1。如何贷款才经济？
银行贷款利息计收是根据贷款本金使用时间来计算，公式：利息=本金*利率*时间。只要选定贷款期限，一般就确定了贷款利率；只要贷款利率固定下，决定利息多少就是本金和使用的时间，这样就没有划不划算的问题（贷款划不划算是看利率的！）。
至于从公式中推论可得出：本金越少、就越少利息；使用时间越短，利息也就越少；这只是数学的推论，现实经济中这样“节省”利息是要求我们付出代价的（贷款要少，时间要短），这就要加大还款压力，与使用贷款来解决资金问题的想法是背道而驰，这不是“划算”。另从经济学角度来看，贷款还要考虑通货膨胀的因素（目前和今后都很重要！！），就是我们手上的钱会不会贬值
2。住房按揭贷款种类
目前，普通居民能够享受的住房贷款有三种基本形式：公积金贷款、个人住房贷款和组合贷款
A、公积金贷款是国家政策性贷款，就是“扶贫”贷款，利率最优惠的，是最划算的贷款。2007年9月15日起，1-5年的年利率4.77%，5年以上年利率5.22%。可申请贷款期限在20年以内（个别城市可30年）。贷款最高额度由各城市公积金中心确定，而且最高不超过房价的七成（个别城市八成）。要经过公积金中心、银行审批。个人连续交纳公积金半年以上，就可申请了。
B、个人住房贷款，就是银行商业性贷款，目前各大商业银行采用的利率是在央行基准利率下调15%，也是最下限利率。2007年9月15日起，5年以上年利率6.6555%。可申请贷款期限是30年以内（个别城市20年），贷款额度最高一般不超过房价的七成（个别城市八成）。需要银行审批。
C、组合贷款，就是同时申请上述两种贷款，但这组合贷款本金总额最高也不可超过房价的七成（个别城市八）。这样做主要是受公积金贷款额度的限制，如当地公积金贷款最高额为15万元，若想贷款20万元，就可申请组合贷款了（公积金15万元、商业贷款5万元），可节省一部分贷款利息。组合贷款实际是二笔贷款。
3。个人住房最高额抵押贷款产品简介
一、个人住房最高额抵押贷款产品的定义
建设银行用信贷资金向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。
l自有住房是指借款人依法拥有所有权的住房，包括借款人新购一二手住房、借款人原个人住房贷款的抵押住房以及借款人未设定抵押的已有住房 。
l借款人可提供的用于最高额抵押的房屋类型有商品住房、别墅、质量较好且能交易过户的房改房等。
l商业用房、写字楼、自建房、安居房暂不受理。
l额度申请最高成数7成，最长期限30年。
l新购再交易房、已在银行设定抵押的住房、未设定抵押住房等房龄不超过10年，且房龄加额度有效期不超过40年。
二、对于想要申请个人住房最高额抵押贷款的客户应满足以下条件：
l具有完全民事行为能力的自然人。
l借款申请人有有效的身份证明文件；
l借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力；
l借款申请人无不良信用记录和不良行为记录；
l借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房设定最高额抵押，或同意将原以住房作抵押的个人住房贷款转为个人住房最高额抵押贷款，出具同意抵押声明。
l境外人士还需同时提供在境内工作、学习时间超过一年的相关证明材料。
l借款人年龄的限制：参照个人住房贷款有关规定，借款额度有效期限加借款人年龄，男不超过65年，女不超过60年，对健康状况良好的优质客户男可增加到70年，女可增加到65年。
l客户办理个人住房最高额抵押贷款取得的资金可以满足客户的多种融资需求，但不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。
三、客户办理最高额抵押贷款应提供的资料
1、新购住房（含新购的一手房和二手房）：
（1）合法的身份证复印件三份
（2）婚姻状况证明复印件一份
（3）借款人及其家庭成员的收入情况证明原件（原则上应提供收入的稳定性资料，如连续三个月单位集体工资清单，存折、现金等流水清单，财产证明文件等）
