第三方支付风险控制研究 ——以支付宝为例

这第三方支付风险控制研究

——以支付宝为例

摘要

随着如今互联网的广泛运用和网络技术的创新，线上支付也越来越被人们认可，第三方支付平台也伴之而生，所以第三方支付平台的安全和稳定成为了目前第三方支付平台乃至以后能够持续发展的重中之重。要说目前在该类企业中最出色的还是属支付宝，当然作为第三方支付平台中最大的企业，其相关举措也具有一定的代表性。因此本文以支付宝当中所发现的问题为例子，并从中提出各种解决方案，对该行业的相关问题作为对照。本文在导论部分主要介绍研究背景、意义和研究的方法，并简要介绍了国内外研究现状和相关理论；然后对我国第三方支付现状简单叙述，重点以支付宝的风险研究为例并对风险进行了具体的分析，论述了信用风险、操作风险、市场风险等；紧接着是以从支付宝中各种问题进行分析，然后从这些问题里反映出有关企业的各种问题。最后本文根据文中所探讨的第三方支付问题，提出建议和相关解决方法，希望能对该类型平台的发展有一点帮助。

关键词：第三方支付平台风险控制防控措施

Research on risk control of third party payment

——Take Alipay as an example

Major: Financial Management

Student: Jiang Hailin Supervisor: Li Li

Abstract

With the wide use of Internet and the innovation of network technology, online payment is more and more recognized by people, and the third-party payment platform is also born with it, so the security and stability of the third-party payment platform has become the most important content to maintain . Today, Alipay, as the largest enterprise in the third party payment platform, has certain representativeness. Therefore, this article takes Alipay as an example to conduct in-depth research on the risk control of the third party payment. This paper mainly introduces the background, significance and research methods in the introductory part, and briefly introduces the research status and related theories at home and abroad, and then briefly describes the current situation of the third party payment in China, focusing on the risk research of Alipay as an example, and carries out a detailed analysis of risks, and discusses credit risk, operational risk, market risk, and so on, followed by Alipay. The risk of the third-party payment in China is analyzed in a more comprehensive way. Finally, the risk control measures of the third-party payment are put forward to help other third-party payment platforms.

Key words:Payment Platform Risk Control Regulatory Measures

目录

1 导论………………………1

1.1 研究背景及意义………………………1

1.2 国内外研究现状………………………1

1.2.1 国外研究现状………………………1

1.2.2 国内研究现状………………………2

1.3 研究内容和研究方法………………………2

2 相关概念及理论………………………3

2.1 第三方支付的概念及运行模式………………………3

2.2 信息不对称理论及内部控制理论………………………3

3 我国第三方支付发展现状………………………3

3.1 我国第三方支付市场规模………………………3

3.2 我国第三方支付产业情况………………………4

3.3 我国第三方支付交易平台交易规模占比………………………5

4 第三方支付的风险分析——以支付宝为例………………………5

4.1 信用风险………………………5

4.1.1 个人信用风险………………………5

4.1.2 平台信用风险………………………5

4.2 操作风险………………………6

4.2.1 隐瞒收益来源………………………6

4.2.2 虚假交易，获取不良收益………………………6

4.3 市场风险………………………7

4.3.1 行业竞争………………………7

4.3.2 交易信息泄露………………………7

5 第三方支付风险问题分析………………………8

5.1 信用体系不完善………………………8

5.2 操作不当导致的风险………………………8

5.3相关法律条款缺失………………………8

6 第三方支付风险控制措施………………………9

6.1 我国第三方支付平台内部的风险控制………………………9

6.1.1 完善第三方支付平台内部信用系统………………………9

6.1.2 加强科技开发，加强重视安全防控教育………………………9

6.1.3 完善滞留资金的管理………………………10

6.2 我国第三方支付平台外部风险控制………………………10

6.2.1 制定强制法律条款，提高法律约束力………………………10

6.2.2 加强国家信用机关建立完善信用评级制度………………………10

6.2.3 严厉打击洗钱套现行为，完善市场准入及退出机制………………………11

参考文献………………………13

致谢………………………14

1 导论

1.1 研究背景及意义

如今的世界是信息爆炸的世界，网络早已经被千家万户熟练的使用和推广。人们通过网络学习，玩耍，工作以及购物，所以才有了第三方支付依附互联网而生以全新的支付方式活跃于线上商品交易间。当然互联网的存在方便了我们的生活，不过随之产生的安全问题也越来越多，因为网络是看不见摸不着的所以存在着大量的虚假信息和漏洞，这些问题对涉及资金交易的网络平台显得更加重要。于是本文对第三方支付风控问题进行深入探究。

