银行核心系统之贷款

银行系统和业务非常复杂，今天以一篇小短文的形式，简要的从操作的角度介绍一下贷款，

贷款的生命周期：

贷款申请、贷前调查、银行审批、贷后管理、贷款回收。

贷款申请：需要借款人向借款银行提出申请。

贷前调查：银行风险部对贷款人还款能力进行评估。

银行审批：调查通过会正式开立贷款并放贷，放贷时生成还款计划。

贷款回收：借款人根据银行生成的还款计划按周期、按金额还款。

贷款的核心流程

贷款开立、贷款发放录入、贷款结算录入、贷款结算复核、计提、贷款回收。这几个流程除了计提以外，其他几个流程都是柜员在综合柜面系统进行操作的。

        张三于2022年5月1日提交贷款申请，贷款100W，期限30年，利率5.85%，还款方式等额本息，还款频率他打算按月还，还款日期为每月25号。随后银行对他展开了贷前调查，调查完成后银行审批也通过了。7月1日，他来到银行正式办理贷款。

贷款开立：就是在银行生成一个贷款的信息，这些信息在张三提交申请的时候已经填了。信息包括了一下诸多方面，比如借款人客户号、身份证号、联系电话、贷款金额、贷款期限（有5年、10年、30年）、贷款用途（不动产贷款，如房贷；消费贷款， 如车贷）、贷款类型（信用贷款、抵押贷款、担保贷款）、还款频率（按月还是按年还）、还款日期、还款方式（等额本金、等额本息），利率。

        开立完贷款之后，银行柜员会先录入发放信息，因为张三贷了100W，但是他现在只需要70W，因此他让银行先放70W。录入完成后生成了还款计划。每月25日张三需要还款4129元，还30年，每年12月，也就是还360期。核对无误后进行下一步。

还款计划

期数	本息回收日	利息	本金	本息和
1	20220725	3412	717	4129
2	20220825	3407	721	4129
3	20220925	3405	724	4129
4	20221025	3401	727	4129
5	20221125	3398	731	4129
.......................	..........................	...........................	.............	4129

贷款发放录入：贷款额度即贷款的总金额，可以一次发放，也可以多次发放。这一步记录发放信息，说明这是这一笔贷款的第几次发放，这次发放了多少钱。并且系统会按照发放金额，还款频率，贷款周期，还款方式，利率等信息计算出每个月几号还款，应还利息是多少，应还本金是多少

        因为这70W最终要从银行的账户打到张三的账户，所以张三给了银行柜员一个他的银行卡号A。但是张三每个月还得还款4129元，这个钱每个月25号也得从张三银行卡打到银行去，所以张三又给了银行柜员他的另一个银行卡号B。

贷款发放结算：柜员将卡号A填到发放账户一栏，将卡号B填到回收账户一栏

        张三在等待审核结果。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

贷款结算复核：这个操作一般是银行主管进行复核，通过之后，放款的70W将会打到张三的A卡里面去。

        two thousand yeara later..................................................................复核完成，张三回家。临走之前柜员小姐姐交代张三，记得每月25号还款，25号之前给卡B里面存够钱，银行会在25号自动扣款。到此为止，贷款的整个过程就结束了。

计提：从放款这一刻起，银行系统每天都会给张三计算利息，但是并不是张三每天都要还，他只会在每月的25号还本金和利息共计4129元。

贷款回收：对于银行来说，我贷出去的钱，每月25号收回来就叫回收。对于张三来说，贷了这么多钱，每月25号要还给银行，就叫还款。

        如果张三8月25还了贷款之后，到11月26日之间没有按月还本付息，那么张三的这笔贷款将会被核销。不过核销只是银行账务处理的一种方式，并不意味着张三不需要还款了。

贷款核销：不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款（编者所开发的系统中，不良贷款状态用DAZ表示）。此时这笔贷款就可以核销了。

        张三告诉了柜员小姐姐给他发放70W，但是，柜员还是给他放了100W（此时100W已经打到了张三的A卡上）。幸好张三发现发放金额不对，立即告诉了柜员。柜员在柜面系统立即进行了贷款冲销操作（冲销以后这100W会从张三的A卡扣走）。冲销完成以后，重新发放了70W.

贷款冲销：即把发放的金额对冲回去

名词解释

等额本息：每个月还款金额是一样的。张三每月还4129.

等额本金：每月还款金额是递减的。如果张三还款方式选择等额本金，那么他第一次要还8600，第二次还8540，逐渐递减。。。。