房贷风控浅介

房贷风控浅介

风控与销售

“刹车” 与“油门”的艺术平衡

屁股决定脑袋，位置决定想法。一个人坐在什么位置，往往决定了他思考的角度和范围。所以在贷款行业里，为了兼顾早期业务发展和后期贷款损失的平衡就设置了销售岗和风控岗。

销售岗重要职责是负责获客，是业务发展的驱动力，类似于车辆行驶中的油门；风控岗重要职责是风险识别和风险评估，将不合格客户尽早拒之门外，类似于车辆行驶中的刹车系统。

在车辆超速或遇到突发紧急情况时，刹车积极介入，确保车辆平稳安全运行;如果刹车始终过大，车辆只能低速行驶或者刹车失效，导致车毁人亡，刹车存在的价值就会大打折扣。

在贷款行业，风控岗位极有必要，风控人员要审时度势，不能不作为，更不能乱作为。优秀的风控结果就是既支持了业务长久发展，又将不良率控制在合理范围，不让贷款损失侵蚀业务利润。

科学的风险管理组织架构

• 第一道防线：业务部门
• 第二道防线：
  • 风控系统
  • 横向：
    • 实地尽调
    • 授信审批
    • 贷后管理
    • 合规安全
  • 纵向：
    • 决策层
    • 执行层
    • 操作层
• 第三道防线：督导与审计

