理财入门：复利篇与科学记账法

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前言

理财能力决定复利最终收益。切记不懂不乱投！不要盲目跟所谓的专家！

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一.什么是复利

复利是帮助普通人实现财务自由的法宝，复利通俗来说就是利滚利，今天的本金+利息=明天的本金
复利的公式： 最终收益=本金（1+收益率）^时间*

例如：如果本金是10000元，年化收益率是15%，时间是20年，那么计算最终收益的公式就是：10000x（1+15%）^20 = 163665.373(最终收益),这个网上有很多复利计算器。

复利三要素

从公式可以看出影响复利的因素是：本金，时间，收益率。
本金： 本金越多，最终收益会越大。但是如果投资到收益错误的方向上，那么本金再大也是无用的。
时间： 假设小黑和小白两人，每月定投1000元，每年的收益率为12%，小黑从20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金，小白从25岁开始投资，一直投入本金直到60岁。小白比小黑晚投资了5年。
60岁的时候，小黑有830万，小白有650万。即使小白的投入本金是小黑的3.5倍，最终也还是没有追上小黑。并且可以看到，在人生的各个阶段，小白始终落后于小黑，仅仅就是因为相差了5年，这就是时间，理财最好的时间是10年前，其次就是现在
收益率：

从图里可以看出相同的本金10万开始，收益率5%、10%、15%，分别在30年后的收益差异，收益率年化5%和年化10%，差别是显而易见的。本金少是没关系的，哪怕开始只有一点点钱，也是完全OK的，但收益率高低却是影响巨大的。

总结

1. 在本金不多、时间不能倒流的情况下，就要努力提高自己的理财能力，从而提高理财的收益率。
2. 投资开始的越早，时间要素发挥越大，复利的正向作用越早发挥作用。
3. 本金大的人，复利作用也比较大，但是投错了地方，本金再大也会亏完。
4. 如果本金和时间都不占优势，那么最有效的就是提高年化收益率，而提高年化收益率的关键在于自己的【理财能力】。

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二.复利的反作用

复利的反方向作用就是通货膨胀！【通货膨胀】是世界上最强大的韭菜联合收割机，它收割所有持有现金或低于通胀率理财的人。中国过去20年平均的实际通胀10%左右，而且未来的通胀率还会逐年的增高。

假设你现在有400万的现金(购买力)，存银行20年。通胀每年10%，不计算银行利息的情况下，20年后你的钱(购买力)还剩多少？
通胀每年10%也就是收益率是 -10%，那么20年后还剩下48万的购买力了。

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三.复利的头号敌人——亏损！

A的收益率连续 4 年 30%，第 5 年 -30%
B的每年收益率都只是 A 的一半，只有 15%，但是很稳定，持续 5 年
最终 5 年以后，B 的收益战胜了 A，亏损了50%，就要上涨100%才行。
你投资了 10 块钱，现在亏损了就剩下5块钱了，从10块到5块亏损了50%，从5块到10块要上涨100%才能变成10块，所以说，亏损是很可怕。尽量规避风险，保住本金。

总结

时间无法改变，越早开始越好；本金依赖生钱资产；收益率源于理财能量，理财能力才是决定复利终值的关键。
拥有了生钱资产，带来源源不断的现金流，在复利法则的作用下，实现财务自由。而理财能力高低决定了收益率。

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扩展内容：科学记账法

记账是测量花钱的尺子，让数字来说话。
理财就是理生活，记账就是我们理生活的最佳写照。

对于消费要分清【必要】【需要】和【想要】，分析记账记录就是好的方法。合理分配欲望，控制在“必要”和“需要”之间，从而更好的分配好自己的资金，并且要坚持理财投资！
步骤：

1. 完善账本、建立数据 ，从信用卡账单、微信支付中心、支付宝等等记录中获取的消费信息。
2. 分析数据、确认需求，分析所有开销都花在哪里，计算需求总数，做下个月的消费预算。
3. 明确预算、轻松执行，定一个计划，努力执行，下个月看看收支是否平衡。

关于做预算，可以制定目标或者预算的SMART原则，目标是具体的，可衡量的，可实现的，制定的目标与其他的目标有相关性，目标需要有明确的截止期限。