马上就要做P2P的资金托管了,先写些自己理解的条条,不算做权威的腔调,以后还将不断的修改。
1、目前P2P的资金管理方式分为两类:A,资金存款;B,资金托管。前者是将投资人的钱先打到P2P平台账户,然后再打到融资人的账户;后者是直接将投资人的钱打给融资人,P2P平台只收取一定的信息“撮合”费用。显然,第一种容易产生“平台跑路”事件。
2、由于P2P企业不能做现金业务,所以这里的资金管理都是委托银行或第三方支付平台来做的,无论是给谁做,本质是一样的,只是老百姓觉得银行更靠谱,而由于银行收取的费用更高,所以目前为止,第三方支付做的比较多。但由于央妈偏袒亲儿子银行,就出了个《细则》,以后只能交给银行来做了。
3、托管机构(银行)要做的事情就是,对于每一笔资金的来去向都要做笔录,以此来保证不会被P2P平台挪用。但这仅仅是对现金流的管理,而不对P2P融资项目的真伪负责,换言之,P2P企业依然可以发起自融项目或虚假项目来骗取银行的项目。这就需要银行来根据P2P企业的信用来谨慎接入。
4、托管机构(银行)会为每一个投资人和融资人开设一个“虚拟账户”或真实账户,根据他们自己的需要来定。
5、如果融资人不还款,银行怎么办呢?个人猜想,银行会责成P2P企业来还,因为项目的发起和贷款人得信用审核是P2P企业,这事其一,其二现在P2P企业都宣称是“兜底”的,所以理因有他们来垫付,因为银行和企业签订托管协议的时候,应该有“备付金”这一说。
6、如果融资人不还款,P2P企业又“跑路”了,投资人能不能拿到钱?估计是拿不到了,风险等同于现在的“跑路”,但银行估计会将融资人的信用记录到央行的黑名单。
7、如果仅是P2P企业倒闭了,融资人需要还款么?以及通过什么渠道还款,估计还是个空白,银行会主动承担这个渠道吗?
8、如果融资人使用的是非信用质押,也就是实物质押,由存管转为托管后,质押物是放在P2P企业呢,还是银行?也不知道。