第五课：活了这么多年才知道，银行并不一定安全

第五课：活了这么多年才知道，银行并不一定安全

理财就是理生活。欢迎来到长投学堂小白理财训练营。

有这么一个有趣的现象，10个女生中，有9个都喊着减肥，但也没见谁真的减成功了，反倒是胖的人越来越多。

 

俗话说：三分练七分吃。如果不控制饮食，就算每天跑5公里，也照样瘦不下来。

最大的原因就是：运动已经很累很燃脂了，我吃个小小的蛋糕是不会影响的。

实际上，蛋糕的热量已经远超于运动消耗的热量。

那些好看的女明星，她们对于吃什么食物，吃多少量，都会有参照系，每日根据参照进行健康饮食，自然而然好的身材也就出来了。

 

其实，理财和减肥是一样的，如果你深谙减肥之道，那在赚钱这件事情上也会是事半功倍。

 

与减肥营养餐一样，投资产品也是种类繁多，不过任它们千变万化，也逃脱不了这5种类型。

第一类，叫做中间商倒买倒卖

这类投资品的代表是：银行，P2P、信托等等。其中，银行储蓄是最典型的。

 

你把钱存到银行里，会有利息产生，你想过这利息是从哪里来的吗？

告诉你一个真相：定期存款3年3%，而贷款利率高达年化6%，中间这个利息差，就归银行赚走了。

银行、民间高利贷、小额信贷公司，赚钱的原理都是类似的。这种方式是：汇集了很多的人的钱，然后再把钱借给需要钱的人，以赚取中间差额。

 

银行一般都借给有固定资产抵押的大型企业，还不出来的人相对较少，风险相对较低。

而民间高利贷和小额信贷，是借给那些着急用钱、并承诺给高额回报的个人或公司。

由于借钱人质素良莠不齐，借贷手续简单，无法充分保证收回资金，风险相对较高。

所以第一类的投资品，你要关注中间人的信用。

他们把钱都借给了谁，那些借钱的人能不能还得了欠的钱和利息？而不能只把目光放在收益上面。

 

 

第二类，叫做无中间商赚差价

这类投资品的代表是：债券。包括国债、地方债、企业债。

“债”字的前面是借钱的一方。

国债是国家向你借钱，地方债是地方政府向你借钱，企业债是企业向你借钱。买卖双方直接达成交易，无中间商赚差价。

政府的信用是良好的，所以国债几乎被认为无风险，除非国家被攻占了，还不出钱的几率很小。

但是，地方政府的信用却参差不齐，部分地方债的风险就比较高，风险比企业债还高。

企业债就要看企业家的信用了。

假设有A、B两个企业家，同样是开饭店，他们这个月都来向你借钱。

分析一下：

A老板是远近出名的厨师，生意也很红火，他想借点钱扩大店面规模。

B老板是开麻辣烫店，上个月因为原材料不新鲜被客户投诉了，他想借点钱开第二家店

我们可以判断出，A老板是被业务推动着前进的，因此还款能力大概率比B老板好，相比于B老板，借给A老板是比较保险的。

所以第二类的投资，主要是看借款人的信用资质，看看还钱的几率有多大。

 

 

第三类，叫做拥有部分资产

这类投资品的代表是：股票。

大航海时代，也就是15世纪末16世纪初，当时我国正处于明朝时期。开国皇帝朱元璋在明朝刚建立不久，就实行了海禁政策。

 

他认为自给自足，发展农业才是正确的，对外贸易可有可无。

其实正因为商品经济被压制了，我们的国家在那时就已经埋下了落后的病根，悄无声息地被西方列强赶超了。

在西方，欧洲人已经开始了海上远洋活动，并形成了多条贸易路线，大大增加了各大洲之间的沟通。

商人出海贸易要有船，造船需要一大笔钱，而且指不定遇上海盗，风险极高。

有个人想到一个主意：众筹！大家一起出钱造船，之后出海贸易赚了钱，按出钱的比例来分成。

风险是，如果没赚钱或者赔了，出资人就没得赚了，甚至钱会打水漂。

于是，世界上第一个股份制公司——荷兰东印度公司，诞生了。

最早时一个商队如果能平安归来，利润率就高达 400%。

也就是说，你投入1万，能收回4万。投入100万，那就拿回400万，不得了呀！

 

人们用自己的钱买公司的部分资产，与公司共同承担风险，亏盈共享，这就是股票。

股票赚钱的原理也很简单，就是找到赚钱的公司，并出钱投资它。

举个例子，你的大学生同学开了一家火锅店，生意非常好。现在他想开一个分店，邀请你入伙。

你认为他家的火锅店有独特的配方，是可以赚到钱的。于是你就出资投了这家店。

所以第三类的投资，主要是看你出钱投资的这家公司赚不赚钱。

 

 

第四类，叫做成为资产所有人

这类投资品的代表是：黄金、期货、艺术品收藏等。

它是靠着外部信息，通过预测未来的涨跌赚钱，与自身的价值无关。

举个例子。

你的大学同学代购燕窝，这次他要去印尼进货，临行前试图说服你，让你也准备10万块买燕窝。

他说：“随着政府采购限制，燕窝一定会涨价。”于是你就买了。

这10万块燕窝是不是稳赚不赔呢？有以下2种情况。

情况1：1年之后，燕窝受政策限制很难进口，因此，各个渠道的饭店经销商以高价收购燕窝，你赚了一笔。

情况2：1年之后，随着环保组织抵抗吃燕窝，各饭店纷纷撤销有燕窝的菜，燕窝在仓库里霉掉了，10万块打了水漂。

这笔买卖，并不是稳赚不赔的。

所以第四类的投资，主要是看哪些因素会影响价格，然后综合判断。

 

 

第五类，叫做混合型投资品

这类投资品的代表是：银行理财、基金等。

它投资的不是单一的东西，里面既有股票也有债券。根据高低风险投资品的成分，判断它是否符合你的投资需求。

重点强调：不是带着“银行”俩字就是安全的。招商银行的客户经理，曾经给客户推荐理财产品，该客户最后亏了几十万。

银行的理财产品一般都会有各种包装，它的本质可能是保险产品，可能是基金，你买的时候，一定要看清楚，再决定要不要投资。

投资的世界里，不明白的事千万不要去做，不懂不可怕，不懂装懂才会最糟糕。

弄明白投资背后的逻辑，精心计算风险和收益，用知识和耐心，才可能换回最后的收获。

 

 

到这里，5类投资品就介绍完了。

我们来回顾一下5类投资品：

第一类，中间商倒买倒卖；第二类，无中间商赚差价；第三类，拥有部分资产；第四类，成为资产所有人；第五类，混合型投资品。

 

或许会有同学不服气了：股票我也知道了，投资产品的分类我也懂了，说了那么多，直接告诉我要怎么做，越简单越好。

诶，同学们不着急，想要简单最容易不过了，我就经常在支付宝微信购买理财产品，直接选择产品输入金额就可以。

简单倒是简单，可是有多少人真正地思考过我们在这些APP里买的究竟是什么？它又为什么能给我带来收益？

这其实就是股票的兄弟——基金了。

基金，可能有的同学只听过其名，没见过本尊。

其实啊，基金没有想象的那么高深，只要你会买口红，就会买基金了，下节课，我们来聊聊基金和口红的那些事儿。

日拱一卒，积少成多，每天成长百分五，你也可以财务自由，我们下节课再见。

 

第六课：买基金与买口红一样简单。