支付域——支付基础名词概念

庄小焱

已于 2024-08-16 11:17:01 修改

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分类专栏：支付域文章标签：金融支付

于 2024-08-08 09:42:02 首次发布

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1. 支付名词

1.1. 支付类名词

1.1.1. 支付应用

支付应用就是我们可以直接用来操作支付的网页或者客户端软件，常见的有：微信App，支付宝App，银联闪付App等。

1.1.2. 支付场景

这里主要指我们在什么模式下去发起支付，包括线上场景和线下场景两大类：

线上场景：在线购物，手机话费充值，缴纳水电费，会员购买等。
线下场景：线下扫码付款、pos机刷卡支付等。

1.1.3. 交易类型

为区分不同的支付业务对支付种类进行的划分，主要的交易类型如下：

支付：购买商品或者服务时进行付款操作。
退款：原订单进行逆向处理时需要做的原收款的退回。
充值：将银行结算账户里的资金转入到平台账户余额里。
提现：将平台账户里的余额转入到银行结算账户里。
打款：利用付款通道向商家结算，将资金转给商家的银行结算账户。
打款退回：原打款的逆向退回，一般因为打款失败。
转账：指将银行账户的钱转给另一个银行账户，泛指账户之间余额的转移。
调拨：公司因为一些业务需要，将一个银行账户里的资金转到另一个银行账户。
归集：公司将众多的账户里的资金全部转到一个账户进行统一管理。

1.1.4. 支付类型（按通道类型）

支付按通道可以分为如下类型：

快捷支付：直接绑定银行卡进行支付，后续再次支付无需重复绑卡。
网关支付：跳转到银行的网上银行进行支付的支付种类。
代扣：按照双方协议由收款方发起，定期扣除用户账户里的资金的支付。
认证支付：指付款人提交银行卡相关信息（如卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号等要素），由第三方支付平台提交付款人发卡进行验证，使用第三方支付平台短信验证或发卡行手机短信验证等辅助认证以完成支付交易的支付方式。

1.1.5. 支付类型（按业务双方类型）

支付按业务双方可以分为如下类型：

B2C：个人（买方）与企业（卖方）之间的一种支付业务。
B2B：买卖双方都为企业时，因交易而产生的支付业务。
跨境：买卖双方跨国家或一个国家内的个别地区进行交易时，所产生的支付业务。

1.1.6. 支付方式

用户在支付时可以选择的支付手段，例如微信支付、支付宝支付，其他支付方式如下：

银行卡支付：在支付时通过绑定银行卡进行付款，例如快捷支付。
余额支付：商户平台为用户开通的虚拟账户，用户使用账户余额进行付款。
白条支付：使用平台的授信额度进行付款的支付方式。

1.1.7. 支付产品

支付产品是支付机构按照行业特点或者商户特点所推出的支付服务产品，满足特定的支付场景；常见的支付产品如下：

快捷支付：首次绑卡以后，后续不再需要重复绑卡就能支付的银行卡支付产品。
网关支付：支付时需要跳转到对应银行的网上银行完成支付的一种支付产品。
钱包：以机构账户为基础的资金管理产品，可以进行充值和付款，例如微信钱包。
平安见证宝：平安银行推出的资金合规类支付产品解决方案。
聚合支付：将多家支付机构的支付产品包装到一起，集成一个涵盖多种支付产品的集成式支付产品，如图1-2所示，扫码方式包括主扫和被扫，下方是所支持的多种支付方式，例如微信、支付宝、银联、易宝银行卡支付等。

下图1是微信支付推出的多款支付产品，下图2是支付宝推出的多款支付产品，每款产品都有相应的应用场景，例如微信的小程序支付，应用于微信小程序内的支付。

1.1.8. 收银台类型

收银台是直接面向用户，用户进行支付方式选择，提交支付请求的线上场所，分如下几类：

PC收银台：在电脑网页上完成支付的收银台。
H5收银台：手机内的H5网页上完成支付的收银台。
API收银台：由机构提供的商户的，以接口形式实现的收银台。
硬件收银台：如pos机，mpos机，收银一体机等硬件设备中的收银台。
SDK收银台：（ Software Development Kit，软件开发工具包）也叫做支付SDK，指由商业银行或者第三方支付机构提供的具有收银台功能集合的软件工具包。