相关理念：

• 核心：以促进业务健康可持续发展为导向

• 风险前置管理理念，全员全流程的全面风险管理理念；

• 独立客观、全面细致、专业负责；

• 风险识别，风险评估，风险跟踪，风险处置；

房贷风控要点

• 信用风险管理：信用风险管理是金融机构、企业和投资者等在金融活动中面临的一种风险，它涉及到借款人或交易对手未能按时履行其还款或交易义务的潜在风险。有效的信用风险管理对于维护金融系统的稳定和保障金融机构的健康运作至关重要。以下是信用风险管理的一些关键方面：
  • 信用风险识别： 识别潜在的信用风险是信用风险管理的第一步。这包括评估借款人的信用质量、评估交易对手的违约概率以及了解借款人或交易对手的财务状况。
  • 信用评级： 对借款人或交易对手进行信用评级是信用风险管理的重要组成部分。通过评级系统，可以对不同的借款人进行分类，有助于金融机构更好地理解和管理其信用风险曝险。
  • 制定信用政策： 建立明确的信用政策是有效管理信用风险的关键。这包括规定对借款人的最大暴露限额、制定贷款标准、设定风险控制措施等。
  • 风险多元化： 分散投资组合是降低信用风险的一种策略。通过在不同行业、地区和资产类别中分散投资，可以降低整体投资组合受到某一特定风险的影响。
  • 监控和评估： 持续的监控和评估是信用风险管理的关键环节。这包括定期审查借款人的财务状况、更新信用评级、跟踪市场和经济变化等。
  • 制定风险预防和缓解措施： 预先制定风险预防和缓解策略，包括建立适当的担保和抵押、购买信用保险、制定追索计划等，有助于在发生违约时降低损失。
  • 压力测试： 对信用风险进行压力测试是一种评估金融机构在不同经济环境和市场条件下能够承受的风险水平的方法。
  • 建立信用风险文化： 在组织内部建立一种重视和管理信用风险的文化，包括员工培训、风险意识提升等。
  • 合规和监管要求： 遵守相关法规和监管要求，确保信用风险管理的合规性。
• 流动性风险管理：流动性风险是指金融机构或企业在面临资金需求时，难以迅速、高效地融资或变现资产的潜在风险。流动性风险管理是为了确保机构在面对各种不同市场条件下都能够满足资金需求，保持流动性的稳健管理。以下是流动性风险管理的一些关键方面：
  • 流动性规划： 机构需要制定详细的流动性规划，包括对短期和中长期的资金需求的预测和规划。这有助于提前预测潜在的流动性压力，并采取相应的对策。
  • 资产负债管理： 资产负债管理是一种综合性的管理方法，旨在协调机构的资产和负债，以确保足够的流动性。这包括资产和负债的期限匹配、利率敏感性管理等。
  • 应急流动性储备： 机构可以建立应急流动性储备，用于应对突发的流动性需求。这可以是持有高度流动性的资产，如现金、短期国债等。
  • 多元化融资来源： 多元化融资来源有助于降低对单一融资渠道的依赖，减缓流动性压力。机构可以通过发行不同期限和类型的债券，吸引多元化的投资者。
  • 监控和应对： 定期监测和评估流动性风险，建立灵活的应对机制。这包括监测资金流动、考虑市场条件和宏观经济变化对流动性的影响等。
  • 与监管机构合作： 与监管机构保持密切合作，遵守监管要求，并及时报告流动性风险的情况。监管机构通常对金融机构的流动性状况有一定的监督要求。
  • 压力测试： 进行不同情景的流动性压力测试，评估机构在不同市场环境下的流动性状况。这有助于发现潜在的问题，并制定相应的对策。
  • 培训和意识提升： 为机构员工提供流动性管理方面的培训，提高他们对流动性风险的意识，使他们能够在需要时迅速做出决策。
• 权属风险管理：权属风险是指在金融交易或其他交易中，存在争议或不明确的资产或权利归属问题，可能导致争议、法律诉讼或损失的潜在风险。权属风险管理旨在识别、评估和降低这种风险。以下是一些关键方面，可以帮助管理权属风险：
  • 尽职调查： 在进行任何交易之前，进行充分的尽职调查是关键。这包括对资产或权利的所有权和法律地位进行详尽的调查，以确认其真实性和完整性。
  • 确权和登记： 将资产的权属明确地确权和登记是权属风险管理的基本步骤。确保相关权属文件齐备、准确，并在合法权威的登记机构进行登记，以减少不明确性和争议。
  • 法律意见： 在复杂的交易中，寻求法律专业人士的意见是非常重要的。他们可以帮助评估权属文件的法律有效性，提供法律意见，并建议合适的法律结构和保护措施。
  • 合同条款： 在交易合同中明确和详细地规定资产或权利的权属是关键的。合同条款应该清晰、具体，并包含相关的陈述和保证，以减轻权属争议的风险。
  • 保险： 在某些情况下，可以考虑购买相应的保险来覆盖潜在的权属风险。这可能包括产权保险或其他相关的保险产品，以提供一定程度的经济保障。
  • 风险分担： 对于涉及多方合作的交易，明确各方的权利和责任，制定合理的分担权属风险的规定。这可以通过合作协议或其他文件来实现。
  • 监测和更新： 定期监测权属状况，及时更新权属文件，特别是在涉及资产转让、继承、合并等情况下。及时的监测和更新可以减少权属风险的积累。
  • 风险管理文化： 在组织内部建立一种重视权属风险的文化，促使员工更加关注并采取适当的措施来管理权属风险。
• 价值风险管理："价值风险管理"通常是指在金融、投资或企业领域，针对资产、投资组合或企业价值的波动和变化所采取的管理措施。这种管理旨在最大限度地保护资产或企业的价值，并确保其长期的稳健增值。以下是一些关键方面，可以帮助管理价值风险：
  • 风险评估和识别： 了解潜在的价值风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。通过风险评估，可以确定哪些因素可能对资产或企业的价值产生负面影响。
  • 多元化投资： 分散投资组合是降低价值风险的重要手段。通过投资于不同的资产类别、行业、地区等，可以减轻特定因素对整体投资组合价值的影响。
  • 流动性管理： 确保投资组合或企业维持足够的流动性，以应对可能出现的紧急情况。缺乏流动性可能导致不得不以较低价值变现资产，造成损失。
  • 市场分析和趋势监测： 深入分析市场状况和趋势，了解各种经济、政治、社会因素对资产或企业价值的潜在影响。这可以帮助制定更为预见性的管理策略。
  • 风险管理策略： 制定和执行适当的风险管理策略，包括使用金融工具如期权、期货等进行对冲操作，以规避市场波动带来的潜在损失。
  • 企业治理： 健全的企业治理结构有助于确保企业价值的最大化。有效的治理结构可以提高企业运作的透明度和质量，减少管理风险。
  • 定期评估和监控： 定期评估投资组合或企业的价值，监控关键绩效指标，以便及时调整管理策略。
  • 与利益相关者沟通： 与利益相关者保持良好的沟通，包括投资者、股东、员工等。透明的沟通可以建立信任，提高对企业或投资组合价值的认同度。
  • 合规和监管遵循： 遵守相关法规和监管要求，确保企业或投资组合的运作合法合规。

