银行如何打造可持续的小微生态圈

银行如何利用金融+非金融生态圈经营模式，提升小微企业服务效率和满意度，并帮助小微企业完成数字化转型，从而打造小微生态圈 ？

不管是发达国家还是发展中国家，小微企业都是国家经济增长的主 要动能，对增加就业、激发创新活力作用重大。然而，由于服务小微 企业的投入产出不及大企业，小微企业往往遭到金融机构及其他 服务供应商的忽视。麦肯锡曾对小微企业做过一次调查发现小微 企业主平均74%的时间都花在了包括会计记账、工资考勤管理、应 付/应收账款追踪、税务申报、融资以及银行账户管理等不创造价 值的非核心业务的工作。因此，小微企业对更便捷的一站式服务有 着巨大需求。随着科技的发展，新的服务模式与客户价值主张陆续出现，其中金 融科技公司及大型互联网企业更是当中的“先头部队”。他们通过 提供简单易用且低成本的数字化综合服务，直击小微企业在不同生 命周期阶段的痛点（见图1），协助小微企业主提升管理效率。与此同 时，小微企业也能够开展数字化转型，应对数字化时代的大趋势。

面对来自四方八面的挑战者，部分银行也对这种金融+非金融的生 态圈经营模式擦拳磨掌。部分国外的领先金融机构已不再依赖单 一的产品模式（尤其是贷款），他们通过自行研发或整合第三方提 供的非金融服务（如发票管理、考勤管理、税务规划和库存管理 等），搭建“小微商业服务生态平台”（见图2）。一方面，小微企业 的管理效率提升了，另一方面，银行及生态圈内的服务商也能实现 规模化获客、提升客户满意度及粘性，为风控和营销收集了更多数 据等，缔造多方共赢局面

欧洲某银行成功案例：

欧洲某银行通过自行研发及引入金融科技公司，为小微企业提 供数字化的商业服务，成功在英国搭建了小微商业服务生态圈 。该行在项目启动之初曾对800多名潜在小微客户进 行了问卷调研，之后开展了20多场访谈，深入了解英国小微企 业在经营上面临的痛点，遂创设出一系列数字化、移动化及智 能化的小微服务

该行在2017年初与云端会计软件服务商A公司达成战略合作 协议，引入A公司为该行的小微客户提供云端会计软件服务， 协助小微企业开立及寄送发票、记录支出账项、处理日常会计 事宜、申报增值税等。该软件甚至能连接至该银行的账户，提高 管理企业财务的智能化程度。目前，A公司已经可以智能分析 预测企业财务状况，为企业主提供经营洞见。再比如，该银行在2018年与外部科技公司共同研发了该国唯 一的端到端应付帐款解决方案，把应付账款处理效率提升超 过50％。根据该行的统计，每家小微企业平均每月收到约100 张发票，需要消耗20小时进行信息录入、对账、审批等人工处 理。但通过该解决方案可以自动抓取包括供应商、金额、明细 等纸质发票上的信息，并自动与采购记录对账，根据预设的规 则审批发票、排期付款等，为小微企业带来安全、准确、便利的 应付账款服务。它甚至能与第三方会计系统对接，为小微企业 节省了额外投入IT资源的成本。除此之外，该行还引入金融科技公司提供如法务合规咨询等 专业服务，并为小微企业主提供各类经营相关的专家辅导服 务、线上免费课堂、小微企业主社群活动等，务求让小微企业 在该行的小微生态圈得到一条龙的“金融+非金融”服务，优 化客户体验的同时提高客户粘性

银行要打造可持续的小微生态圈，必须配套以下6大落地举措及 能力：

1. 打造数据中台，建立银行的数据资产：银行应建立统一的数据标 准，打通整合内外部不同系统中产生或收集到的数据，形成银行 的数据资产，支持在不同层面的应用与变现；

2. 建设统一客户视角，建立精准营销与综合定价能力：通过大数据 分析建设客户的360度画像，并基于细致的画像实现精准营销及 综合定价，提升客户对银行的价值；

3. 加强数据应用，提升端到端的风控能力：银行应充分利用不同的 数据（包括社交、电商交易等非传统数据），从贷前准入、贷中审 批以及贷后预警催收等环节提升对小微客户的风控能力；

4. 建立敏捷开发及运营的组织与机制：银行应建立跨职能的敏捷 小团队，加快产品服务的开发及运营效率，采用类似风投的投 资机制，分阶段检视成效，对效果理想的项目继续投入资源，从 MVP（最小可行性产品）出发不断迭代，更准确迅速地响应市场 与客户需求；

5. 建设开放平台，打造SaaS（软件即服务）的创新商业模式：在很 多领先银行的案例中，小微业务已不再是单一产品模式，SaaS已 兴起成为服务小微客户的一种选项。银行需要建立开放的业务平 台，支持外部软件及服务快速嵌入，从更多方面赋能小微客户；

6. 建立共生共利的外部合作机制：银行应从“甲方乙方”的思维模 式，转变至“共生共利”的合作模式，即银行与合作伙伴共同思 考如何做到互相赋能（比如流量互导、数据共享等），并且要建 立明确的共利机制（比如如何分成收入或利润），生态圈具备可 持续性。

综观中外，小微企业有着巨大的潜力尚待挖掘。虽然中国的互联网巨 头已经在这一市场大步迈出，但银行则具备先天的竞争优势：客户 资源、客户信任及数据资产等，即使现在起步也为时未晚。银行应聚 焦目标客户及其痛点，结合自身能力、资源与外部技术，快速迈出第 一步然后不断迭代。“天下武功，唯快不破”，只有应对迅速的银行， 才能在此庞大的市场中分得一杯羹，制胜数字化时代的小微市场。