1.1.9. 支付通道

支付通道是由机构提供的用于接收和处理各类支付请求的接口集合，根据提供通道的机构类型的不同，可以将支付通道分为以下几类：

三方支付通道：由三方支付公司提供的支付通道。
银行支付通：由银行提供的支付通道，如银行提供的快捷支付通道。
清算机构支付通道：由清算机构提供到支付通道，如网联的协议支付。

1.1.10. 通道类型

根据支付通道处理的支付类型不同，可以将通道分为以下几类：

收单类通道：专门用来收款的支付通道。
付款类通道：专门用来付款的支付通道。
垫资类通道：可以使用授信额度进行透支付款的支付通道。
跨境类通道：进行跨境支付的支付通道。
预授权类通道：可以实现持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费，消费与结算不在同一时间完成的，特约单位通过POS预先向发卡机构索要授权的一类通道。

1.1.11. 通道成本（费率）

是指为通道使用所支付的手续费，例如按照每笔交易金额千分之6的费率支付手续费。

1.1.12. 通道接入方式

根据通道使用方接入通道提供方的形式，可以将通道接入方式分为以下几类：

直联：与通道提供方直接对接接入，如直接入微信，接入支付宝。
间联：通过一个中介方接入另一家机构的通道，如三方支付通过网联接入各家银行。
银企直联：企业直接接入对公户的开户行，管理对公户的一种接入方式。

