干货：一篇文章说清楚银行行业的数字化转型！

随着银行行业数字化转型进入深水区，国有大型银行、股份制银行、城商行、农商行以及互联网银行都在积极探索适合自身的转型路径。从企业架构方法的深化应用到云计算技术的全面转型，再到数字支付和APP模式的普及，银行业务的线上化和现代化已成为银行业的大势所趋。本文将深入剖析银行行业数字化转型的趋势和面临的挑战，探讨商业银行如何通过组织级敏捷转型，实现数字化成熟度的提升，以应对不断变化的市场环境。

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一、银行行业数字化转型的趋势

从总体情况来说，早在十年前，国有大型银行便开始了数字化转型工作，目前也已进入2.0阶段。股份制银行实现了从银行视角向客户视角的转变，致力于构建轻型银行。而城商行和农商行等中小银行仍处于起步探索阶段，面对传统地域优势的消失，迫切需要通过数字化转型建立差异化的竞争力。互联网银行作为数字原生银行，是数字化转型的主力军。

我们可以发现，银行业在数字化转型方面的显著特征就是投入持续加大，根据去年的年度报告，国有六大行的金融科技投入总额达到了1200多亿元，平均每家银行超过200亿元。具体来说，可以总结出以下三大转型趋势：

1、企业架构与云技术的深化应用：

银行正深化应用企业架构方法，推动云计算技术的全面转型。例如，招商银行实现了全面上云，而工商银行和建设银行在云化方面也取得了显著进展，这标志着银行业务流程和IT架构的现代化。

2、银行场景的全面云化与数字普惠：

数字支付和APP模式正逐渐取代传统现金和线下网点，90%以上的银行业务已线上化。同时，数字普惠金融迅速发展，通过用户画像实现信用贷款，为用户提供了更便捷的银行服务。

3、数字货币推广与数据要素探索：

数字人民币试点范围不断扩大，数字货币的应用正在推广。同时，银行积极探索数据要素的金融创新，如数据资产抵押贷款，尽管数据资产的确权和评估仍面临挑战，但这标志着银行在数据驱动的金融创新方面迈出了重要步伐。

总的来说，银行数字化转型正通过深化企业架构方法和云计算技术的应用，实现业务流程的优化和效率提升。同时，随着数字支付和APP模式的普及，以及数字普惠金融、数字货币和数据要素的快速发展，业务服务的可及性和便捷性得到了显著增强，为用户带来了更加丰富和便捷的银行体验。这些趋势不仅推动了银行业务的线上化和现代化，也为银行行业的创新和可持续发展奠定了坚实的基础。

二、银行行业数字化转型面临的挑战

不过，经过多年的数字化转型历程，银行行业目前仍面临着若干挑战。这些挑战主要体现在以下几个方面：

1、战略规划与共识缺失：

银行的数字化转型需要从战略层面进行明确规划，确保全行上下对转型的目标和路径有共同的认识和承诺。当前，许多银行的管理层、业务部门和科技部门之间缺乏有效的沟通和协作，导致对数字化转型的认识和实施策略存在分歧。这种分歧不仅阻碍了转型的进程，也影响了转型的效果。因此，银行需要建立一个跨部门的协调机制，确保从高层到基层员工都能理解数字化转型的重要性，并在各自的岗位上为实现这一目标做出贡献。此外，银行还需要定期评估和调整战略规划，以适应不断变化的市场和技术环境。

2、数字化认知与实施不足：

数字化转型不仅仅是技术的升级，更是一种全新的业务模式和思维方式。许多银行在数字化转型过程中，仍然停留在表面的层次，如仅仅开发一个手机APP或将传统业务简单地迁移到线上。这种做法往往无法真正提高用户体验和业务效率。银行需要深入理解数字化的内涵，采用互联网思维，从用户需求出发，设计和提供更加个性化、便捷的服务。同时，银行还需要利用大数据、人工智能等先进技术，对产品和服务进行深度创新，以满足市场的新需求和挑战。

