信贷业务与风险管理十分钟入门到精通3（信用卡业务知识）

目录

信用卡业务

信用卡产品种类

信用卡产品要素

信用卡业务形态

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信用卡业务

信用卡是记录持卡人账户信息，具备授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质，具有消费支付、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分功能。
经过几十年的发展，信用卡产品已经很成熟，并衍生出多种产品形态，特别是在20世纪80年代信用卡引人中国后，衍生出了很多具有中国特色的产品形态。

信用卡产品种类

信用卡可以分为不同种类。

分类标准	信用卡产品
按是否向发卡行交存备用金	贷记卡、准贷记卡
按发行对象	个人卡（主卡、附属卡）、公司卡（分为商务差旅卡、商务采购卡等)
按是否联名（认同）	联名（认同）卡、非联名（认同）卡
按卡品牌组织	银联卡、VISA卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、大来卡等
按账户币种	单币卡（人民币卡）、双市卡、多币卡
按信息载体	磁条卡、芯片卡、磁条芯片复合卡
按卡片规格	标准卡、异型卡

信用卡产品要素

产品要素	要素说明
信用额度	信用卡信用额度有如下4种 1)   永久额度 2）临时额度，系统需要记录临时额度的有效起止时间 3）分期额度 4）取现额度，一般取现额度不超过永久额度的20%
账单日	出账单日，本期账单包含本次出账日和上次出账日之间发生的交易
应还款日	应还款日即本期账单需要还款的日期 通常情况下，银行存量信用卡账户数多达几千万张，银行为了提高信用卡业务的处理效率,会 分批次进行处理，另外也会根据用户偏好提供多种灵活的还款日期选择，因此可能会有多个应还 款日，通常多个可选应还款日之间间隔10天（即一个月有3个可选日期)
最低还款额	一般各类信用卡产品的最低还款额比较统一，通常为10%，银行可以自行设定。如果用户每月 还款不低于最低还款额，则不记录逾期，除最低还款额的剩余未还款会自动进人“循环”状态, 计人下一期账单，同时处于循环状态的余额会按日计息，这部分金额不再享受免息
利息费率	1）息：循环利息、罚息复利，包括透支利息、罚息/违约金/滞纳金 2）费：分期手续费、取现手续费 不同银行对于息和费的定义不同，而且也可能随着财务口径调整有所变化，通常各大银行会 财报中对利息口径做明确说明。近年来银保监会对规范利息和手续费也有相关政策规定
担保方式	纯信用
还款方式	每期账单出账后，可选择足额还款或者最低还款，也可以选择分期还款（例如账单分期) 选择最低还款时，剩余未还款将计入下期账单，并按日计息 选择分期还款时，本期账单自动转为贷款分期，每期按本金+分期手续费方式还款

信用卡业务形态

信用卡业务包括消费、循环、取现、分期等多种形态。

不同业务形态发生在不同阶段，具体如下：

• 商户分期、消费分期发生在出账日前。
• 账单分期发生在出账日后、应还款前。
• 循环(最低还款)发生在应还款日后。
• 额度内现金分期、额度外专项分期比较特殊，性质类似于个人贷款。

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