1.1.13. 支付路由

支付路由就是通道筛选服务，当用户在发起支付请求时，通过预配置好的筛选规则挑选出一条最优的支付通道。

1.1.14. 支付限额

支付限额是为支付行为所设定的支付金额限制，限额的主要目的是风险防范；常见的限额类型有单笔限额、日累计限额、月累计限额等。

1.2. 交易类名词

1.2.1. 购物车

用于暂时管理已经挑选好的待结算的商品的产品模块。

1.2.2. 计价

是交易过程中计算当前订单优惠金额以及应付金额的计费环节，并具备为用户自动匹配优惠活动的策略能力，为用户推荐本次购买商品和优惠的最佳搭配组合。

1.2.3. 订单

用户购买服务或者商品时所生成的业务单据，记录用户信息，商品信息等交易信息，是交易过程中最核心的业务单据。

1.2.4. 履约

用户完成支付以后平台按照协议兑付商品或者服务的过程。

1.2.5. 账单

账单是用于支付收款的单据，主要记录订单信息、用户信息、待支付金额等信息。一个订单可以对应多个账单，这种结构可以轻松实现一笔订单进行多次支付的交易模式。

1.2.6. 支付明细

支付明细是一条账单的支付记录明细，比如一个100元的账单，用户用微信支付了60元，使用了一张20元优惠券，又满减了20元，就会对应三条支付明细。

1.2.7. 三方流水号（外部流水号）

支付成功后，渠道方返回的唯一的流水单号。

1.2.8. 支付协议

支付协议是平台要向支付通道提交的支付参数集合，发起支付请求时提交这些参数。

1.2.9. 协议封装

是支付系统采集支付所需要的参数的处理；这个过程称为协议的封装。

1.2.10. 支付状态

支付过程中支付单的状态，用以管理支付的进程，常见的支付状态设置包括待支付、支付成功、支付失败、支付异常等。

1.3. 清结算类名词

1.3.1. 清算

对交易数据的收集和整理及清分的过程。

1.3.2. 清分

算清楚应该给谁多少钱，计算各参与对象应收应付的过程。

1.3.3. 费用项

是指为交易场景中发生的内容款项设定的费用名称，比如交易手续费、商家结算收入、抽佣等。

1.3.4. 入账规则

为不同业务下产生的不同费用项设定计入账户的规则，入什么账户、收支方向、需不需要冻结等。

1.3.5. 入账

将清分结果计入对应对象的账户的过程。

1.3.6. 分账

将一笔收款资金按照预先设定好的规则分割成多份的过程。

1.3.7. 商户计费

计算每笔支付应该向商户收取的手续费。

1.3.8. 收费模式

就是向商户收取手续费的方式，模式中包含什么时候收、怎么收等内容的约定。常见的收费模式有实收、后收、预付、预付实扣等。

1.3.9. 计费策略

即计算商户手续费的算法策略，常见的有单笔固定比例、单笔固定费额、固定费额+固定比例、单笔区间费额/费率、累计阶梯、单笔拆分等类型。

1.3.10. 结算

基于清算结果交付资金的过程，这个过程可以是将资金计入对应的虚拟账户，或者依据账户记录将真实的资金通过支付机构付款给商家指定的银行结算账户中的过程。

1.3.11. 结算周期

跟商户约定好的结算频次，如实时结算，第二天结算，下个月1号结算等结算频次。

1.3.12. 对账

按照一定规则完成各方数据核对的过程，一般是帐证实之间的相互核对，确保数据一致。

1.3.13. 对平

对账过程中核对数据相互一致不存在差异的核对结果类型。

1.3.14. 单边

有一方没有数据的核对结果类型，比如平台与微信核对，微信侧数据存在，而平台不存在该笔数据。

1.3.15. 差错处理

是指在对账发现差异之后，按照实际差异原因和约定处理方式对差异进行消除、标记的过程。

1.3.16. 差错处理类型

就是对差错处理方式的分类；比如核对发现平台数据跟银行数据不一致，银行有数据而平台没有，则平台需要按照银行数据进行补录，则差错处理类型为“平台补单”。

1.3.17. 交易对账

是核对平台交易数据与渠道清算数据一致性的核对环节，或者说是信息流的核对环节。

1.3.18. 资金对账

是对银行账户或者支付账户实际资金变动进行的核对，或者说是对资金流进行的核对。

1.3.19. 长短款

就是平台与银行之间的应收应付和实收实付之间存在差异，这个差额就是长款或者短款。

1.3.20. 清算文件

银行或者三方支付机构提供给商家的一个交易周期内的交易记录明细文件。

1.3.21. 结算文件

银行或者三方支付机构提供给商家的一个交易周期内的账户动账明细文件。

1.3.22. 账务类型

就是根据业务类型确定的记账类型；比如渠道收款账务，渠道收款手续费账务等。

1.3.23. 账务流水

基于业务发生所生成的某账务类型的账务明细记录。

1.3.24. 账户类型

基于业务需要将账户分成不同的类型，例如结算账户，付款账户，运营账户，营销账户，收入账户等。

1.3.25. 账户权限

迎合业务需要对某类型或者某个账户设定的功能可用性权限；比如能否透支、能否收款、能否付款。

