我国第三方支付的发展及监管现状

  近年来，我国第三方支付市场持续快速发展，特别在个人消费领域，移动支付的比例已经超过了现金和银行卡。从目前的市场份额来看，依然维持着支付宝、财付通“两家独大”的格局，但随着 Apple Pay 等各类手机供应商的进入，未来可能会给市场格局带来全新的变化。从监管环境来看，监管部门频频强力出拳，严格监管或将使第三方支付面临新一轮洗牌。

（一）发展现状。
　　
　　1. 用户规模不断扩大。在网络无处不在的今天，人们已经习惯于通过 PC 端和移动端为各种消费行为买单，第三方支付用户规模成逐年扩大趋势。艾瑞咨询数据显示，截至 2016 年末，我国互联网支付（即 PC 端第三方支付，下同）用户规模达到 4.9 亿人，移动支付用户规模达到 4.4 亿人，并预计到 2017 年末，二者还将再分别增加 5000 万人左右。且随着智能手机逐渐普及，用户对移动支付的依赖性更强，移动支付用户规模增速明显高于互联网支付（见图 1）。《中国互联网发展状况统计报告》显示，2016 年末，95.1% 的用户通过手机连接互联网，同比增长 5 个百分点，而通过台式、笔记本电脑接入互联网的用户占比同比下降7.5 个、1.9 个百分点。
　　
　　2. 交易金额快速增长。艾瑞咨询数据显示，2016 年末互联网支付交易额达到 19.2 万亿元，同比增长 62.2%,增幅较 2015 年上升 15.3 个百分点；移动支付交易额达到 58.8 万亿元，同比增长 215.4%,增速是 2015 年的两倍多（见图 2）。另外，对第三方移动支付的交易额进行结构细分可以发现，个人应用已经成为消费者使用移动支付时的主要选