3、核心人才与技术挑战：

数字化转型需要大量的专业人才，包括数据科学家、产品经理、用户体验设计师等。然而，许多银行特别是中小银行，由于地理位置、薪酬水平等因素，难以吸引和留住这些高端人才。人才的短缺直接影响了银行的技术创新和业务发展。为了解决这一问题，银行需要采取多种措施，如提供有竞争力的薪酬福利、建立良好的职业发展路径、加强与高校和科研机构的合作等，以吸引和培养更多的数字化人才。同时，银行还需要加强内部培训，提高员工的数字技能和创新能力。

4、数据治理与合规风险：

数据是数字化转型的核心资源，但许多银行在数据治理方面存在诸多挑战，如数据质量不高、数据孤岛现象严重、数据安全和隐私保护不足等。这些问题不仅影响了银行的业务决策和风险管理，也可能导致合规风险。因此，银行需要建立完善的数据治理体系，包括数据标准、数据质量、数据安全等方面的规范和流程。同时，银行还需要加强与监管机构的沟通和合作，确保数字化转型符合监管要求，防范合规风险。此外，银行还需要关注新兴技术如区块链、人工智能等在数据治理中的应用，以提高数据治理的效率和效果。

数字化转型不仅是技术层面的改革，更是组织文化和制度的全方位转变。银行业需认识到转型的长期性和复杂性，制定清晰的战略规划，建立有效的组织架构和流程，培养支持数字化的企业文化，以实现持续的转型和发展。

三、数字化转型的成功之道——组织级敏捷

1、什么是组织级敏捷？

商业银行的数字化转型目标是将传统银行转变为数字银行，具有敏捷创新和快速响应市场需求的能力。

但是，要实现业务变革和价值创新，不能仅依赖技术本身，而是需要从全行战略的高度推动整个组织的转型。尤其是在当前这个充满变化和不确定性的时代背景下，商业银行若要实现转型，就必须摒弃过去传统的、职能割裂式的组织结构，向能够适应快速变化的开放式、进化型的敏捷组织演进。

可以说，银行行业数字化转型的成功之道在于让整个组织在业务与科技的深度融合中实现全面的敏捷。全组织的敏捷转型实际上是商业银行组织结构和运作方式的一次根本性变革。敏捷转型与数字化转型其实是数字时代里面商业银行的一体两面，敏捷转型能够助力和加速数字化转型，而数字化转型能更好体现组织敏捷转型的效果。敏捷转型和数字化转型好比是两个飞轮，可以为商业银行带来倍增的效应。

那么，商业银行要如何开展组织的敏捷转型过程呢？

帆软是国内领先的数据软件服务商，深耕数字行业十八年，能够依托于自身数字化产品，为各行业企业提供数字化转型解决方案。帆软通过行业成熟数据工具+多年消费行业经验沉淀，提出可以从三个方面入手，在商业银行内部形成组织级的敏捷，加速数字化转型。

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2、如何实现组织级敏捷？

（1）建立敏捷型的组织结构

例如，可以构建类似部落制的团队和组织结构。这些敏捷团队由跨职能人员组成，负责产品的业务、科技和数据等相关工作，并对产品的成功与否负责。敏捷团队应具备一定的自主性，能够根据环境变化和业务运行情况快速做出决策。例如，某家互联网银行实施了IT双限制管理，前端业务部门配备相应的科技团队，以支持业务的快速变化，而科技部门本身提供平台性的整体支持，实现敏态和稳态的各自运行和相互配合，从而达到业务的敏捷性。

（2）建立敏捷的企业文化

企业文化的建立必须深入员工的思想和意识之中，并融入他们的日常工作。员工的工作方式也应与企业文化相一致。改变企业文化需要持续的引导和培养。例如，互联网银行倡导简单、激情、高效的企业文化，并推崇”六能”文化，即干部能上能下，人才能进能出，工资能涨能降。这种文化要求员工有很强的危机感，促使他们走出舒适区，实现高绩效的工作方式。

（3）建立与敏捷转型相配套的考核机制

可以借鉴互联网公司的OKR（Objectives and Key Results，目标与关键成果）方法，为每个敏捷团队制定目标（O）和关键成果（KR），确保业务目标的实现。在制定OKR时，还需考虑不同团队间的协作，以推动整个组织朝着更大的目标努力。