1.3.26. 账户余额

账户里的资金数量。与之对应的是账户流水，是账户余额变化的明细记录。

1.3.27. 轧差

正负方向账务相抵的一种处理方式。将相反流动方向款项汇总抵消的处理操作，比如收款100，手续费6元，那轧差后的净收款就是94元。

1.3.28. 结转

指期末结账时将某一账户的余额或差额转入另一账户的账务操作。这里涉及两个账户，前者是转出账户，后者是转入账户，一般而言，结转后，转出账户的余额会清零。

1.3.29. 日切

通俗的来说就是更换账务系统的记账日期，系统从当前记账日切换到下一记账日，整个过程需要一系列的账务操作，比如需要确保上一记账日的全部账务都完成记录。

1.3.30. 试算平衡

是指根据借贷记账法的记账规则和资产与权益(负债和所有者权益) 的恒等关系，通过对所有账户的发生额和余额的汇总计算和比较，来检查账户记录是否正确的一种方法。

1.3.31. 结账

结账是指会计期末将各账户余额结清或结转下期，使各账户记录暂告一个段落的过程。包括虚账户的结清和实账户的结清。

1.4. 其他名词

1.4.1. 银行卡类型

可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡、储值卡、理财卡等

1.4.2. 银行结算账户分类

个人银行账户可分为一类户、二类户、三类户三类；企业对公结算账户可分为基本户、一般户、专用户、临时户四类。

1.4.3. 备付金账户

支付机构或者银行开立在央行的存管账户，断直连之前支付机构开立在各银行的备付金账户分为存管户、收付户、汇缴户。

1.4.4. 头寸

指个人或实体持有或拥有的特定商品、证券、货币等的数量。

1.4.5. 二清

即二次清结算，指有清结算资质的机构先将资金结算给入网的平台，该平台再将资金清结算给其商户，如果该平台没有清结算资质的话，就属于二清。

1.4.6. 网联银联虚拟账户

断直连后，网联和银联为三方支付机构设立的虚拟额度账户，其中的虚拟额度由三方支付机构自主将集中存管户里的实际资金进行分配授权给网银联得到。

2. 跨境支付名词

跨境支付是指支付或者清结算过程发生在两个及以上的国家地区之间、实现了资金跨国跨地区转移的支付行为。本文将重点解析跨境支付相关的概念名词，认识跨境支付。

2.1. 支付类名词

2.1.1. 跨境支付

跨境支付是指支付或者清结算过程发生在两个及以上的国家地区之间、实现了资金跨国跨地区转移的支付行为。

2.1.2. 境外本地支付

境外本地支付是指支付和清结算过程同时发生在单个国家或地区境内，资金在本国家或地区内部转移的支付行为。

2.1.3. 国际汇款

国际汇款指跨越国境的资金转移。

2.1.4. 电汇

电汇（Wire Transfer）指通过电子方式完成国际汇款的转账行为。

2.1.5. 货币兑换

货币兑换指将一种货币兑换成另一种货币。

2.1.6. 外汇

外汇包括外国货币、外币支付凭证、外币有价证券、特别提款权和其他外汇资产。

2.1.7. 汇率

外汇汇率，指不同货币之间的兑换比率。

2.1.8. 货币对

货币对指两种货币组成的交易单位，比如USD/CNY，而正常的外汇汇率往往以货币对的方式展示出来。

2.1.9. 点差

点差（Spread），指外汇报价中买入价和卖出价之间的差额。

2.1.10. 单信息结算机制

单信息交易（Single Message Transaction）也叫全金融交易，指的是一笔交易只发送一次，同时完成授权、清分、结算。

2.1.11. 双信息结算机制

双信息交易（Dual Message Transaction）指一笔交易被发送两次，第一次是授权走完信息流，第二次再发送附加信息用于清分和结算。在这种模式下，授权的信息流是实时处理的，但清分结算通常是T+1进行。

2.1.12. 3DS

3DS服务全称为"Three-Domain Secure"是一种用于提高在线支付安全性的技术规范。由Visa和MasterCard等国际卡组织推出。目前3DS服务已经发展到了3DS 2.0版本。

2.1.13. 3DS1.0

3DS 1.0 是3DS技术的第一版，它要求消费者在进行网上交易时提供额外的认证信息，比如密码或一次性验证码。然而，3DS 1.0存在一些局限性，比如用户体验不够流畅，需要跳转到银行的验证页面，这可能导致用户流失。

2.1.14. 3DS2.0

3DS 2.0 是3DS技术的更新版本，它基于大数据技术，提供了更安全且用户友好的支付体验。3DS 2.0利用大数据来判别交易行为是否异常，无需繁琐的身份验证，简化了用户验证流程。

2.1.15. EDC

这是最传统的外卡交易模式，换汇转换由卡组织完成，商户的收单币种为本地货币。也就是说，如果中国本地商户使用EDC模式，收单币种是人民币。在这种模式下，消费者在支付过程中通常不知道本次交易的实时汇率，持卡人支付时仅知道商家标价的本地货币价格，在收到账单后才知道本位币的扣款金额。