房贷现有业务

银行垫资

银行垫资是指银行为客户提供资金，以便客户能够进行交易或完成某项业务，而客户在资金到账之前无需提前支付。这种服务通常用于商业交易、投资或其他需要大量资金的场景。以下是有关银行垫资的一些关键概念和信息：

1. 定义： 银行垫资是指银行在客户的账户中提供临时资金支持，以便客户能够完成特定的交易或业务活动。这样的资金支持通常是短期的，客户需要在一定期限内还清这笔资金。

2. 用途： 银行垫资服务可以用于多种场景，包括企业的运营资金需求、投资交易、证券交易、期货交易等。客户可以利用银行提供的资金进行相关交易，而无需提前支付全部款项。

3. 交易流程： 当客户需要垫资时，他们通常与银行协商并签订相关的协议。一旦协议达成，银行会在客户账户中提供所需的资金。客户在事务完成后需要迅速还清这笔垫资。

4. 利息和费用： 银行为提供垫资服务通常会收取一定的利息和费用。这些费用可能取决于垫资金额、使用时间、客户信用等因素。利息和费用是银行为提供资金支持而获取的报酬。

5. 担保和信用评估： 银行在提供垫资服务之前通常会进行客户的信用评估，并可能要求提供担保或抵押物以降低风险。担保的类型可能包括现金、有价证券、房产等。

6. 期限： 银行垫资服务通常是短期的，有明确的期限。客户需要在协议规定的时间内还清垫资款项。如果未能按期还款，可能会产生额外的利息或费用。

7. 法规和监管： 银行垫资服务可能受到特定的法规和监管要求的影响。在某些情况下，特定类型的交易或垫资可能需要符合监管机构的规定。

房抵贷

房抵贷是一种以房产作为抵押物，以获取贷款或信用额度的金融产品。这种类型的贷款通常用于各种目的，包括购房、房屋翻新、教育支出、企业资金需求等。以下是关于房抵贷产品的一些基本信息：

1. 抵押物： 房抵贷的核心特征是将房产作为贷款的抵押物。借款人提供房屋产权作为担保，以降低贷款风险，同时通常能够获得更有利的利率和更大的贷款额度。
2. 贷款用途： 房抵贷产品的资金用途多种多样，可以用于购房、装修、教育支出、企业经营等。具体用途可能会因不同的贷款产品而有所不同。
3. 利率： 房抵贷产品的利率通常相对较低，因为有抵押物的存在，降低了借款的风险。利率的具体水平会受到市场利率、借款人信用记录等因素的影响。
4. 还款期限： 还款期限可以根据贷款产品的种类和借款人的需求而有所不同。通常，房抵贷的还款期限较长，可根据借款人的还款能力来设定。
5. 申请流程： 申请房抵贷通常需要借款人提供房产证明、收入证明、信用记录等相关文件。贷款审批的流程可能相对繁琐，因为需要评估房产价值和借款人的还款能力。
6. 提前还款： 在某些情况下，借款人可能提前还清房抵贷款项。提前还款可能涉及额外的费用，具体情况应根据合同约定来执行。
7. 风险和注意事项： 房抵贷涉及到重要的资产——房产，因此借款人需要谨慎考虑还款能力和贷款用途。同时，如果未能按时还款，可能导致房产被银行收回。