（4）首期款证明材料（发票或收据加银行进帐单）
（5）在建行开立活期存折复印件一份；
（6）《一手房或二手楼购房合同》原件及复印件各一份；
2、未设定抵押的已有住房：
（1）合法的身份证复印件三份
（2）婚姻状况证明复印件一份
（3）借款人及其家庭成员的收入情况证明原件（原则上应提供其收入的稳定性资料，如连续三个月单位集体工资清单，存折、现金等流水清单，财产证明文件等）
（4）在建行开立活期存折复印件一份；
（5）房屋权属证明材料复印件一份；
（6）房屋价值的评估报告
3、已在建行或他行设定抵押的自有住房：
（1）合法的身份证复印件三份
（2）婚姻状况证明复印件一份
（3）借款人及其家庭成员的收入情况证明（原则上应提供其收入的稳定性资料，如连续三个月单位集体工资清单，存折、现金等流水清单，财产证明文件等）原件
（4）在建行开立活期存折复印件一份；
（5）房屋权属证明材料复印件一份；
（6）房屋价值的评估报告
（7）原住房抵押贷款的借款合同原件
（8）原住房抵押贷款近一年的还款记录情况。
四、业务流程：
1、客户前来按揭中心的办理流程：
业务咨询→房产评估（一手房不用评估）→准备资料→填写申请表和支用单→提交（评估所送银行或客户直接送银行）资料→等待银行通知→前来面谈→预签合同→贷款审批→发放贷款→客户认领合同
2、客户在网点的办理流程：
网点咨询→房产评估（一手房不用评估）→准备资料→填写申请表和支用单→提交（网点客户经理送银行或客户直接送银行）资料→等待银行通知→前来面谈→预签合同→贷款审批→发放贷款→客户认领合同
3、客户在中介所的办理流程：
中介所咨询→房产评估（一手房不用评估）→准备资料→填写申请表和支用单→提交（中介所送银行）资料→等待银行通知→前来面谈→预签合同→贷款审批→发放贷款→客户认领合同
4。有关信用贷款问题
信用贷款就是不需用“物”去抵押，只凭个人一个“信”字就可借款的贷款方式。
实际上每一间银行都有信用贷款,关键是银行愿不愿意开展?愿不愿意贷款你吧了!
目前,银行开展信用贷款，主要是针对高端客户,就是VIP客户,对普通老百姓是不大可能办理的。原因不说也明了吧!就是做生意嘛!做有钱人的生意,有钱人就是有资本，钱赚钱就容易多了，同时对银行来说其利润也高、风险也较低，相对成本也较低，银行贷款10万元与1000万元所用的人力、物力相差无几，但收益结果就相差很大了。
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊还贷篇＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
5。住房按揭贷款还款方式
住房贷款一般是每月还款的，还款一般有2种选择：等额本息还款法和等额本金还款法。
1、等额本息还款：每期以相等的金额来偿还贷款本金和利息，还款较方便，较容易预算。
2、等额本金还款：每期等额偿还本金，利息随本金逐月递减。
这二种还款全期累计利息存在一定的差别，但实质计息方法是一样；
银行贷款利息计算就是用量越多、计息就多，用多一天就计一天息。所以不存在贷款15年与20年之比较问题，用的时间长，支付利息肯定就多了。
这二种还款方式没有好不好之分，也没有划不划算的问题，只有合不合适自己之分。主要看你的还款能力、个人喜好而定。
等额本息还款法，适合那种经济收入较稳定，或对自己未来的工作、对未来经济有信心的人。
等额本金贷款法，适合那种不喜爱贷款的人，或对自己未来工作没把握的人，或对未来经济信心不足的人。
6。贷款期间遇到贷款利率调整的问题
在贷款期间，当央行贷款利率调整时,贷款利率是根据你与银行签订借款合同时的约定而定，分二种情况：
一是未约定的（普遍性），央行利率调整时，银行在下一年1月份跟随调整，即是：央行利率上调时，银行在下一年1月份跟随上调；央行利率下调时，银行在下一年1月份跟随下调。
二是约定使用固定利率的，则利率不变，直到借款合同终止。
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