2.2. 外汇类名词

2.2.1. 外汇储备

外汇储备，指一个国家持有的所有外汇资产的总和。

2.2.2. 外汇管理局

外汇管理局简称外管局，由人民银行直接管理。负责国际收支、外汇储备的统计和资金流动监测的国家监管部门，直接负责经常项目和资本项目管理，及外汇市场管理。

2.2.3. 外汇交易中心

外汇交易中心属于央行直属，提供银行间外汇交易市场，直接管理人民币&外币对市场、外币拆借市场及衍生品市场。

2.2.4. 外汇市场自律机制

该组织由银行会员组成，对人民币汇率中间价报价行为、银行间市场和银行柜台市场交易行为进行自律管理。规范人民币汇率中间价报价行为。

2.2.5. 外汇管制

外汇管制是指政府为平衡其国际收支和维持本国货币汇率而对外汇进出实行的限制性措施，在国内也被称为外汇管理。外汇管制从管制手段上来说分为数量管制和成本管制。

2.2.6. 经常项目

经常项目是国际收支统计的一部分，主要记录一个国家与其他国家之间在一定时期内的贸易和非贸易交易。经常项目包括货物贸易、服务贸易、收益、其他收益、经常转移等项目。

2.2.7. 资本项目

资本项目指的是一个国家居民与非居民之间的资本转移和非金融资产的获取与处置。

资本项目主要包括：资本转移、非金融资产的购买与出售、直接投资、证券投资、金融衍生品交易等。

2.2.8. 外汇报价机制

外汇报价机制是外汇市场参与者根据市场供求关系、货币政策、宏观经济状况等因素，对不同货币之间的兑换比率进行定价的过程。在外汇报价过程中，做市商报价的考虑因素一般包括上一日收盘汇率+允许的汇率调整幅度。

2.2.9. 在岸外汇市场

指在中国境内的中外币兑换市场，该市场体量较大，收到国内监管机构影响较大。参与者主要有国内企业个人以及国内金融机构。

2.2.10. 离岸外汇市场

指在中国境外的中外币兑换市场，这些市场往往体量较小，汇率定价更加市场化。有大量的国外金融机构参与其中，受国内监管影响较小。

2.2.11. 收汇

收汇是指个人或企业在中国境内收到来自境外的外汇款项。

2.2.12. 结汇

结汇是指将境内账户中的外汇兑换成在岸人民币（CNY）的过程。

2.2.13. 购汇

购汇是指居民或企业在境内向银行购买外汇，把在岸人民币（CNY）兑换成外币的过程。

2.2.14. 付汇

付汇是指付款方将外汇款项支付给境外收款方，完成跨境资金转移的过程。

2.2.15. 汇率锁定

汇率锁定是指企业和个人在进行外汇交易时，与银行或金融机构提前约定一个特定的汇率，并不受后续市场波动影响。

2.2.16. 汇率加点

汇率加点是指在外汇交易中，银行或金融机构在提供给客户的汇率基础上加上一定的点数作为自己的利润.

2.2.17. 直接汇率

直接表示一单位的外国货币可以兑换多少本国货币的数值。

2.2.18. 间接汇率

表示一单位本国货币可以兑换多少外币，与直接汇率互为倒数。

2.2.19. 固定汇率

货币价值与另一货币锚定，兑换的比例固定。比如港币曾经兑换美元就是固定汇率。

2.2.20. 浮动汇率

指货币兑换的汇率由市场自己决定，根据供需关系自动调节。

2.2.21. 即期汇率

即期汇率是指双方立即交割或在两个工作日内进行货币交割的汇率。所以即期汇率其实反映了当前市场上一种货币兑换成另一种货币的即时价格。

2.2.22. 远期汇率

远期汇率是指在未来某个约定的日期按照今天确定的汇率进行货币兑换的价格。

2.2.23. 外汇套期保值

套期保值是指利用远期合约、期权合约、货币互换、期货合约等工具，锁定未来的汇率，从而减少汇率波动对利润和现金流的不确定性

2.2.24. 外汇便利额度

我国的外汇便利额度指的是个人在一年内可以自由兑换外汇而不受到限制的额度。根据国家外汇管理局规定，境内个人每人每年享有等值5万美元的便利化购汇额度。

2.2.25. 买入价

买入价是指银行或者外汇交易商购买一种货币愿意出的最高价格，也就是客户能卖出一种货币的最高价格。

2.2.26. 卖出价

卖出价是指银行或者外汇交易商愿意卖出一种货币的最低价格，也就是客户购买这一种货币的最低价格。

2.2.27. 中间价

中间价是买入价和卖出价的平均值。它不是实际的交易价格，只是提供一个公平的市场价格指标参数。

2.3. 跨境类名词

2.3.1. 外贸B2B收款

外贸B2B（Business-to-Business）收款，指在国际贸易活动中境内的企业卖家向境外企业买家出售商品或提供服务后，所进行的跨境收款过程。

2.3.2. 跨境电商收款

跨境电商收款是指通过电子商务平台进行国际贸易时，卖家从境外买家处收取款项的过程。

2.3.3. 国际收支申报

国际收支申报是中国对居民与非居民之间发生的经济交易以及居民对外金融资产、负债状况进行统计的一种制度。国际收支申报分为直接申报和间接申报.