3、敏捷转型过程的阶段

敏捷转型在商业银行中通常经历以下几个阶段：

• 团队敏捷： 这是敏捷转型的起始阶段，主要关注科技团队在研发交付方面的能力提升。此阶段通常与DevOps实践相结合，通过采用敏捷方法和工具，提高团队的交付速度和质量。
• 科技敏捷： 在团队敏捷的基础上，科技敏捷阶段扩展到整个科技组织的敏捷性。这包括统一流程、规范和工具，以提高科技效能和响应速度，确保科技团队能够快速适应变化并支持业务需求。
• 业务敏捷： 此阶段强调业务与科技的深度融合，实现业务线和产品线的打通。业务和科技人员组成跨功能团队，共同工作以快速响应市场和业务变化，实现从产品需求到市场推出的整个流程的敏捷性。
• 组织敏捷： 最高阶段的敏捷转型不仅涉及业务和科技层面，还包括战略规划、绩效考核、激励机制和预算管理等组织运营的各个方面。组织敏捷要求全组织范围内的敏捷实践，以全面支持业务和科技的敏捷性，实现组织的灵活适应和持续创新。

通过这些阶段的逐步实施，商业银行能够实现敏捷转型，提高整体的运营效率和市场竞争力，最终达到预期的业务成效和组织目标。

四、商业银行如何对自身数字化成熟度进行评估？

1、为什么要进行数字化成熟度评估？

在商业银行的数字化过程中，需要及时对当前成熟度进行评估，明确短板和差距，然后制定并执行能力提升计划，形成一个闭环的持续评估和改进过程，直至银行完全实现数字化转型。一个专业的数字化成熟度评估模型在这一过程中十分必要。通过这种评估，银行可以从不同角度获得价值：

2、帆软商业银行数字化成熟度评估模型

值得一提的是，帆软将监管机构的指导意见作为重要输入，同时融入百信银行在数字普惠金融方面的实践经验，采用TOGAF企业架构框架，以能力为中心设计评估框架，以业务架构作为评估范围，构建了一个标准、专业的商业银行数字化成熟度评估模型。

（1）评估模型核心理念

评估模型的核心理念是商业银行数字化价值空间，也称为Bank digital Mesh，它由数字化能力、商业银行业务线和价值链三个维度构成，共同形成一个立体交叉纵横的网络。以数字化能力赋能实现业务能力的数字化业务架构就是业务能力框架，数字化能力增长会为业务能力打开数字化的价值空间。数字化能力越强，业务领域能够发挥的数字化的价值也越大。

（2）评估模型体系架构

这个模型中，首先，在评估对象方面，将数字化能力分为一级能力和二级能力，一级能力由多个二级能力构成。其次，在评估手段方面，提供了五级成熟度的定性评估和一些量化指标的定量评估。基于这些评估，可以形成企业的数字化画像，分析银行当前的位置，并进行差距分析，制定相应的改进计划。

具体来说，评估模型从7项一级能力、29项二级能力对商业银行进行评估，并对这些数字化能力进行了5级成熟度的区分，包括初始级、探索级、行程级、优化级和成熟级。

通过利用帆软数字化成熟度评估模型，可以为商业银行进行差距分析并提出改进建议。此模型不仅评估银行整体或特定业务领域的数字化水平，还能比较不同银行的成熟度，揭示如数据和智能能力等关键领域的提升空间，为银行提供定制化的数字化转型策略。

五、总结

银行行业数字化转型是一场深刻的变革，它不仅关乎技术的升级，更涉及业务模式、组织文化和战略思维的全面革新。通过构建组织级敏捷，商业银行能够更好地适应数字经济的要求，提升服务效率，增强风险管理能力，最终实现数字化转型和高质量发展。

帆软软件深耕数字行业，能够基于强大的底层数据仓库与数据集成技术，为企业梳理指标体系，建立全面、便捷、直观的经营、财务、绩效、风险和监管一体化的报表系统与数据分析平台，并为各业务部门人员及领导提供PC端、移动端等可视化大屏查看方式，有效提高工作效率与需求响应速度。

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