《非金融机构支付服务管理办法》中关于第三方支付的分类

央行《非金融机构支付服务管理办法》将第三方支付按业务类型划分为网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单。这种分类方式虽然符合一般大众的认识，但分类标准前后不尽一致，不同业务分类之间有交叉，不能很好地体现完整严谨的监管意图。下面就分别讲讲三种类型的支付方式。
　　1、网络支付
　　所谓网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付等。网络支付以第三方支付机构为支付服务提供主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口，在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程。
　　根据网络支付服务具体业务流程的不同，网络支付尤其是其中的互联网支付中主要存在两种模式：支付网关模式和虚拟账户模式，其中虚拟账户模式还可以细分为“信用中介型虚拟账户模式”和“直付型虚拟账户模式”两种。下面是对各支付模式的详细分析。
　　（1）支付网关模式
　　支付网关模式又称为网关支付，是电子商务中使用最多的- -种互联网支付服务模式。该模式的主要特点是在网上商户和银行网关之间增加一个第三方支付网关，由第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，并为网上商户提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。在这种模式下，第三方支付机构把所有银行网关（网银、电话银行）集成在- -个平台上，商户和消费者只需要使用支付机构的一-个平台就可以连接多个银行网关，实现一点接人，为商户和消费者提供多种银行卡互联网支付服务。
　　作为最早出现，并且发展最为成熟的支付模式，支付网关模式在国内被B2B、B2C等电子商务广泛采用。当然，支付网关模式在技术实现上比较简单，而且企业进人门槛并不高，基于该模式的产品很容易被复制，并且由于是直连银行网关&#x