何看待金融扶贫？针对贫困户和大学生群体

• 之前大学生和贫困户是无法贷款的，现在有政策了，所以给贷款了。
• 另外给大学生放贷，一方面是评估朋友圈，另一方面是通过经营之后的支付数据来进一步评估。