2.3.4. 直接申报

直接申报指由金融机构直接向外汇管理局申报，涉及其自营对外业务情况，包括对外金融资产、负债及其变动情况等。

2.3.5. 间接申报

间接申报指由交易主体通过金融机构进行申报，间接申报是跨境支付机构的主要申报方式。

2.3.6. DCC（动态货币转换）

DCC（Dynamic Currency Conversion）即动态货币转换，它的本质实际上就是外卡收单的商家或者收单行掌握了转换收单货币这一权利，而非EDC模式下由卡组织进行货币转换。

2.3.7. 国际卡差错

差错（dispute)通常指的是消费者对于已经完成的交易提出争议，并向发卡行申请撤销交易的情况。差错可能由多种原因引起，包括但不限于欺诈、商品或服务未符合描述、未经授权的交易等。差错包括很多类型：调单、拒付、再请款、二次拒付、预仲裁、仲裁等。

2.3.8. 调单

调单只是持卡人通过发卡行要求从商户处调取消费凭证。

2.3.9. 拒付

拒付，其实又称为退单，具体是指外卡收单中的持卡人对已完成的信用卡交易有异议，要求发卡行撤销该笔交易并退回已支付款项。

2.3.10. 再请款

再请款指发卡行拒付后，收单行再次发起收款请求。

2.3.11. 二次拒付

通常是指在一次拒付发生后，由于某些原因导致发卡银行再次向商家的收单银行发出拒付指令。

2.3.12. 预仲裁

仲裁开始前的一个阶段，在这个时期双方提供充分的证据来反驳拒付理由，可能避免争议升级到仲裁阶段。这个阶段是给商家一个机会在问题正式成为仲裁前解决争议。

2.3.13. 仲裁

仲裁是争议解决过程的一个更正式和法律化的阶段。如果预仲裁阶段未能解决问题，争议将进入仲裁。在仲裁阶段，发卡行或卡组织可能会要求更详尽的信息和证据，并进行更深入的调查来决定争议的结果。如果商家在仲裁阶段失败，可能不得不接受拒付并承担相关费用。

2.3.14. 远期合约

远期合约是指买卖双方约定在未来某一固定日期，按照约定汇率进行货币交割的合约。

2.3.15. 信用证支付

信用证支付是银行根据进口方指示或自行审核单证后，向出口方支付款项的一种跨境支付方式。卖方发货后拿发货凭证和信用证去银行申请结算。

2.3.16. 托收支付

托收是指出口人出具汇票，委托银行向进口人收取货款的一种支付方式。在这个过程中，出口方开具以进口方为付款人的汇票，并委托出口方银行通过其在进口方的分行或代理行向进口方收取资金。

2.3.17. 跟单托收

出口商凭借金融票据+商业单据委托银行向进口商收取货款的一种托收方式。这里的“跟单”跟的主要是有货物权的货运单据。

2.3.18. 光票托收

出口商将金融票据（如汇票、本票或支票）委托银行向进口商收取货款，这种托收方式不附带任何商业单据。

2.3.19. BIC

BIC是SWIFT组织指定的8位或者11位的银行识别码，前四位字母是银行代码，5-6位字母是国家代码，7-8位字母是位置代码，后三位是分行代码

2.3.20. 延期交割

指外汇兑换交易成功后，不马上交易实体货币资金，而是延后一段时间后再进行资金划转。

2.4. 账户类名词

2.4.1. VA账户

VA账户，即Virtual Account（虚拟账户）。其本质是设立在机构伞形母账户下的一个独立的虚拟映射额度。对于跨境支付领域来说，VA账户具有开户门槛低，分配灵活度高，适用场景广泛的优点，在跨境收款领域广泛使用。

2.4.2. NRA账户

NRA（Non-Resident Account）账户全称为“境外机构境内账户”，它是指境外机构在境内银行开立的境内外汇账户。NRA账户不限制开户地区，账户内可以实现多币种管理，跨境资金调拨相对便捷。

2.4.3. FTN账户

FTN（Free Trade Non-resident Account）是一种境外机构自由贸易账户，它是由境内银行为境外机构开立的用于跨境人民币结算和融资，方便进行国际贸易、投资等业务的账户。值得注意的是FTN账户只能在自贸区内的金融机构开具，有开户地区的限制。

