信用卡分期利率陷阱——实际利率计算

信用卡分期年利率表面看起来很低，甚至低于余额宝的七日年化利率。但实际上年利率高的吓人。

以招商银行信用卡10000元，分12期，每期费率0.66%为例。

每期手续费66元，共付手续费792元，$\frac{792}{10000}=7.92\%$,年利率看起来只有7.92%，实则不然。

第1个月
欠银行本金10000元，借款时长1个月，付本金833.33，付利息66元，第一个月的实际月利率为：$\frac{66}{10000}=0.66\%$，对应的实际年利率为$0.66\%\times 12 = 7.92\%$，好像还是对的。

第2个月
欠银行本金10000-833.33=9166.67元，借款时长1个月，付本金833.33，附利息66元，第二个月的实际月利率为$\frac{66}{9166.67}=0.72\%$，对应年利率为$0.72\%\times 12 = 8.64\%$.

第12个月
欠银行本金833.33元，借款时长1个月，附利息66元，实际年利率$\frac{66}{833.33} \times 12=95.04\%$。最后一个月的利率是不是高的吓人。

据此，推导计算公式：
分期总额：$T$
分期期数“$n$
每月利息：$m_r$

No.	每月本金	每月利息	付息本金	实际月利率
1	$\frac{T}{n}$	$T\cdot m_r$	$T$	$m_r$
2	$\frac{T}{n}$	$T\cdot m_r$	$T-\frac{T}{n}$	$\frac{m_r}{1-\frac{1}{n}}$
$\vdots$	$\vdots$	$\vdots$	$\vdots$	$\vdots$
$i$	$\frac{T}{n}$	$T\cdot m_r$	$\frac{T}{n}$	$\frac{m_r}{1-\frac{i-1}{n}}$
$n$	$\frac{T}{n}$	$T\cdot m_r$	$\frac{T}{n}$	$n \cdot mr$

python 实现

def annual_rate(n,month_rate):
    """n month, month rate(%)/100"""
    from numpy import array
    y_rr = [12*month_rate *(1.0/(1.0-(i-1.0)/n)) for i in range(1,n+1)]
    avr_annual_rate = array(y_rr).mean() *100
    return '%.2f%%' %avr_annual_rate

$折算年利率 =\frac{\sum{每期年利率}}{n}$

计算出招行、交行、花呗分期的折算年利率：