消费贷之京东白条、蚂蚁花呗和银行信用卡的那些分期“低费率”套路

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       核心提示：

       当下最常用的消费分期方式，无非就是蚂蚁花呗、京东白条、银行信用卡。很多人看了广告宣传后，都有一种错觉：“原来分期费率这么低”。真的是这样吗？

 

       开头先说一个好消息，再说一个坏消息。

       好消息是笔者终于抢到了iPhone X。

       坏消息是笔者周围的朋友们好像都抢到了Phone X。

 

       其实，笔者想说的是，换做以前，买个八千多的手机，有些人还是心疼的。可是现在呢？因为可以分期，所以买买买模式瞬间开挂。对了，一年一度喜闻乐见花式剁手大赛又名“你不帮我清空购物车就是不爱我”的双十一也快到了。

       说到分期，当下最常用的消费分期方式，无非就是蚂蚁花呗、京东白条、银行信用卡。

       很多人看了广告宣传后，都有一种错觉：“原来分期费率这么低”。

       真的是这样吗？笔者今天来揭开一个大秘密。

 

       作为资深网虫，笔者花了整整半个小时，居然没在京东金融和支付宝的各种客户端上，找到明确的白条和花呗分期费率。

       笔者觉得，凡是藏着掖着的，必有蹊跷。

       相比之下，银行在这方面相对规范透明，直接在官网就可以查到各种信息。

       在逐一咨询客服确认之后，我们得到以下数据：

       花呗分期：

       3期是总金额的2.5%

       分6期是总金额的4.5%

       分9期是总金额的6.5%

       分12期是总金额的8.8%

       白条分期：

       3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%

       X银行信用卡账单分期：

       注：上述基准参考价格，我行有权根据市场情况和客户资质上下浮动，具体以客户申请时告知为准。

 

       很多人看到上面这些数据的时候，第一感觉就是“太厚道”。就拿京东白条为例，12期分期也就是6%的费率，换句话说，10000元的分期，12期加起来只要还10600元，完全可以接受嘛！

       笔者手捂菊花，笑而不语：“童鞋，别太天真，账真不是这样算的”。

       来来来，看黑板，我们就以9999元为例，做个实验，给大家算算各种分期的真实费率。

       蚂蚁花呗，分12期，每期还款895.74元，还款总额10748.88元

 

        京东白条，分12期，每期还款892.24元，还款总额10706.88元

 

         X银行信用卡，分12期，每期还款833.25+59.99元=893.24，还款总额10718.88元。

       备注下，银行分期付款的手续费收取方式主要分为两种———一次性收取和分期收取。目前，使用一次性收取的银行主要有工行、兴业等，分期收取的有招行、建行、交行、平安等。

       那各家机构实际借款利率是多少？在揭开谜底前，先说个逻辑。很多人从一开始就搞错了！那就是，你分期还款时，你欠的借款额其实越来越少。

       以12000元分期12个月还款为例，第一期还款后还剩11000元借款额，第二期还款后还剩10000元借款额......第十一期还款后仅剩1000元借款额。

       关键就在这里！

 

       有的分期，用的是剩余借款额计算还款额。如上述最后一期剩余1000元借款额时，是用1000元计算还款额。住房按揭贷款就是这么计算还款额的。

       而有的分期，从头到尾，都是用借款总额计算还款额。如上述最后一期仅剩余1000元借款额时，依然是用12000元计算还款额的。

       是不是发现问题了？

       这时候，必须引入“IRR（内部收益率）”这个有点专业的指标。它是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

       听不懂？听不懂就对了，看完下表，你就知道为什么开头笔者说里面有大秘密：

       实际费率，是不是比你想象的，多了不少？

 

       最后，通过这篇文章，笔者想说的是：

       1. 笔者并不认为利率高是不对的，毕竟是生意。但消费者是否知道真实利率？并在此基础上做出借款决策？这很重要！

       2. 贷款利率到底是多少？谁的话都别信，一切以还款计划表为准。

       3. 如果现在还认为刷信用卡分期还房贷划算的（在房价不涨的情况下），那智商就有问题了。回头想想，房贷真是隐形福利。

       互动：相比现金贷，花呗和白条超过10%的利息是你能接受的吗？