现实意义上来看，本文是以第三方支付企业的代表支付宝的风险管理问题为例进行了客观分析、评价，并简要提出相应措施，从支付宝的问题里映射出其他同为第三方支付企业的风险问题。从理论上来讲，本文结合信息不对称理论以及内部控制理论通过对本文研究主题进行了深入的、具体的分析和研究。并从中提出各种解决方案和应对措施。

1.2 国内外研究现状

1.2.1 国外研究现状

Forrester（2014）表示，市场对这类平台的使用意愿最容易受到风险因素的打击，主要表现为诈骗情形。而他还经由逻辑推理发现，平均1000美元额度当中，千分之一的比例为诈骗所得。另外，Forrester还依据之前种种文献所述，就作用于安全程度的指标分别给出权重，并写到，低于3的权重包括匿名、不可依赖两部分，剩余指标全部对应2的权重值。而之后他又借助指标统筹了各种影响。还有一些学者试图借助技术升级促进支付业产生竞争优势。另外，随着科技的不断发展以及人们对支付平台认识度的增加，美国有了这一主张：线上银行如果不能够完全承诺其安全问题在可控范围内，并且没有足够可靠的信用系统，其运行期间的风险指数是比较高的。Campbell N A（2016）表示需要运用妥当的指标来促成安全性结果，监管如果得力也会对安全性产生助益。同时还讲到，摩根大通里引入网络先进专利，在第三方渠道中，资金流转的便利性就会被提高，特别是对个人账户的限制将会显著放宽。他还声明e-bay并没有体现出这一支付转型的先进性，在速率上并不尽人意。

美国显然是这类平台内控研究的行家。Hu等（2014）综合了理论与实务操作情况，从内控这一切入点观察隐患的作用机制。而他们还对第三方担保、交易决策领域给出自己的解读，将其主张注入C2C管理模式中。不仅如此，Cecelia Kye（2016）就欧盟这类监管政策做出专门解读。还从内控工作、行业模式维度间的互动作用做出解析，并意识到内控工作能够干预模式运行。于是他在这一基础上又做出作用程度研究。

1.2.2 国内研究现状

崔洪刚（2017）把它和传统的银行支付服务做了一系列比较，总结出第三方支付无法提供结算服务。它的结算服务其实是以银行为依托的。郁家琦（2017）则从消费者权益出发进行探究，并指出当第三方机构可以在自己的平台上产生支付类操作的可行性，同时信誉达到审核要求，或同银行间保持相关合作状态的，都属于第三方支付范围。付婧（2017）肯定了支付宝对这一领域风险控制的重大贡献，并从法律角度出发对该问题进行了探究，支付宝带来的信任感对整个领域起到激励作用，而它作为介质传递交易信息时，还会令资金交付有所延迟，进一步确保双方受益。因此它的信用介质角色是比较明显的。司寒（2016）将这类机构的收入特点总结为：C2C、B2C、B2B是其常用模式，借以获得收入。而C2C对应的是用户承担既定比例手续开支的收入类型。

李二亮（2016）凭借之前经历，对这类平台在技术、资金这些风险指标上的现状进行归纳，并强调系统性的建设是导致隐患被压制、移除的最关键步骤。同时还指出同样依托多种立场，分别介入该课题，基本上从不同发展阶段的技术、业务及经营表现层面展开介绍。这些阶段涉及到构建、发展、扩张期，从中发掘相对最为妥善的管理路径。黄晓亮（2015）对此主张，中国境内能够适当学习西方类似政策，尽快令第三方平台获取指导，实现更有序、良性的建设。而他还表示我们要对弊端进行弥补，同时维护好优势、亮点，吸收先进成分后，更妥善地给予消费市场以权益稳定性。借助法律获得新的力量，并在监管部门给出的统一程序下开展具体工作活动，让各平台以制衡性发展的方式带动整个业内升级。

郑薛蓉（2017）就其安全性指标展开解读，认为法律是解决信息失衡现象的主要路径。同时，他强调电商需要关注这类风险问题，并提出防病毒、数字认证及其他外界管理方案，试图令这类平台获得风控助力。网购是最近一段时间以来比较流行的消费特征，这加速了第三方支付市场的扩张，无论金融领域还是互联网领域，都开始聚焦于这其中蕴含的隐患问题。

