中小银行数字普惠金融发展的思考和建议

摘要：数字化转型成为提高中小银行普惠金融服务覆盖面、精准度和可持续性的关键，数字普惠金融成为中小银行在新发展格局下的新优势。然而，中小银行数字普惠金融发展在数据、科技、信息、风控和人才等方面仍然面临诸多挑战，下一步可通过在数据治理体系、底层数字技术、金融信息安全、风险管理能力和数字技术人才等领域的数字化转型，推动中小银行数字普惠金融赋能实体经济，更好地实现区域经济包容性和高质量增长。

关键词：中小银行；数字普惠金融；政策建议

0  引言

普惠金融在提升金融服务获得性、降低金融顺周期性、实现经济增长包容性等方面发挥着关键的作用[1]。“十四五”规划提出，要“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制”[2]，其中中小银行在增强金融普惠性方面扮演了重要的角色。同时，互联网、大数据、云计算和人工智能等数字技术的发展为普惠金融发展带来了新机遇，成为提高中小银行普惠金融服务覆盖面、精准度和可持续性的关键，也构筑了中小银行数字普惠金融在新发展格局下的新优势。

1  中小银行普惠金融发展现状

中小银行主要包含跨区域的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行、民营银行和村镇银行等[3]。中小银行数量众多（超过4 000 家），普遍植根于县域和农村，具有天然的普惠金融特性，在服务中小微企业和“三农”领域具有无可替代的作用。

1.1  中小银行普惠金融发展的优势

（1）中小银行下沉服务重心深耕区域市场。中小银行凭借地缘优势和广泛覆盖的网点，积极拓展金融服务薄弱