01 线上自动化风控全流程

一、行业发展历史

• 风控1.0 - 以人为本（早期的KYC）
  • 区域性经营为主（分行或支行）；
  • 客户来源多为熟识的邻居、朋友、同学等；
  • 大部分采取分行或支行授权；
  • 主要以存、汇、放业务为主、授信相对严谨（保守）；
  • 风控手法多以对人的深入了解（背景）及声誉为依据
• 风控2.0 - 以企业性质为本（5C&5P）
• 风控3.0 - Credit Cycle
  • 产品/营销-->风控政策/审批-->贷中管理/客户维护-->贷后/资产管理-->P&L/策略规划
• 风控4.0 - Risk Driving（数字化风控）
• 风控5.0 - 以产品为中心走向以客户体验为中心的时代
  • 以客户为中心，以客户价值、客户需求、客户体验为三大理念

二、贷前、贷中、贷后在风险中的意义

• 贷前：
  • ①精准营销（抓住目标市场，不偏离客户分层）
  • ②核实客户身份（电核、实访、第三方数据、反欺诈系统）
  • ③前期客户信息搜集
  • ④进件评分卡（A卡）之应用
  • ⑤客户分类分层
  • ⑥策略引擎之应用：政策准入规则遵循；灰色进件（Grey Area，介于通过与拒绝之间）之处理；拒绝件信息之留存；委外渠道及销售渠道（含sales）依不同风险程度之进件管控与分群