1.3 研究方法和研究内容

该篇文章主要是发现并挖掘第三方支付平台里存在的各种安全问题，再通过参照比较提出一系列措施进行解决。采用了文献资料法以及案例分析法两种研究方法。具体来说，笔者主要是参考了两方面的资料，这些文献的内容大多集中在两方面，其一现阶段在风险预测和评价方面以及内部控制策略的理论研究，第三方支付平台在风险控制方面的现实状况，研究历程，分析和探讨现存的困难和漏洞。其二，针对支付宝软件的风险控制策略，理论知识内容，现实状况，前景等多方面通过数据和资料进行探讨和参考。另外，以支付宝风险分析为例，对相应的风险进行剖析，以点带面，提出第三方支付平台整体的风险控制措施。

2 相关概念及理论

2.1 第三方支付的概念及运行模式

第三方支付这一概念在瑞士达沃斯世界经济论坛上，首次被马云提出，之后开始被广泛使用和传播。马云说过在第三方支付平台的建设中，核心性要素就是保障资金的安全，不然不会有消费者的信任和支持。然而，安全是一个很广阔的范围，很多潜在的难以预测的风险让人不得不时刻保持警惕，从交易过程中的每个步骤入手，最大限度的发现漏洞并解决问题。

在第三方支付领域里，众所周知支付宝就是这领域里的龙头老大。而支付宝在其整个运营模式里相当于起着中间人的作用，对交易双方提供担保。因为搭上了互联网全球化的快车支付宝在第三方支付行业里率先取得成就，并不断发展到现在也一直领先于同行业，这一切都离不开该企业对其发展过程中的各种问题进行解决和完善。

2.2 信息不对称理论以及内部控制理论

经济不对称理论是阿克洛夫提出的，在市场的经济交易过程中，在交易双方获得相关信息不均等情况下，信息获得比较多的一方用自己获得的信息价值使自己的利益获得最大化，导致另一方利益受损的现象。信息不对称的问题容易对市场经济产生危害，尤其是对网络信息的管理显得更为重要。网络线上的交易因为网络的虚拟化始终无法做到商品和资金同时进行，其中必定会存在一个时间差，这样就有可能由于信息的不对称进而产生多种问题。

内部控制理论的判定是各不相同的，我国的内部控制是要经过有关政策和相关流程来达到企业的有关文件的合法合规，从而确保经济活动的完整性。本文里面所指的内部控制指的是企业为了保证经营活动的合法性而通过内部控制规避经营风险所制定的策略。

3 我国第三方支付发展现状

3.1 我国第三方支付市场规模

近年来互联网高速发展，带动了所有行业的更朝换代，在支付行业里，网上支付也越来越受到大众追捧。第三方支付额度也是年年增涨，数据显示2013到2016年第三方综合支付交易规模复合增长率高达110.9%。在接下来的一年中我国通过第三方支付进行交易的金额达到了218.9万亿元，跟之前相比增加了68%。到2019年中国第三方支付支付交易规模已经达到372.3亿元左右。从图里也可以看到第三方支付交易规模将会继续增加。根据调查有关增长信息情况如图1所示：

图1 2013-2022中国第三方支付交易规模及增长预测

由上图可以看出，第三方支付的发展前景是极其可观的，在未来还会有更大的增长空间，因此相关防控问题势必得到全面的解决。

3.2 我国第三方支付产业情况

网上购物已经成为了当下人们最常见的购物方式，其中产生的交易也离不开第三方支付,于是便有了各类支付平台的诞生。我们常听说的主要还是支付宝、微信这些，但近年来各种支付平台竞争也日益激烈，我国第三方支付产业呈现万花齐放之态。2019年我国第三方支付产业图如图2所示：

图2 2019年我国第三支付产业全景图

从整体上来看，在监管机构的监督背景下，具有银行卡收单资质的非银金融机构在我国发展日益增加，近几年来非银机构网络交易额增长迅速。

3.3 我国第三方支付交易平台交易规模占比

图3 2018年中国第三方互联网支付交易规模占比图

从图中可以看出在第三方支付平台里还是呈现一家独大的情况，其中光支付宝一个平台就占了三分之一。但总的来说相比以前，第三方支付平台呈现繁荣趋势，各平台竞争日益增加。

4 第三方支付的风险分析——以支付宝为例

4.1 信用风险

4.1.1 个人信用风险

支付宝作为一个买方和卖方交易的中介，其主要还是起到了一个担保作用。如果在交易过程中交易双方都没有按照约定进行交易，那么该活动中产生的风险就完全由支付宝来承担了。比如卖方商品有质量问题或者货物未及时发放，买方收到货物以各种手段刁难商家退款，还有利用平台漏洞进行违法操作等，这些都是由个人诚信问题引起的风险问题。