2.4.4. OSA账户

OSA（Offshore Account）账户，全称境外机构境内离岸账户。它是指境外机构在依法取得离岸银行业务经营资格的境内银行离岸业务部开立的账户，资金来源于境外，按照自求平衡的原则“外来外用”受到的外汇管制较少。

2.4.5. 跨境外汇牌照

跨境外汇牌照，全称跨境外汇支付业务许可。该牌照是由外汇管理局颁发，获得牌照的机构可以在外管局允许的范围内经营收结汇和购付汇业务。目前拥有跨境外汇牌照的支付机构在30家左右。

2.5. 牌照类名词

2.5.1. 跨境人民币牌照

跨境人民币牌照又称跨境人民币支付业务许可。该牌照由人民银行颁发，获得该许可的支付机构可以为市场交易主体提供跨境人民币结算服务。这种服务主要面向跨境电子商务、市场采购贸易、海外仓和外贸综合服务企业等外贸新业态经营者及消费者。

2.5.2. 香港MSO牌照

香港MSO牌照，又称金钱服务经营者牌照（Money Service Operator），是由香港海关颁发的支付合规牌照。这种牌照适用于在港经营货币兑换服务或汇款服务的个人或企业机构。因获取相对简单，被称为跨境支付企业海外第一张牌照。

2.5.3. 美国MSB牌照

在美国MSB（money service business)牌照是注册制，不需要缴纳保证金，由美国各州的金融犯罪执法局进行管理。但每个州牌照是独立管理的，这就意味着需要像各个州分别申请。或者MSB牌照后，可以在本州经营支票提现、虚拟货币、外汇兑换、汇款及转账、国际收支等业务。

2.5.4. 新加坡支付牌照

新加坡支付牌照分为三种，分别是货币兑换、标准支付机构（又称SPI）、大型支付机构（又称MPI）。跨境支付机构一般更青睐后两种。

2.5.5. 欧盟支付牌照

欧盟支付牌照分为4种，分别是支付商PI、电子货币机构EMI（PI牌照的plus版本、支付启动服务商PISP、账户信息服务商AISP。其中前两种牌照支付机构申请较多，目前已有支付宝、Pingpong等多家机构获得。

2.5.6. 印尼PJP牌照

印尼支付牌照（PJP），拥有该牌照可以在印尼开展境内转账、跨境汇款等业务。

2.5.7. 英国EMI牌照

英国EMI牌照，全称Authorised Electronic Money Institution。获取这一牌照的公司允许发行电子货币并提供支付服务。

2.5.8. 澳大利亚AFSL牌照

在澳大利亚，AFSL牌照被称为金融服务牌照，拥有该牌照允许公司提供包括支付服务在内的金融服务。

2.5.9. 印度PSS ACT

印度PSS ACT牌照，全称Payment and Settlement Systems Act，该牌照是印度的支付和结算系统法规定的支付系统运营商的牌照。

2.5.10. 巴西AMT牌照

AMT是巴西本国的支付牌照，在巴西拥有AMT牌照的机构允许提供货币转账服务。

2.6. 卡组织相关

国际信用卡经过上百年的发展形成了六大国际卡组织，它们分别是VISA（维萨卡）、MASTERCARD（万事达卡）、UnionPay（银联）、American Express（美国运通）、Diners Club（大来卡）、JCB。

2.6.1. SWIFT

SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）全称是环球银行金融电信协会。该机构创建于1973年，总部设在比利时首都布鲁塞尔，本身是一个非盈利机构。SWIFT主要职能是在全球银行系统之间传递结算信息，它基于标准化的报文体系，成为国际间金融信息数据交换的标准语言，解决了信息传递的信任问题。SWIFT连接着全球超过11,000家银行、证券机构、市场基础设施和企业用户，覆盖200多个国家和地区。

2.6.2. CIPS（跨境人民币支付系统）

CIPS（Cross-border Interbank Payment System），由中国人民银行建立，采用国际通用的ISO20022报文标准，支持中英文传输，为境内外人民币跨境和离岸业务提供集中清结算业务。系统分两类参与者分别为直接参与者和间接参与者。截至2024年7月末，CIPS系统有直接参与者150家，间接参与者1401家。