中小银行数字普惠金融发展的思考和建议

摘要:数字化转型成为提高中小银行普惠金融服务覆盖面、精准度和可持续性的关键,数字普惠金融成为中小银行在新发展格局下的新优势。然而,中小银行数字普惠金融发展在数据、科技、信息、风控和人才等方面仍然面临诸多挑战,下一步可通过在数据治理体系、底层数字技术、金融信息安全、风险管理能力和数字技术人才等领域的数字化转型,推动中小银行数字普惠金融赋能实体经济,更好地实现区域经济包容性和高质量增长。

关键词:中小银行;数字普惠金融;政策建议

0  引言

普惠金融在提升金融服务获得性、降低金融顺周期性、实现经济增长包容性等方面发挥着关键的作用[1]。“十四五”规划提出,要“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系,构建金融有效支持实体经济的体制机制”[2],其中中小银行在增强金融普惠性方面扮演了重要的角色。同时,互联网、大数据、云计算和人工智能等数字技术的发展为普惠金融发展带来了新机遇,成为提高中小银行普惠金融服务覆盖面、精准度和可持续性的关键,也构筑了中小银行数字普惠金融在新发展格局下的新优势。

1  中小银行普惠金融发展现状

中小银行主要包含跨区域的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行、民营银行和村镇银行等[3]。中小银行数量众多(超过4 000 家),普遍植根于县域和农村,具有天然的普惠金融特性,在服务中小微企业和“三农”领域具有无可替代的作用。

1.1  中小银行普惠金融发展的优势

(1)中小银行下沉服务重心深耕区域市场。中小银行凭借地缘优势和广泛覆盖的网点,积极拓展金融服务薄弱

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数字普惠金融指数(Digital Inclusive Finance Index,简称DIFI)是一个衡量国家或地区数字普惠金融发展水平的指标体系。该指数以贫困和低收入人群为重点,通过评估数字金融服务的普及程度、金融包容性、金融技术和创新的水平、数字金融基础设施的支撑能力等多个方面的因素,来综合评估一个国家或地区数字普惠金融的整体发展水平。 中国普惠金融发展指数(China Inclusive Finance Development Index,简称CHFS)是中国自主研发的衡量普惠金融发展水平的指标体系。该指数从金融供给、金融需求、金融创新和金融环境等多个维度,通过收集数据、分析指标、综合评估等方法,来评估中国普惠金融发展状况。 数字普惠金融指数与CHFS可以进行匹配,因为其指标体系都是用来评估普惠金融发展水平的,而CHFS是中国普惠金融发展的指标体系,可以通过评估数字金融服务的覆盖范围、金融包容性、金融技术和创新水平等方面来衡量中国数字普惠金融的整体发展水平。数字普惠金融指数可以作为CHFS的一个参考指标,从全球范围的视角来评估中国数字普惠金融发展水平,为中国普惠金融政策和战略提供参考和支持。 通过数字普惠金融指数与CHFS的匹配,可以更全面、客观地评估中国数字普惠金融发展水平,为相关部门制定政策、优化金融服务提供参考依据,促进数字普惠金融的健康快速发展。同时,数字普惠金融指数与CHFS的匹配也可以提供国际比较和经验借鉴,帮助中国普惠金融发展与国际接轨,在国际舞台上更好地展示中国的数字普惠金融实力。

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