4.1.2 平台信用风险

在第三方支付领域里，众所周知支付宝就是这领域里的龙头老大。而支付宝在其整个运营模式里相当于起着中间人的作用，对交易双方提供担保。因为搭上了互联网全球化的快车支付宝在第三方支付行业里率先取得成就，并不断发展到现在也一直领先于同行业，这一切都离不开消费者对它的信任。一个平台的信用极为重要，所以在平台自身信用方面也需要安全防控，否则会产生大量风险。

在最开始，支付宝在商家和消费者之间一直是用作担保的办法对该笔交易提供信任可靠的基础，人们在网上交易也比较放心。后来在互联网不断的革新中有了更加高级的取信方式，比如实名认证，在交易中提供安全信息识别等，让用户在消费体验上更加的放心，随之而来的就是得到了更加广泛的支付宝用户加入。有了大量的客户基础，支付宝也进行了大量的优化和更新，之后更是出台了信任计划。该份计划的主要内容是对各大商户进行严格的调查和筛选，对达到了选择要求的商户，支付宝就会给达到要求商家在平台上加上一个“支付宝信任商家”标志。有了该标志的商户，在客户购买商品发现有质量问题或者有商家故意欺骗消费者的行为，该商户除了要按规定进行赔偿外，还会降低信用等级。有了这种强制性要求支付宝平台也发展得越来越大。虽然信用担保的实施有一定效果，但其中还是存在不少潜在风险，在对商户进行评价中不可能了解完全商户的信用信息，导致一些黑心商家活跃于平台之中，所以对有关信息的调查考取还需要更加完善补充，这些都是平台该解决的问题。

4.2 操作风险

4.2.1 隐瞒收益来源

在网上支付刚兴起的那段时间，有大量的不法分子利用系统漏洞进行着违法交易操作。比如当时支付宝多次输入密码错误之后还能继续输，许多不法分子就通过这种多次试验输入密码进而获取密码，然后通过那些违法得来的资金在平台内流通，使其合法化。还有一些则是通过窃取他人信息在网上进行消费，这些违规操作给当时的支付宝带来了巨大的损失。当然后面有了更先进的检查方式和支付宝的不断更新换代比如实名认证，人脸识别，安全问题识别等，使得这些不法操作有了一定的限制。然而道高一尺魔高一丈，不法分子通过倒卖与实际价值不等的商品假意以虚假便宜信息进行网上销售获取资金来源，其中也可涉嫌洗钱等风险，而且该风险不易察觉，一般系统是很难辨认的，给支付宝这些相关平台的安全监管方面会带来巨大的风险。这些不法分子利用平台漏洞和有关黑客对平台侵入直到现在也从来没有停止过，这一系列的不法操作对支付宝的防控一直是巨大的挑战，也是对第三方支付问题造成了巨大的困扰。

4.2.2 虚假交易，获取不良收益

因为网上交易的过程是看不见摸不着的所以其中很容易诞生一些虚假的交易，在有关这种虚假操作里最常见的还是信用卡的套现。信用卡在生活中被越来越多的人使用，就其本身就存在很大一部分风险，比如平时手机上有关办理信用卡的消息都会被大多数人认为是骗人的。信用卡作为超前消费相当于一种小额贷款，其办理条件简单，这种行为就会必然产生违约不及时还款等。这其中产生的风险银行也在极力解决，比如提现时必须扣除大量手续费用以制约客户。但是总有一些不法分子在信用卡上做文章，他们通过支付宝的提现模式，或者通过购买商品的方式进行套现。这不仅对支付宝这类第三方支付平台造成大麻烦，也让银行承受了巨大的损失。就像信用卡套现这样的虚假交易消费问题给社会经济带来了巨大的影响同时也间接的影响到了第三方支付企业的发展。

4.3 市场风险

4.3.1 行业竞争

在第三方支付产业中，支付宝应该算是成立最早、发展最快的，又由于淘宝网大量的购物人群支撑，使得其一直处于行业的领先位置。然而，这些年来，行业内的竞争者不断增多，为了获得更多的市场比重，提出了各种吸引用户的优惠活动。例如，易宝支付。其联合