银行用户申请贷款的风控架构全流程图

背景

信贷风险管理是一个复杂的过程，它不能仅依赖单一的模型或策略来实现。实际上，它需要多方面的协作和多个环节的控制，以确保风险得到有效管理，同时实现收益最大化。在这个过程中，会用到多种模型，比如准入模型、额度管理模型、营销模型、客户流失预警模型和催收模型等。这些模型是风险控制的手段，它们被整合到相应业务板块的策略体系中。

户申请贷款的风控架构流程图

很多中小助贷公司之前和Toby老师联系过业务，他们风控系统很简单，就是参考一下用户芝麻信用分，微信信用分，住房公积金。规模大点的助贷会采购第三方数据源，比如PBOC央行征信查看用户更多信息。

在金融贷款领域，风控架构流程如同一个精密的筛子，筛选出优质的贷款客户，同时也有效防范各类风险。今天，就让我们一起来深入了解一下贷款风控架构的具体流程。

上图为用户申请贷款的风控架构流程图。整个流程设计旨在确保贷款审批的安全性、合规性及效率，同时对逾期情况进行有效管理。流程主要分为以下几个阶段：

1. 注册与认证：用户首先需要注册账户并完成四要素认证，以确保身份的真实性。

2. 授信与定价：通过反欺诈引擎和信用评估引擎对用户进行信用评估，确定授信额度和贷款定价。

3. 审批流程：根据政策规则、信用规则和申请评分卡进行审批。如果审批未通过，用户可以选择更新数据后再次申请。

4. 提款与逾期处理：审批通过后，用户可以提款。如果发生逾期，将进入逾期处理流程，包括催收引擎和催收评分卡的应用。

5. 再次贷款：对于优质还款的用户，可以进行再次贷款的审批。

户申请贷款的风控架构流程图-详细版介绍

一、注册——开启贷款申请的第一步

每一位想要申请贷款的用户都需要先进行注册，这是整个流程的起始点，就像打开一扇通往贷款世界的大门。用户从移动端(如手机App、网页等)发起申请和注册。

二、四要素认证——身份确认的关键环节

注册之后，紧接着就是四要素认证，这包括对用户身份等关键信息的核实，确保贷款申请是由真实且符合基本条件的用户发起。用户四要素包括身份证号、姓名、手机号、银行卡号。

三、关键决策点——短信&定价与审批

• 短信&定价

  ：根据用户的相关信息进行短信通知以及初步的定价评估，这一步为后续的审批提供了重要的参考依据。

• 审批

  ：这是一个复杂且重要的环节，包含了反欺诈引擎、信用评估引擎以及人工审核等多道关卡。

• 黑名单和强规则

• 风控部门有自己黑名单，如果申请用户身份证命中黑名单则直接拒绝。同理如果用户数据触碰到强规则也会直接拒绝，例如有的强规则为年龄大于60岁则拒绝贷款。

  • 反欺诈引擎

    ：如同金融领域的“火眼金睛”，它能敏锐地识别出有欺诈嫌疑的申请，将风险挡在门外。

  • 信用评估引擎

    ：通过对用户信用数据的综合分析，评估其信用状况，为是否通过贷款申请提供重要支撑。银行最常用的是逻辑回归评分卡模型对用户信用分做评估预测。如果用户信用分太低，会被机器自动化拒绝。如果用户信用分太高，会被机器自动化通过授信。如果用户信用分位于灰色空间，即不好不坏，则机器系统可能把这些用户推送到人工审核。

  • 人工审核

    ：在机器审核的基础上，人工审核进一步确保审核的准确性和全面性，不放过任何一个可能存在的风险点。部分申请额度高的单子，人工可能电话或线下实地走访核实风险。

同时，在审批过程中，政策规则、信用规则以及申请评分卡等也在发挥着重要的作用，它们就像一个个严格的标尺，衡量着每一个申请的合规性和风险程度。

四、申请结果——通过与未通过的不同走向

• 未通过

  ：如果申请未通过，用户可以选择再次申请，但需要更新数据，重新进入审核流程。

• 通过

  ：一旦申请通过，用户便可以进入提款环节，但这并不意味着风控的结束。

五、后续监控——保障贷款的良性循环

• 优质还款

  ：对于能够按时优质还款的用户，可能会有再次贷款的机会，这也是对优质客户的一种回馈和鼓励。

• 流失

  ：无论是在提款前还是提款后，如果用户出现流失情况，都需要进行相应的处理，如通过催收评分卡、纳入黑名单等措施，同时政策规则、信用规则、行为评分卡等也会再次发挥作用。

• 逾期处置

  ：对于出现逾期的情况，会有专门的逾期处置流程，包括反欺诈引擎、信用评估引擎、人工审核等再次介入，同时还会有额度管理等措施来控制风险。

总之，贷款风控架构流程是一个环环相扣、严谨细致的体系，它通过一系列的环节和措施，在保障金融机构资金安全的同时，也为真正有贷款需求且信用良好的用户提供了可靠的支持。了解这一流程，无论是对于贷款申请者还是金融从业者，都有着重要的意义。